本文是一篇战略管理论文，本文旨在通过对晋商银行零售业务内外环境研究分析的基础上，制定晋商银行零售业务竞争战略，为晋商银行零售业务发展和竞争提供指导和借鉴。
1 绪论
1.1 选题依据和立论背景
金融业是资金融通的中介，是国民经济的重要组成部分，在优化企业资本配置、促进企业快速发展方面具有重要的作用。习近平总书记在十九大报告中指出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展；健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革；健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。而商业银行在一国金融体系中占据着主导地位，不仅是直接参与市场经济活动的主体，也是货币流通的重要媒介。我国商业银行在宏观经济转型升级的背景下，面临着新的挑战和机遇。首先，经济增速的放缓加上近年来国内利率市场化速度加快、金融科技的发展、民间资本的参与等复杂形势，使得商业银行传统的重资产、重资本的经营模式已经难以适应大环境的变化，如图 1-1 所示，2011 年至 2017 年三季度，我国商业银行整体净利润增速出现较大幅度下滑，因此，转型发展成为国内商业银行重构自身盈利模式的选择。其次，改革开放以来经济的快速发展和居民收入水平的提高，对银行的产品和服务提出了多样化和高水平的需求，为银行零售业务的发展奠定了市场基础，同时，由于银行零售业务更注重专业服务和智力投入，而非信贷资源投入，因而受经济下行、利率变化等因素影响较小，是商业银行非常稳定的利润增长点，所以“零售转型”成为国内商业银行近年来的重点发展方向。
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1.2 本文研究的目的和意义
1.2.1 研究目的
近年来，为了促进零售业务快速健康发展，晋商银行采取了一系列“做强零售”、“做精零售”的战略举措，将零售银行业务作为全行重点发展的业务，在产品服务能力、服务水平等方面有了较大程度进步，但由于起步晚以及自身资源的限制，未在客户中形成鲜明的品牌效应，最终导致竞争力较为薄弱。在产品和服务同质化严重的零售银行业中，合理的竞争战略是业务胜出的关键。而制定合理的竞争战略，不仅需要考虑竞争主体的自身资源和存在的问题，还要结合所处的外部环境，运用正确的方法对于现状进行准确的分析和判断。
本文结合晋商银行零售业务的具体情况和问题，对晋商银行零售业务竞争战略进行了案例剖析，具体分析晋商银行零售业务发展现状和竞争环境，明确其所面临的机遇和挑战、优势和劣势，对其竞争战略进行 SWOT 定性分析，并合理选取数据模型，对所得战略进行定量评价，确定最适合晋商银行零售业务的竞争战略措施，并制定具体实施措施，帮助晋商银行提升零售业务竞争力，真正发挥零售业务对于晋商银行转型发展、利润贡献应有的作用。
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2 相关理论基础
2.1 企业战略管理理论
2.1.1 企业战略管理的含义、层次和过程
企业战略管理理论指企业确定其使命，根据外部环境和内部条件设定企业的战略目标，为保证目标的正确落实和实现进行谋划，并依靠企业内部能力将谋划和决策付诸实施，以及在实施过程中进行控制的一个动态管理理论。
企业战略管理分为三个层次：总体战略、经营战略和职能战略。三者具体关系和内容如下：
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2.2 企业竞争战略
企业竞争战略又称为经营战略，是企业战略体系中业务层面的战略，是研究在产业或市场中如何建立竞争优势的战略。上世纪 80 年代以来，对于竞争战略的研究先后主要有三个学派：定位学派、能力学派、资源学派。
2.2.1 竞争战略定位学派
主要代表人物为“竞争战略之父”迈克尔·波特教授，强调竞争战略定位于企业所处的产业，产业是企业环境最重要的组成因素。并且定义了产业中五种竞争力，包括新进入者威胁、替代品威胁、买方议价能力、供方议价能力和现有竞争对手之间的竞争，认为五种竞争力的相互作用决定了一个产业内部的竞争状态，其中最强的一种或几种竞争力对竞争战略起主要作用。
在对五种竞争力的分析基础上，波特提出了竞争战略的三种基本形式：成本领先战略、差异化战略和集中战略。这三种战略对资源和技能有着不同的要求，并存着不同程度的风险。
2.2.2 竞争战略能力学派波
特竞争战略强调了行业因素对企业竞争战略的影响，但忽略了企业内部因素。竞争战略能力学派强调企业内部能力是制定竞争战略的出发点，主要有两种观点：汉默尔和普拉霍莱德强调企业的核心能力，即企业在某方面具有明显优势；舒尔曼、伊万斯和斯多克强调企业的整体能力，及企业在员工集体技能和组织程序方面具有整体优势。
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3 晋商银行零售业务发展现状及问题...............................23
3.1 晋商银行简介.........................23
3.2 晋商银行零售业务发展现状..........................25
4 晋商银行零售业务外部竞争环境分析..............................35
4.1 晋商银行零售业务外部环境分析........................35
4.1.1 宏观经济环境分析....................35
4.1.2 行业竞争环境分析....................38
5 晋商银行零售业务 SWOT-QSPM 矩阵的构建...................49
5.1 晋商银行零售业务的 SWOT 分析..................49
5.1.1 优势............................49
5.1.2 劣势..............................50
5 晋商银行零售业务 SWOT-QSPM 模型的构建
5.1 晋商银行零售业务的 SWOT 分析
5.1.1 优势
（1）机构体量小，零售业务管理部门决策链短，因而对市场反应灵活
作为区域性的商业银行机构，与国有银行和股份制银行相比，晋商银行仅限于省内发展，总体规模小；为了“做精零售”，零售业务管理部门机构实现了扁平化改革，决策链短。因此晋商银行对于零售市场变化的反应较为灵活，能够及时将零售市场的反应嵌入到业务开展中来。
（2）市场定位明确
晋商银行零售业务的市场定位从成立之初的“服务城乡居民”改为现在的“服务城镇居民”，服务群体更加明确，对于机构的建设、业务的开展、产品的设计等方面都具有实际的指导意义。
（3）现有个人客户潜力巨大
首先，晋商银行现有个人客户中有效客户比重过低，占客户近 90%的大众客户的潜力尚未挖掘；其次，晋商银行的拳头产品如卡易贷等所带来的优质客户的个人客户产品加载率低，存在极大营销空间；第三，由于城市商业银行的性质，晋商银行有着其特色客户群体，例如城镇老居民和财政代发工资客户等，数量庞大，有一定的财富积累，可以进行特色营销，充分挖掘其潜力。
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第7章研究结论与展望
本研究的创新点主要体现在以下方面：使用 SWOT-QSPM 模型，定性和定量方法相结合地对晋商银行零售业务的竞争战略进行了研究分析，具有较强的实践意义，对于其他商业银行尤其是城市商业银行提高零售业务竞争力具有一定借鉴意义。
本研究的不足主要体现在以下方面：一，对于晋商银行零售业务竞争战略的研究使用的是基于静态环境模式的竞争战略理论，而晋商银行零售业务所处的竞争市场形势变化较快，因此竞争战略的分析和制定需要随着形势的改变随时修订，在具体实施中加大了工作量；二，本文所邀请的专家团 20 人全部为晋商银行员工，对于宏观环境和行业内竞争对手的认识和判断受自身经验和视角的限制，因而在判断和打分中对于个别战略因素不能站在较为宏观和客观的角度上对其做出判断。
参考文献（略）
