第6章结论与展望
6.1结论
基于理论研究与实践经验的结合，在此论文中探讨并解决了HX担保公司如何有效降低中小企业客户信用风险的问题。解决方案是通过融合中小企业融资担保业务的相关知识，构建了一个专门针对HX担保公司中小企业客户的信用风险评价体系。优化了信用风险评价指标，制定信用风险评价指标评分标准，划分信用风险评价等级，建立授信决策方案。信用风险评价体系的优化对于解决当前HX担保公司的业务所面临的问题，提高其风险管理能力，进而推动HX担保公司高质量发展，具有重要的实践价值。主要结论如下：
第一，通过深入研究了HX担保公司的情况，包括其基本概况、业务表现以及客户信用风险评价体系的现状，发现HX担保公司中小企业客户信用风险评价体系的不完善导致了公司出现了各种的问题。一是HX担保公司代偿率居高不下；二是强抵押的理念根深蒂固；三是客户信用风险评价过于依赖历史经验。这些问题对HX担保公司的未来发展构成了威胁。因此，HX担保公司要深入探讨如何通过优化其信用风险评价体系来应对这些问题。一是配置具备全面风险管理意识的高素质人才。相应的管理者及从业人员全面风险管理意识不足，担保公司的重心在开拓业务方面，往往忽略了风险管理的重要性。二是建立与风险控制相适应的内部激励约束机制。三是加快数字化转型升级，数字融担的发展路径势在必行。
第二，为了有效地解决上述问题，必须对HX担保公司中小企业客户信用风险评价体系进行优化。首先，在原有信用风险评价体系基础上，利用访谈法，选取企业法人（实际控制人）情况、企业基本概况、企业信用情况、企业经营情况、企业发展情况、反担保情况等六个方面的指标构建信用风险评价体系。然后利用层次分析法和专家调查法，确定了各个评价指标在信用风险评价体系中的相对重要性，从而明确了它们的权重。最后，确定信用风险评价体系中各个指标的评分标准及信用风险等级，并在信用风险评价体系中设置了授信决策方案，完成了HX担保公司中小企业客户信用风险评价体系的优化。并从近年来HX担保公司代偿项目中选取一家具有典型代表意义的S公司，对比分析优化后的信用风险评价体系应用效果。
参考文献（略）
