5.1.2 增强数据分析处理能力................45
第 5 章 HD 银行小微快贷信贷风险管控建议
5.1 提高数据获取及分析能力
强化小微企业信息数据获取的全面性、提升信息数据分析处理的准确性和及时性对小微快贷业务的信贷风险防范具有重要意义。因此要想实现小微快贷业务高质量发展，应围绕综合运用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技思维和科技能力，全面提高批量获客和风控避险的能力。
5.1.1 搭建内外部数据共享平台
整合内部对公对私信息。汇集企业基本信息、企业和企业主在本行的存款、贷款信息、结算数据、理财、信用卡、POS 刷单数据、本行代发工资、代缴水电和税费、AUM 值等数据信息，不断丰富数据指标维度，完善小微企业客户对公对私信息视图，打通行内信息孤岛，实现对公对私信息联通，为小微快贷业务数字化运营提供数据支撑。
强化外部信息系统对接。充分利用第三方服务及技术，实现跨平台、跨行业、跨领域的系统互联和数据资源共享机制。通过对接外部人行征信、信用中国、工商、司法、税务、海关、医保、公积金、环保、社保及其他平台类数据信息，以及网络实时舆情等，丰富客群数据库，充分描述企业的信用状况，实现对客户精准画像、行为分析、潜在关系挖掘，为服务客户、精准营销、客群定位、传导管控、风险预警等提供有力保障。与电力、商旅、农业、科技，以及京东、微信等经营场景平台方开展合作，通过信息自动识别、功能交互嵌入，实现数据引流，多渠道服务。
立足内部数据资产，引入政府相关部门具有公信力的数据、以及企业经营场景沉淀的外部数据，充分整合，建立内外部数据信息共享平台，多角度、多维度收集企业、企业主信息，可有效解决小微快贷风险管控过程中银企信息不对称的关键问题。
表 3-1 HD 银行小微企业客户划分标准
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结论与展望
HD 银行小微快贷产品开办以来，贷款余额和客户数迅速增长，业务发展势头良好，然而小微快贷产品风险管控机制仍有许多亟待完善和健全之处。在此背景下，积极探索小微快贷业务风险管控新模式，对于保障小微快贷高质量发展具有重要指导意义。通过本文分析，可以得出以下三点结论：
首先，小微快贷风险管控应跟得上业务创新步伐，实现对贷前、贷中、贷后等各关键节点的风险识别、梳理、管控，确保风险看得见、理得清、管得住。
其次，小微快贷风险管控应把握信息时代金融风险新特征，基于 HD 银行新一代提供的数据、系统新优势，更充分地借助风险计量新技术，建立一整套基于大数据、互联网和智能技术的风险管理新模式，确保为小微快贷高质量发展提供强有力保障。
最后，针对当前小微快贷风险管控机制存在的问题，可着力从提高数据获取及分析能力、规范业务流程操作、强化内部管理和防范外部贷款中介潜在危害影响四个方面提出相关建议，完善小微快贷风险管控能力。
长远来看，强化小微快贷风险管控科技属性的同时，探索相关部门和人员形成合力，打造“机控”加“人防”双保险，提升当前和预期风险管控水平，应是以小微快贷产品为代表的银行业互联网金融信贷产品风险管控的研究方向。
由于本人学术水平不足、资料来源渠道有限等原因，本文论述内容仍然存在许多不足，希望各位专家和老师予以指正。
参考文献（略）
