第一章 导论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
当今全球能源仍然处于石油时代，或者说处于石油向清洁能源过渡的后石油时代。石油能源在世界一次能源消费中平均占比 33.1%，而中国占比为 17.7%，天然气在世界一次能源消费者中平均占比 23.7%，石油天然气合计占比 56.8%，而中国天然气在一次能源消费中占比 4.5%，石油天然气合计占比 22.2%，不到世界平均水平的一半水平（如图 1 所示）。我国原煤在一次能源消费中占比 70.4%是世界平均水平 30.3%的两倍还多，近年来由于治污减霾的环境压力下，国家出台一系列政策，导致原煤的一次能源结构中消费量呈下降趋势，而石油天然气呈上升趋势（如图 2 所示）。由于环境对社会发展造成的巨大压力和影响，石油进口国在大量储备石油，同时也给清洁能源的发展机会，尤其天然气进口量增长率不断提升，已经成为所有能源中进口增长率最高的一次能源，中东地区的清洁能源所占份额极低，但原油和天然气占主导地位，由于所处的地理位置不同，各国经济状况不同，因此各国能源使用差异很大，但总体朝向清洁能源发展。
进入 21 世纪以来，在服务保障国家能源安全和西部大开发战略背景下，中国石油天然气集团公司（以下简称中石油）积极拓展发展金融板块业务，2009 年中石油增资控股克拉玛依市商业银行。2010 年 4 月，克拉玛依市商业银行正式更名为昆仑银行，为昆仑银行注入了中石油集团强大的品牌价值。昆仑银行作为中石油金融板块布局的重要组成部分，为保障我国油气产业供应安全、油气产业链完整性以及助推中国油服企业走向国际市场等方面提供特色专业的金融服务。昆仑银行是国内率先提出产融结合为发展战略的商业银行。昆仑银行依靠中石油股东背景能够便捷便利的实现昆仑银行与股东在信息共享、设施共享、人才共享、市场共享等方面的资源共享。
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1.2 研究方法和思路
1.2.1 研究方法
（1）文献研究法：作者通过学术网站和互联网网络调阅了大量国内外文献，仔细研读了关于该领域的相关研究成果和研究方法，通过相关理论和文献的研读和学习对论文的写作起到积极的借鉴和指导作用，并且能够形成对论文提升方案研究可行性的相关理论基础。
（2）多元线性回归分析法：论文采用 2014-2018 年的数据建立了两个多元线性回归模型，以此来反映昆仑银行西安分行“油企通”业务发展缓慢与各个影响因素时间的关系。模型数据来源主要根据昆仑银行内部报表系统、昆仑银行西安分行小微企业事业部经营月报、统计相关报表。
（3）实地调研的方法：实地调研可以获得研究问题所需的第一手资料,对这些原始数据进行分析,为新的产品设计优化提供理论依据。
（4）图表分析法：图表分析法能较为直观的反映问题，引用了 2016 年中国一次能源消费结构图、2013-2016 年中国原油进口量统计及对外依存度表等。
（5）比较分析法：横向比较与纵向比较，与同类分行比较。
1.2.2 研究思路
昆仑银行西安分行从 2012 年开展“油企通”业务以来，经过多年的发展，西安分行该业务规模已占到总行的半壁江山，证明了产融结合发展战略实施的正确性。但随着时间的推移，该业务诸多问题及发展瓶颈也暴露出来，最核心的问题是昆仑银行西安分行“油企通”业务规模增长率较低，且持续放缓。
针对此问题，论文选取变量对于“油企通”业务的影响因素进行回归分析，实证结果发现论文选取的六个影响因素（贷款利率、不良贷款率、研发投入、单户贷款规模、客户经理人均贷款管理户数、业务培训）对于“油企通”业务规模增长均有不同程度的影响。论文围绕影响因素设计了“油企通”业务五个方面的提升方案（优化利率定价、降低不良贷款率、加大科研投入、扩大客户数量、提高人力效能），同时根据提升方案制定了业务提升步骤，并根据昆仑银行西安分行的现状分析了业务提升方案的保障措施。希望通过论文的论述给昆仑银行的“油企通”业务发展带来一定的促进作用，能逐步缓解近几年来昆仑银行西安分行“油企通”业务发展趋缓的窘境。
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第二章 相关理论基础及文献综述
2.1 信贷规模概述
信贷规模又称“贷款规模”，它的定义一般有两种：一是指一定时间节点上的贷款总余额，也就是存量贷款的总余额。二是指一定时期内的贷款增量。一般我们所讲的贷款规模指第一种含义，具体到论文研究中指昆仑银行西安分行“油企通”业务存量贷款总余额。
我国商业银行的信贷业务也经历了由计划经济政策向市场经济政策的转变。由于改革开放初期，我国采用的是计划经济政策，与之相配套的商业银行采用的信贷政策就是计划经济政策，银行业的信贷规模并不能反映市场经济的资金的供求关系。在 1986 年到 1995 年期间，我国银行业进行了全面的信贷资金管理体制的改革，这次改革过后，商业银行完全进入了实贷实存阶段。商业银行进入了市场经济政策时期，银行的信贷规模需求反映了市场、行业、地区的一定资金共计需求。2000 年以后，随着国家经济大发展，银行在国民经济中的地位越来越重要，银行的信贷业务快速增长，信贷规模增长基本维持在 8%左右。
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2.2 信贷规模的影响因素
2.2.1 利率定价相关研究
20 世纪 50 年代哈佛大学教授尼尔·鲍顿提出了市场营销组合理论，同时对于市场营销组合理论提出了 12 个营销组合要素。尼尔认为 12 个营销变量要素会对市场需求产生相关的影响，如果能够组合好这些营销变量，将会对企业的销售量、利润额和客户满意度上起到至关重要的作用。美国密西根大学教授杰罗姆·麦卡锡基于尼尔·鲍顿的 12个营销组合要素于 1960 年在其第一版《基础营销学》中，第一次提出了著名的“4P”营销组合经典模型，即产品（product）、价格（price）、渠道（place）、促销（promotion），4P 营销理论（The Marketing Theory 4Ps）就是诞生。信贷产品也是一种产品，利率就是其产品价格。论文在优化利率方案设计方面，利用 4Ps 营销理论，从价格方面入手设计方案。
曾懿亮、王亚楠等（2019）指出信贷产品也是一种产品，根据 4Ps 营销理论，产品的价格对于产品的销量来说是重要的一个因素。价格策略制定需要考虑到产品的成本、利润要求、行业地位、市场竞争、消费者心理、区域差别等一系列因素，所以价格策略本身就是一种科学。在信贷产品中，产品的价格就指贷款利率，它直接决定着信贷规模[1]。
潘祖凡（2014）认为基于产品（product）、价格（price）、渠道（place）、促销（promotion）的 4Ps 营销理论，是以市场需求为导向，提高了消费者在市场中的地位，注重消费者感受。该理论的核心是以价格为出发点，生产者以市场为导向，减少市场的不确定性，生产者更易掌握市场动向，从而社会资源优化配置[2]。
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第三章 昆仑银行西安分行“油企通”业务发展的现状、问题及原因................................... 13
3.1 昆仑银行“油企通”总体发展概述 .............................. 13
3.2 昆仑银行西安分行“油企通”业务现状 ................................ 18
3.3 昆仑银行西安分行“油企通”业务发展的问题 ................................ 19
第四章 昆仑银行西安分行“油企通”业务提升方案设计研究..................................... 27
4.1“油企通”业务提升指导思想和原则 ................................... 27
4.1.1 “油企通”业务提升指导思想 .................................... 27
4.1.2 “油企通”业务提升基本原则 .................................. 28
第五章 “油企通”业务提升方案的实施保障措施 ..................................... 45
5.1 政策保障...................................... 45
5.2 管理理念保障 .............................. 45
5.3 制度保障 .................................... 46
第五章 “油企通”业务提升方案的实施保障措施
5.1 政策保障
国务院 2017 年 10 月发布《关于积极推进供应链创新与应用的制定意见》，将供应链管理提升到了国家战略层面。“油企通”业务本身就是基于产融结合的背景下和供应链金融理论的支撑下产生的。既然国家将供应链的创新和应用作为国家战略，势必会支持一行三会和金融机构支持在供应链金融发展模式上的创新和应用，这从国家层面，为昆仑银行“油企通”业务发展创造了良好的政策环境。“油企通”业务作为昆仑银行定位产融结合重点产品“五通三贷”中的拳头产品，总分行高度重视，对于“油企通”业务信贷投放不进行总规模限制，还有通过中石油财务公司的内部协同，可以最大程度的保证“油企通”业务贷款投放规模不受限制，这从昆仑银行层面，为昆仑银行“油企通”业务发展提供了良好的政
