一、导 言
（一）选题背景与研究意义
1、选题背景
“三农”问题始终是关系党和人民事业发展的全局性和根本性问题，农业丰则基础强、农民富则国家盛、“三农”兴则社会安。总书记在 2010 年 5月召开的新疆工作座谈会中强调，要始终把保障和改善民生作为全部工作的出发点和落脚点，提出加快改善各族群众特别是广大农牧民生产生活条件，加快缩小同东部地区的发展差距，加快促进南北疆协调发展。故在“三农”问题倍受关注的今天，为不断取得“三农”工作新胜利，有必要尽快完善新疆农村金融服务体系，使各金融机构，特别是“支农”主力军——新疆农村信用社在注重自身经济效益的同时，更好地履行社会责任，加大支农力度，为我区“三农”发展提供持续的资金支持。
现阶段，我区农村金融体系还很脆弱，金融发展还存在着诸多问题，农民“贷款难”的问题一直未得到有效解决，一定程度上制约了我区农村经济的发展。农村信用工程建设是社会信用体系建设的重要方面，对加强和改善农村金融服务，加速我区农村金融的发展，深化农村信用社改革发挥了重要作用。我区自 1999年启动农户信用等级评定的试点工作以来，农村信用工程建设工作由点到面，逐步展开。通过创建“信用乡（镇）”、“信用村”、“信用户”这一主要载体，农村信用工程建设全面推进。建立了信用奖惩机制，逐步营造守信光荣、失信可耻、守信受益、失信吃亏的良好信用环境，吸引更多的金融机构加大对“三农”信贷支持和金融服务力度，促进支农信贷资金稳定增长，有效解决农民贷款难问题，帮助农民持续增收，实现农村经济社会全面发展，推进社会主义新农村建设。但在“十二五”建设、新疆工作座谈会召开、19 省市对口援疆这一机遇与挑战并存的重要历史时期，与新疆“三农”发展息息相关的农村信用工程建设仍然存在一些问题，一定程度上制约了对我区农村金融的发展和对“三农”发展的贡献度。所以，如何将信用工程建设开展好、营造我区优良的金融生态环境，为“三农”提供更大的信贷支持和更优质的金融服务，推进社会主义新农村建设，将成为新时期研究的主旋律。正是基于这一宏观背景下，有必要对我区农村信用工程建设中存在的问题进行深入的研究。............
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二、 新疆农村信用工程建设的背景及发展历程
（一） 农村信用工程建设概况
1、农村信用工程建设的涵义及内容
农村信用工程建设是以促进农村产业结构调整、农民增加收入及农村经济发展为目标，积极推广农户小额信贷业务，建立和完善信用乡（镇），推进农信社端正经营方向、转换经营机制，规范农村金融秩序，加强农村信用文化建设的一项系统性服务工程，是农村信用社的一项重要工程。
农村信用工程建设包括：农村征信建设（调查评级）、农户小额信贷、信贷激励与约束、信用农户培育、信用村建设、信用乡（镇）建设六个基本要素，这六个基本要素构成一个相对完整的有机整体，工作开展中既具有相对独立性，又具有相互关联性，其中，征信建设（调查评级）是基础，小额信贷、信贷激励与约束是手段，培育信用农户是关键，信用乡（镇）、村建设是目标。
2、农村信用工程建设的背景
在“三农”问题备受关注的今天，农村金融服务的供给与“三农”对金融服务的需求之间仍然存在着矛盾。一方面农民是一个弱势群体，农村是一个落后的村庄部落，农业是一个需要扶持的产业，金融机构要持续稳定的对其予以资金支持；另一方面，农民手中的资产，土地是承包的，宅基地属于集体所有，可用作担保的财产有限，贷款难度较大。现阶段，行之有效的贷款方式就是信用贷款，但由于农村的现实和农户的模糊认识、农民的沉重负担和历史债务，造成农村信用环境较差，涉农贷款风险高，一定程度上挫伤了金融机构发放涉农贷款的积极性。那么广大农民要想有立身之本，就要靠诚实守信。农村信用工程的建设较好的解决了这一矛盾，当信贷资金向信用度较高的农村经济主体倾斜时，金融机构贷款风险有所降低，而这部分农村经济主体的贷款需求也得到了满足，随着农村信用工程的建设的深化，资金的借贷就会形成良性循环，进而促进农村经济的发展。2001 年 5 月，为解决农户 “贷款难”问题，中国人民银行选择江西省婺源县农村信用社，系统开展对农户发放不用提供担保的小额贷款试点工作，取得明显成效。2001 年 12 月 10 日，中国人民银行召开座谈会，戴相龙行长发表了总结推广农户小额信用贷款的重要讲话，总结推广农户小额信用贷款、建立信用村（镇）的工作经验，开始推广农村信用工程建设。...............
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新疆农村信用工程建设对农村金融服务的贡献...................... 14
（一）新疆农村金融概况.......................................... 14
1、农村金融服务现状 ......................................... 14
2、支农主力军——新疆农村信用社基本情况 ..................... 15
（二）农村信用工程建设推动农户贷款业务迈上新台阶................ 16
（三）农村信用工程建设促使农户贷款不良率逐年下降................ 18
四、 新疆农村信用工程建设现状及存在的问题.......................... 20
（一）农村信用工程建设取得的成效................................ 20
1、建立了信用评定体系 ....................................... 20
2、完备了工作考核机制 ....................................... 21
3、评级授信工作有了新进展 ................................... 21
4、信贷协管员制度更加完善 ................................... 22
5、促进了农村信用环境净化和村风文明 ......................... 22
6、有力推动了农业产业化进程和农牧民增收 ..................... 23
（二）新疆农村信用工程建设中面临的问题.......................... 23
1、农村信用工程建设主要参与主体认识不够 ..................... 23
2、农村信用工程建设工作开展不统一 ........................... 25
3、对农村信用工程建设扶持、考核、奖励政策缺失 ............... 26
4、小额信用贷款及联保贷款管理工作亟待加强 ................... 26
5、农村信用环境还需进一步改善 ............................... 26
五、 新疆农村信用工程建设的对策建议................................ 27
（一）各参与主体要充分发挥在农村信用工程建设中的作用............ 27
1、政府方面 ................................................. 27
2、农村信用社方面 ........................................... 27
（二）加快建立健全农村信用信息管理体系.......................... 28
（三）加紧完善、规范农村信用评定体系............................ 28
（四）加强对小额信用贷款和联保贷款的管理........................ 29
1、高度重视小额信用贷款及联保贷款投放、管理等基础性工作 ..... 29
2、小额信用贷款最高额度不能一刀切 ........................... 29
（五）建立失信受罚的联动机制.................................... 29
（六）依托农村信用工程建设，大胆创新............................ 30
1、创新管理模式 ............................................. 30
2、加快业务创新，增加贷款有效需求 ........................... 30
3、开发业务新产品 ........................................... 30
（七）加大宣传力度，营造诚实守信社会氛围........................ 30
结论
通过本文的论述，使大家对农村信用工程建设的基本情况有了整体了解，并论述了农村信用工程建设对服务“三农”提供信贷支持，促进农村经济发展、农民增收和社会和谐的重要意义。在肯定成绩的同时，也发现了亟待解决的问题，并对应的提出了解决对策。
本文的最大亮点是：一是，通过搜集、整理取得了宝贵的数据材料，并在此基础上开展了相关的论述，使结果更具说服力；二是，对信用工程建设开展情况进行了实地调研，发放了大量问卷，在问卷数据的整理分析基础上发现问题，解决问题，使对策更具针对性和实用性。但本文尚未对农村信用工程建设与“农业发展”、“农民增收”之间的量化关系作进一步研究。
农村信用工程建设作为支持新农村建设的一项战略性工程，也作为农信社站稳农村市场、提升竞争力的重要核心内容，只有多措并举、多方联动，深入长期不懈地努力，才能切实将农村信用工程建设落到实处，建有成果。
农村信用社工程建设是一项社会性系统工程，其开展、推广、提高的过程，是社会主义新农
