本文是一篇金融学论文，本文认为，居民发展享受型消费的增加是消费结构升级的重要体现。基于这一观点，得出结论：数字普惠金融的发展将有效推动甘肃省农村居民消费升级。
1引言
1.1研究背景与研究意义
1.1.1研究背景
自2021年始，我国迈入了新的发展篇章，人民的生活品质实现了显著跃升，消费需求也日趋多元化。然而，我们也不得不正视，我国农村地区的生活水准相较于城市仍有一定差距，金融服务种类相对单一且准入门槛较高，这在一定程度上限制了农村居民的多元化消费需求。正因为如此，我国农村居民的消费潜力尚待充分发掘，这不仅关乎农村经济的持续发展，更对推动全国消费市场的繁荣具有深远意义。在此背景下，甘肃省农村居民人均消费支出自 2011 年至2022年，增长了约2.14倍1，在此期间城镇居民人均消费增长约 1.19倍，通过比较可以得出农村居民消费支出增长更多。就消费结构来看，统计结果显示，农村居民人均生存型消费支出从 2011 年的2391元增长到了 2022年的6633元，增幅约为177%；人均发展享受型消费支出从 2011 年的1273元增长到了 2022年的4861元，增幅约为282%，发展享受型消费支出增长更为快速。总体来看，城乡居民之间的消费差距依旧明显，然而，令人瞩目的是，农村居民的人均消费增长率始终保持着超过城镇居民的态势，近年来，农村居民在享受型消费方面的发展速度更是超越了城镇居民，这显示出农村居民消费结构的积极转变与消费潜力的不断释放。在我国，银行等金融机构对中低收入人群通常采取审慎的态度，以防止逆向选择与道德风险，农村居民难以获得相应的金融支持。随着数字技术的迅猛发展，数字普惠金融这一新兴金融形态应运而生，以其独特的优势，有效降低了金融服务的门槛和成本，进而提高农村居民消费规模、优化消费结构。
1.2国内外研究综述
1.2.1数字普惠金融的相关研究
普惠金融的概念首先是在2005年的联合国小额贷款与微型金融发展大会上提出来的，其主要功能是降低金融排斥，致力于为社会各阶层提供便捷、公平的金融产品和服务，确保金融资源能够普惠到更广泛的人群。之后，杜晓山等（2006）将普惠金融这一理念引入我国，杜晓山（2006）认为要将低收入群体纳入金融服务范围，只有真正地让广大群体都享受到金融带来的实惠，才能从根本上缓解金融排斥，让更多人受惠。2016年G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）报告明确指出，数字普惠金融是利用网络技术为经济上处于弱势的人群提供多样化金融服务和产品的金融模式。在我国，目前，我国广泛采纳的是北京大学发布的数字普惠金融指数。该指数主要由普惠金融的覆盖广度、使用深度以及数字化程度三大核心维度构成，构建了一套系统且完整的评价体系。郭峰（2020）等学者对这套指数进行了深入且科学的解释，不仅揭示了其内在的逻辑与结构，更为我国数字普惠金融的相关研究提供了坚实的理论基础和实证依据。
之后有学者研究数字普惠金融的经济效应。在宏观层面，研究主要聚焦于数字普惠金融与收入增长、城乡收入差距以及经济增长等之间的内在联系。利用实证研究等方法探究数字普惠金融发挥的作用。吕雁琴和赵斌(2019)得出数字金融对农村经济发展具有积极作用。宋晓玲（2017）和付鹤（2019）利用面板数据进行了实证研究，并得出结论：数字普惠金融的发展能够显著缩小城乡居民之间的收入差距。然而也有学者得出不同结论，秦静（2021）着眼于山东省各地市2011年至2018年的宏观数据，通过实证得出，数字普惠金融发展扩大了城乡差距，是因为数字普惠金融会使得拥有更多资金的人可以更容易地进行投资，并获得更高的回报，而弱势群体也越发得不到资源。魏军霞（2021）深入探讨了数字普惠金融如何借助科技创新推动经济实现高质量发展。 Galor and Zeira（1993），Beck etal（2004），Honohan（2004）研究认为，由于金融市场的不健全，使得无担保、无信用历史记录的中低收入群体以及中小微企业无法享受到金融服务，从而错过了好的投资机遇，产生了金融资源错配与低效利用，对经济发展造成不利影响。Yorulmaz（2012）运用土耳其和欧盟的相关数据，研究普惠金融与经济发展的关系，得出普惠金融发展对经济发展有积极影响。
2数字普惠金融影响农村居民消费升级的理论研究
2.1相关概念的界定
2.1.1数字普惠金融
2006年，联合国首次提出普惠金融概念，即普惠金融能够以低成本向全社会提供高效便捷的金融服务。周小川 （2015）作了更为全面的表述，指出普惠金融提供的服务是及时、有尊严、便捷、高质量的各类型金融服务。2016年9月，我国在G20峰会上指出，数字普惠金融，其核心驱动力在于数字技术，致力于为社会大众，特别是那些传统金融服务难以覆盖的群体，提供全面而便捷的金融产品和服务。这些服务涵盖了储蓄、信贷、转账、支付以及保险等多个领域，旨在满足人们多样化的金融需求。
2.1.2居民消费
居民消费的内涵丰富，涵盖了居民消费水平与居民消费结构两大核心维度。在我国统计年鉴中，居民消费支出被划分为八大类别，这八大类别全面反映了居民在日常生活中各个方面的消费需求和支出情况。根据需求层次理论，人们的消费需求是逐层递进的。当基础性的生理需求得到满足后，人们便会追求更高层次的需求满足，如安全、社交、尊重和自我实现。这种需求的递进过程在居民消费结构上体现为从基础性消费向更高层次消费的转变，从而实现消费结构的优化升级。因此，在当前经济发展的大背景下，居民消费正经历着从量到质、从物质到精神的深刻变革。
2.2数字普惠金融相关理论
2.2.1普惠金融理论
普惠金融理论旨在所有人都能在金融市场上得到他们所需的各种金融产品与服务，特别是对小微企业、低收入人群等。普惠金融应包含以下几个方面。首先，有必要改善金融服务的可及性和公平程度。“普惠”是指“人人受益”，特别关注那些依靠传统金融难以获得相应服务的群体，它旨在确保这些弱势群体也能充分享受金融发展的红利，从而改善他们的生活状况和经济地位。在数字普惠金融的实践中，公平性是其核心理念之一。它强调社会各个群体，无论其经济地位、地域背景或其他条件如何，都应能以公平、合理的价格获得所需的金融产品和服务。这种公平性的追求，有助于实现金融资源的科学、合理分配，确保不同人群在获取金融机会上的均等性，从而使得更多人群能够受益，有效缓解失业、贫富分化等问题。然而，在实践中，普惠金融存在高成本、高风险等困境，使金融机构的积极性受到很大的影响。在数字化技术快速发展的背景下，普惠金融和金融科技融合而成的数字化普惠金融可以很好地解决上述问题。其次，要提升金融运用的效率，进一步提升消费者对金融产品的利用程度，即提高数字普惠金融的使用深度。
2.2.2金融排斥理论
1993年，Leyshon和Thrift提出了金融排斥理论，它描述了一种社会现象，即某些群体由于种种原因无法获得应有的金融服务，从而处于不公平的境地。这些群体之所以面临金融排斥，一部分是因为他们所处的外部环境以及自身所掌握的资源有限，导致他们缺乏获取金融服务的途径和方式。而另一部分则是在他们尝试获取所需的金融服务时，遭遇到诸多限制和门槛。金融排斥的成因可以从金融服务的需求方和提供者两个角度展开。从金融服务的需求方来看，不同人群在资产状况、收入水平和信用等级等方面存在显著差异。这些差异导致金融机构在评估风险时，对部分缺乏信用记录、资产较少、还款能力较弱的群体持谨慎态度，甚至减少或停止向他们提供金融服务。这种基于风险评估的金融服务分配机制，客观上造成了金融排斥现象。而从供给者角度来看，常常面临着逆向选择以及道德风险这两大难题，这些风险使得金融机构在开展业务时缺乏动力，更倾向于规避风险较高的客户群体。
3甘肃省数字普惠金融和农村居民消费发展现状分析 ........... 18
3.1甘肃省数字普惠金融现状分析.................................. 18
3.1.1甘肃省数字普惠金融指数 ................................ 18
3.1.2甘肃省数字基础设施建设 ................................ 25
4 甘肃省数字普惠金融对农村居民消费升级影响的实证分析 .... 41
4.1数据来源与模型设定.................. 41
4.1.1数据来源 ............................... 41
4.1.2计量模型设定 ............................ 41
5 结论与建议 ................... 64
5.1 研究结论 .......................... 64
5.2政策建议........................... 65
4 甘肃省数字普惠金融对农村居民消费升级影响的实证分析
4.2变量选取与描述性统计
4.2.1变量选取
（1）被解释变量
农村居民的消费升级体现在两个主要方面：消费规模的扩大以及消费结构的优化。消费规模的扩大反映了农村居民购买力的增强和整体生活水平的提升，而消费结构的优化则显示出农村居民在消费选择上的多样化和品质追求。本文将消费支出细分为生存型消费和发展享受型消费两大类。生存型消费主要涵盖食品、衣着和居住这三大基本生活需求，它们是农村居民维持日常生活所必需的开支。而发展享受型消费则包括交通通讯、医疗支出、文教娱乐用品及服务、家庭设备及服务以及其他商品和服务等五个方面的支出，这些消费项目更多地体现了农村居民对生活质量提升的追求和对美好生活的向往。本文选取农村居民消费支出作为消费升级的规模指标（cu），生存型消费支出（cu
