本文是一篇金融学论文，本文基于学术界的研究，对我国农村金融生态的现状、存在的问题、影响因素进行分析，进而进行实证分析，并根据实证分析结论，提出相应优化策略，反映了我国农村金融生态的发展仍有较大的提升空间，我国农村金融生态的优化，仍有较长的路要走。
第一章 相关概念及理论基础
第一节 农村金融生态的相关概念
一、金融生态的概念
2004 年“金融生态”一词出现，“金融生态”思想逐渐深入我国金融的发展，周小川指出，“金融生态”是在金融运行过程中的一种外部条件，如金融市场、中介服务、法律环境等，在金融生态发展过程中发挥着重要作用。
对金融生态的分析，要从全面、系统性角度出发，明确定义金融生态的概念。金融生态是指，在金融发展过程中，通过彼此竞争、共同合作等方式，对其发展和生存的内外部环境的管理，从而形成一个具有自我调节能力的，以及平衡性的动态系统。
首先，相似于自然生态的发展过程，金融生态的发展过程，也经历了简单到复杂、低级到高级的发展阶段。金融机构在发展进程中，不断联合各主体，促进其形成有序的分工与合作。
其次，除内部因素之外，外部环境的各种因素之间也存在差异，使得在分析外部影响因素时，要考虑诸多方面。因此，在分析金融生态环境时，分析过程需更加全面。
最后，充分发挥金融生态的自我调节功能。在金融生态发展过程中，激发其应对金融风险的能力，当生态系统内的某个要素受到外力的冲击时，其系统本身会自动发挥调节功能，来抵抗风险冲击，进而使金融生态系统，重新恢复平衡状态。但是，金融生态系统在调节范围上是有限的，超出其自身承受能力时，金融生态的调节功能便会失效，调节功能发挥的作用微乎其微，该系统便会再次失去平衡，影响金融秩序的稳定健康运行。
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第二节 农村金融生态的理论基础
一、金融结构理论
20 世纪 60 年代，金融体系不断完善、新型金融工具不断出现，金融行业的发展，逐步成为经济发展的重要核心，金融经济发展态势明显增强。在金融不断发展的同时，金融结构不断完善，金融结构的一系列变化，在不同程度的影响经济的发展，这一问题也逐渐成为学术领域研究的重点。1969 年，美国经济学家戈德史密斯，在其著作中阐述：当代部分国家的金融发展状况、金融结构变化情况，并对二者进行了比较分析，在金融发展理论上，进一步构建了新的理论框架，整合在金融发展过程中，金融自身呈现的规律，并根据此规律，对不同国家、不同时期的金融机构发展状况，进行差异性研究。
经济发展中的金融结构，处于上层位置，在增长速度上，明显高于国民财富的累积速度，因而金融相关度也随之不断上升，但是并不是无限上升，其上升空间也有一定的限制。
金融相关度在金融发展中处于关键位置，除此之外，金融资产“机构化”也是重要的组成部分，即一个国家在发展进程中，金融机构所持有的资产不断变化，差异存在于发展中国家与发达国家，金融体系中各部分所占份额不同，其所处地位也存在明显差别，在战略制定上体现出层次递进关系。
戈德史密斯的金融结构理论，一方面，在发展中国家发展中，为其提供了理论基础，另一方面，为金融发展与经济发展的关系，提供具有参考价值的理论佐证。
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第二章 中国农村金融生态的现状及问题分析
第一节 农村金融生态主体的现状及存在的问题
农村金融生态主体，其主要组成部分，即为农村金融机构。整体来看，我国农村金融生态主体，即农村金融机构，主要分为以下类型：政策性、商业性、合作性以及新型农村金融机构。本文根据这四种类型，对农村金融主体的现状与问题，进行具体分析。
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二、农村金融生态主体存在的问题
农村金融发展的关键，在于农村金融生态主体作用的发挥。但由于农村金融生态主体的发展受多种因素的干扰，在农村金融发展中，处于弱势地位，产生许多问题。
（一）农村金融机构分布不均 近年来，随着农村金融机构数量的不断变化，在结构方面不断调整，在这一过程中，机构网点少，分布不均等问题不断出现。在推进农村金融改革、发展方面，体现在：经济发展水平不同的地区，机构网点数量差异较大，在农村金融发展方面深度不够，延展性较弱，对于经济欠发达地区，金融机构少，经济发展支撑度不足，难以推动经济欠发达地区的经济发展。目前，我国农村金融体系虽然覆盖面积比较广，机构数量增多，但是仍存在机构网点分布不均匀的现象。我国经济发展程度呈现阶梯式发展，东部地区经济发展水平较高，机构网点过于集中，但对于东北部经济发展欠发达的地区，某些乡镇缺少完善的农村金融服务机构，存在服务空白区。
（二）农村金融供需不平衡
随着农村金融机构数量的不断变化，结构不断完善，在资产规模方面不断提升，所占市场份额也不断变化，致使农村金融机构，在对农村经济发展的供给与需求方面，出现失衡。在供给方面，农村金融的资金规模，对于农村经济难以支撑其全面发展，尤其是政策性金融的政策性，商业性金融的商业性等，对于资金配置及支农力度上处于劣势，农村信用社在资金实力、管理模式上相对薄弱，对“三农”的支持力不从心；在需求方面，经济增长方式不断增多，在资金需求上多种多样，不仅在规模种养、商业贷款上的资金需求不断增加，在住房贷款等方面需求也不断增多，急剧上升，供不应求。除此之外，农民生活水平的不断提高，在金融方面的投入也不断增长，如证券、保险等金融产品，供需矛盾形势严峻。
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第二节 农村金融生态环境的现状及存在的问题
农村金融生态环境，在农村经济发展中，起到强大的支撑作用。农村金融生态环境包括：农村经济环境、农村金融环境、农村政策环境、农村信用环境、农村社会保障环境。 一、农村金融生态环境的现状
（一）农村经济环境
1.人口与就业情况
我国作为一个农业大国，农村人口在总人口中，占比较高。根据数据显示，截止到 2017 年末，我国农村人口在总人口中，占比 41.48%，历年呈现出下降趋势，但整体上占比仍趋于半数，农村人口数量上的变化，在一定程度上，影响就业形势的变化，从而影响整体农村经济的发展。如下表 2-11 所示：
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第三章 中国农村金融生态的影响因素分析 ............................... 44
第一节 农村金融生态的内部影响因素 ................................... 44
一、机构发展状况 ..................................... 44
二、资产负债结构 ................................ 44
第四章 中国农村金融生态实证分析 ............................... 49
第一节 农村金融生态指标体系构建原则 ..................................... 49
一、全面性原则 .................................. 49
二、系统性原则 ...................................... 49
第五章 中国农村金融生态的优化策略 ........................... 67
第一节 农村金融生态主体的优化策略 ......................... 67
一、完善金融市场体系建设 ..................................... 67
二、协调农村金融供需矛盾 ............................ 67
第五章 中国农村金融生态的优化策略
第一节 农村金融生态主体的优化策略
一、完善金融市场体系建设
农村金融市场中，机构发展愈加丰富，对于其分工也应愈加明确，各金融机构根据其所占据的市场结构发挥其应有的作用。随着金融改革的演化，农村金融机构的自身建设不断增强，结构调整成为关键，服务能力提升成为重心，在调整过程中，农村金融机构在金融市场中所处位置，应更加明确，完善法人治理结构。金融市场体系的构建，主要表现在：政策性银行经营模式的创新，商业性银行法人治理结构的完善，合作性银行债权关系的明确，均是完善金融市场体系的关键。
二、协调农村金融供需矛盾
开展融资新方式，拓宽融资渠道，保证农村金融机构资产负债均衡。加强农户融资意识，引导农户创新思想，保证“三农“发展有充分的资金支持，引导民间资本投资方向，多方面推动租赁、信托、担保等机构开展业务，扩大“三农”领域号召力，为“三农”领域注入资金供给。
协调城乡一体化，转变固有经营理念，创新发展农村金融市场，尤其是农村金融机构在网点、服务、设施上的完善，提升农村金融发展的活跃性。
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结语
随着经济发展水平的不断提高，以及城乡发展的不断协调，农村经济在不断加速发展的过程中，对于农村金融的依赖性不断增强，农村金融的地位愈加重要，对于农村金融生态的发展，有更加重要的作用，促进农村经济稳定发展，有深远意义。
农村金融生态系统中，农村金融生态主体扮演着重要角色，各农村金融机构根据其自身的性质，发挥其所具有的功能，相互之间在竞争的同时，也在不断提升自身，共同发挥作用；在农村金融生态环境中，各子环境在不断发展的过程中，也出现过各种问题，但问题的出现，也能够在某种程度上，促使各子环境进行改善、相互促进、相互依存，打造稳定的农村金融生态环境；在农村金融生态运转中，调节机制发挥着不可小觑的作用，通过内部与外部的调节，使得农村金融得以
