互联网银行是互联网科技发展到一定水平的金融服务创新，是对传统商业银行的有利补充。互联网银行以高效率、低成本的运作方式，服务于长尾客户，它的正常运转一方面可以有效推进银行数字化转型的进程，另一方面可以有效推动普惠金融向纵深发展。W银行成立时间短，业务模式较为简单，面临的信用风险管理压力大，本文基于W银行，通过材料查阅、个案分析、模型测评的方式，剖析其信用风险管理的问题，分析问题成因，并提出了信用风险管理优化对策研究结论主要有：
W银行过往业绩表现出了较强的风险抵御能力，但随着经营时间的延长，不良贷款率持续上涨，在信用风险管理中出现了贷款集中度过高、风险管理文化建设有待加强、小微企业风险评价有待优化和验证的问题。从外部因素来看，主要是因为信息不对称现象严重、法治环境不尽人意、长尾效应引发的风险不可避免。W银行信用风险管理与控制要在明确信用风险预警、信用风险评价、信用风险控制和信用风险监督流程的基础上展开，根据具体场景，在实践中进行适用性和优化性整改。从内部来看，W银行信用风险管理体系完善的切入点，应从业务集中度和小微企业风险测评技术手段入手。
在贷款集中度问题探究方面，主要从完善集中度指标、明确自身定位探索差异化发展路径、创新贷款担保制度方面进行改进。在风险管理文化建设方面，要高度重视风险，快速反应早期预警和风险，尊重员工的共同利益，落实高透明度的风险管理。在小微企业信用风险测评方法方面，W银行应增加测评指标有效性，引入合作引流平台风险指数指标，进一步量化测评结果。
参考文献（略）
