本文是一篇EMBA论文研究，本文的结论有：第一，金融科技的飞速发展使小微企业信贷业务的作业方式发生了深刻的变化。金融开放不断扩大，多层次、跨业态的竞争使小微企业信贷业务市场竞争更加激烈。第二，SNS 支行现有小微企业信贷业务发展模式难以适应新形势的要求。主要体现在产品与现实需求不匹配、服务效率低、对客户服务的协同效应不足等三个方面。当前，SNS 支行小微企业信贷业务发展速度减缓，资产质量压力增大，作为国有大型商业银行分支机构的 SNS 支行所掌握的政策优势、资金优势无法转化为实际的市场竞争力。
第 1 章 引言
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
我国小微企业在当下的发展速度极快，“小而精悍”的小微企业数量日益增多并成为其所在行业的杰出代表。党的十八大以来，根据党中央、国务院部署，金融系统和各地区各部门多方联动、协力推进，对小微企业的金融服务不断改善、支持力度持续加大。十九大会议指出要全面深入贯彻党的十九大精神，把思想统一到十九大精神上来，把力量凝聚到实现十九大确定的任务上来，认真落实全国金融工作会议部署，切实增强金融服务实体经济能力，将小微企业金融服务放在更加重要的位置。
（1）小微企业对于国民经济的作用极为重要
随着改革开放的不断深入，我国的企业分工和经济产业结构也发生了巨大改变。相关统计数据显示，国内小微企业的注册登记数量在 2018 年末已经超过 4000 万家，在全国企业中的占比达到 99%，60%以上的 GDP（国内生产总值）是由它们创造的。除此之外，对于我国地方财政而言，其现阶段的收入很大一部分来自于小微企业，我国整体税收中来自于小微企业的达到 50%，城镇中 80%以上的岗位也是由其提供的①。国内经济改革的不断深化，提升了小微企业创造的 GDP 和提供的就业岗位数量，无论从社会还是经济效益的角度而言，其对于国民经济所具有的作用极为重要，在对经济发展予以推动的同时，为和谐社会做出了贡献。在我国，小微企业是所有企业中生命力和创新力最强的，其占比也是最高的，在提高国民收入、民生改善等方面均具有重要作用。国家统计局在 2017 年针对小微企业展开统计调查，其结果显示，工业领域84.1%的增长贡献率是由小微企业创造的，国家整体税收中有 58.4%的税金来自于小微企业，有超过 80%的新增岗位也是由其提供的。
（2）小微企业贷款需求难以得到满足
中国人民银行数据显示，我国金融系统在 2018 年底的贷款余额达到 136.3 万亿元人民币，相较于上年同期有 13.5%的增幅，较 2017 年底的增长速度提升了 0.8%；全年和同比增长额分别为 16.17 万亿元和 2.64 万亿元。与此同时，人民币普惠金融领域的总贷款余额是 13.39 万亿元，较 2017 年底和同期均产生 13.8%的增幅，较2017 年底的增长速度有 5.3%的提升；全年和同比增长额分别达到 1.62 万亿元和 6958亿元。个人与企业有 8 万亿元的小微贷款总额，创造了 18%的同比增幅，增长速度较2017 年底有 8.2%的提升，全年有 1.22 万亿元的增幅，同比增加额达到 6143 亿元。13.39 万亿元是当年的人民币小微信贷额，同期增幅 13.8%，其增长速度高出大型企业 4.8%。上述数据显示，虽然银行增加了发放给小微企业的贷款，但相较于大型企业，其贷款总额的占比明显偏低，由此可知，对于小微企业信贷商业和国有银行的投入均有所增加，但份额不高，大型企业仍然是贷款的主要发放对象。从数据可以直观了解到，大中型企业是商业银行主要的贷款主体，较低的现金流和固定资产等均是小微企业存在的问题，为避免不良贷款率过高，银行通常会对小微企业的贷款额进行限制，导致其需求难以得到满足。银行并未全面针对小微企业研发与其发展需求相符的信贷产品，营销和管理部门不具备较高的专业能力。
.......................
1.2 文献综述
1.2.1 国外研究
1929 年爆发了全球性经济危机，英国政府委托金融产业委员调查本国工商和金融行业，该委员会于 1931 年提交《麦克米伦报告》，小微企业的融资困难问题开始成为学术领域的重要研讨课题。
（1）小微企业融资问题研究
一是将企业资产规模和生长周期作为研究切入点。Berger 和 Udell（2016）在对小微企业融资问题进行论述时，认为企业融资需求在其人员配备、经验获得等方面发生变化时，也会随之改变，对处于成长初期的企业而言，其在融资上面临较多阻碍，融资渠道较少，反之亦然。由此可知，企业所处发展阶段与其融资结构间的联系非常紧密。Charles 等人（2016）认为，小微企业取得的融资金额会随着其信息优势的提升而增加，反之亦然，因此小微企业需要对本身的竞争能力和发展速度进行提升，如此才能从银行获得授信。Kirschenmann（2016）针对商业银行与小微企业间的信贷配给展开深入研讨。泰勒尔（2016）认为，借款主体的借款能力在道德风险发生后会受到资金规模的影响，其通过银行获得金融支持的可能性和额度会随着其自有资本的增加而提高，并随着自有资本的减少而降低。
二是将银行和企业的规模匹配作为研究切入点。A.N.Bergeretal（2016）在调查小微企业融资后表示，关系型贷款业务是小微企业从规模较小的银行获得贷款的主要形式，其基础是私人信息，而大型银行信贷业务的基础是财务数据，在小微企业贷款业务方面大型银行具有的竞争优势较弱。Stein（2018）针对小银行具有的优势展开理论研讨，认为相较于较大规模的银行，其具有更简单组织框架，在对小微企业相关业务审批时效率更高，更具优势。
三是将小微企业获得融资的决定性因素作为研究切入点。Ambrose 等（2017）则是将收入扩展与市场逆向选择等方面作为研究重点。NGK，LiuH（2017）表示，规模较大的金融机构受到制度的影响，导致其在小微企业营销方面产生的成本较高。Bond等人（2018）将研究对象确定为发展中国家，对其在信贷配给、风险规避与产业演进之间存在的动态变化展开研讨。部分学者在分析过程中使用了数据模型。何塞卡·洛斯·斯皮尼奥和马丁·鲁杜斯（2018）在对小微企业融资状况进行论述时使用了数据分析，其针对葡萄牙小型企业遇到的出口难题进行研讨的过程中构建了相应的数据模型，并对此类企业面临的融资问题进行延伸。
.........................
第 2 章 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 小微企业
小微企业是对个体户、家庭作坊和微型企业等主体的统称，此概念的首位提出者是郎咸平。本文以银监会的相关原则作为小微企业贷款的口径，概括而言，就是小微业主、微型企业、个体工商户，以及小型企业的贷款余额合计。对于如何划分小微企业，2017 年末国家统计局对《关于印发小微企业划型标准规定的通知》予以废止，并以同期颁发的《统计上大小微型企业划分办法（2017）》国统字（2017）213 号作为执行标准。
该办法是以行业门类、组合类以及大类等作为类别，使用的指标包括资产总额、营业收入等，将企业划分为微型、小型、中型和大型。举例而言：某企业以农林牧渔业为主营业务，如果其企业员工数量和营业收入分别达到 10-50 人和 50-500 万元的标准，可以判定其属于小企业；如果员工数量在 10 人以内，营业收入在 50 万元以下，则将其归类为微型企业。企业如果是以建筑业为主营业务，当其员工和营业收入的规模分别达到 50-100 人和 300-6000 万元的标准时，其属于小企业；企业营业收入在300 万元以内的，则归类为微型企业。对于以零售业为主营业务的企业而言，中型企业的员工数量和营业收入应分别达到 10-50 人和 100-500 万元，而微型企业则是员工数量在 10 人以内，营业收入不足 100 万元的企业。
2.1.2 信贷业务
（1）信贷业务的概念
贷款业务和信贷资产是该业务的别称，是商业银行资产业务中重要性最高的，在放贷后对本金和利息进行收回，成本扣除后的收益就是银行利润，因此商业银行获取利益的主要方式就是信贷。银行在放贷的同时失去了对资金的控制，在本息回收方面承担较高的风险，基于此，恪守贷款通则和合同法是信贷的重要基础。同时要针对贷款设立严格的制度，内容主要包括以下几方面：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，以及信贷制裁等制度。
（2）信贷业务的分类
从大类看有法人信贷业务、个人信贷业务。其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等。个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。
............................
2.2 相关理论综述
2.2.1 信贷配给理论
信贷配给的定义是，在不调整利率的条件下，当需求的资金超额时，银行在利率提升方面存在抵触或困难，因而选择实施与利率无关的贷款条件（具体包括缩短贷款期限、增加担保等），促使存在资金需求的部分主体主动退出，以此将资金需求控制在限定范围内。韦兹和斯蒂格利茨也针对此方面提出了相关理论，指出由于信息不对称问题存在于信贷市场，而导致信贷配给产生。通过该理论可知，信贷业务中的企业对自身的产品营销水平、运营状况等准确掌握，而银行要了解企业状况只能借助其提供给外界的数据信息，但这些信息和数据往往无法对企业实际状况进行如实反映。小微企业由于缺乏规范的管理，加剧了信息不对称的问题。基于此，对于小微企业贷款业务而言，由于受到信息不对称的影响导致银行可能流失大量优质客户；同时，为了提高信息的获取量和真实度，银行往往会采取设计复杂流程的方式。为有效缓解信息不对称的问题，对服务效率有效提升，需要银行对数据、科技
