2.2.2 信贷风险理论
在信贷管理期间商业银行可能面临的风险就是信贷风险，该风险形成的主要原因是借款方由于经营或财务管理出现问题导致危机产生或是遭受难以预料的冲击，严重影响其生产经营，进而导致借款本息难以得到偿还。受此影响，借款方不能按照合同上约定的时间对贷款本息进行偿还，导致银行应得利润和收益无法按照预期收回，造成经营损害。
风险管理在 20 世纪 30 年代引起了其他国家学术领域的重视，并针对其展开深入研讨。风险管理理论最先是由亚当?斯密提出的，将放贷业务作为主要风险管理对象是该理论重点突出的内容。20 世纪 60 年代，部分学者将研究重点转向负债风险管理理论，对商业银行的资本流动性予以维持以及风险或危机的预防和解决，在补充资本方面可以采取银行间拆借等方式，是他们取得的主要研究成果。资产负债综合管理理论形成与 70 年代。相关研究表示，资产和负债是商业银行实施风险管理的两个重要方面。银行管理者应以自身经营差异和外界环境变化为依据，对合理配置资产和负责的利率、风向、期限等方面予以足够的重视，使资产与负债的组合实现最优，从而对银行在安全性、流动性和盈利性等方面的要求得到满足。
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第 3 章 农业银行 SNS 支行小微企业贷款业务现状....................... 16
3.1 青岛小微企业基本情况........................16
3.2 青岛银行业小微信贷业务基本情况.........................17
第 4 章 农业银行 SNS 支行小微企业信贷业务面临的问题.......................... 23
4.1 产品与需求不匹配.....................................23
4.1.1 产品设计理念落后............................23
4.1.2 产品迭代周期长.................................24
第 5 章 同业小微企业信贷业务发展经验与借鉴....................... 31
5.1 同业小微企业信贷业务发展经验.................................31
5.1.1 商业模式方面......................31
5.1.2 业务流程方面................................32
第 6 章 农业银行 SNS 支行小微企业信贷业务发展对策
6.1 聚焦小微企业多样化信贷需求
6.1.1 细分客户
客户资源是推动商业银行发展的重要动力，同时也是各大银行之间的竞争焦点。在当前经济新常态背景下，小微企业在日常的经营中出现了明显的分化趋势，并且企业金融需求的异质性也越加明显。掌握寻找有资金需求的客户的方法、营销及风控等问题的解决，这些对 SNS 支行的小微企业信贷业务的发展起到了重要影响。小微企业之间的服务要求以及风险特征或多或少都是存在差异的，所以支行需要实施更加细化的客户分层策略，这样不但可以进一步提升信用风险管理的作用，同时还可以将银行有限的资源更精准地投入到可以产生更大价值的客户群体，将营销目标的针对性提升上去。在此建议 SNS 支行不仅只是根据小微企业的资产规模进行简单的划分，同时还要综合企业的需求偏好、贷款额度以及经营模式等多个因素展开更加细致多样的划分，在展开小微企业客户的细分工作时也要对客户的潜在价值匹配相对应的产品及服务。精细化的客户分层还有利于银行掌握客户的详细信息，进而获得更多的有效信息，SNS 支行在获取综合信息之后可以更好地展开业务活动，将银行营销的精准度提升一个层次。
6.1.2 拓展服务渠道
随着社会的快速发展，数字化信息技术也开始深度融入到人们的生活与工作中，互联网也开始融入到各大行业之中，随着互联网在金融行业的渗透，客户的渠道使用习惯也开始发生较大的变化。如今电子渠道已经开始成为金融领域产品的重要服务手段，而单一的客户渠道已经无法满足当前微小企业的服务需求，因此在未来的发展中，SNS 支行所提供的服务必然是多种渠道相结合的。因为不同的渠道所具备的职能也各有不同，所以支行需要根据客户偏好及相关业务要求去整合每一种渠道的职能。当前SNS 支行展开业务的渠道主要还是以客户经理发起的形式为主，但是随着业务发展的推动，这种局面不久将会改变已经是必然趋势。越来越多客户已经开始线上申请贷款，所以在将来，线上及线下已经不再是银行产品的划分标准，每个产品都应选择适合的服务渠道。
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结论
当前，小微企业在国民经济中的地位越来越重要。面对激烈的市场竞争，很多经营良好，资产配置合理，在行业内有优势的小微企业需要从竞争中突围，有的计划开发生产新的产品，有的准备购置新的厂房和设备，有的准备开发新的区域市场，以上业务发展战略无不需要资金的支持。小微企业由于规模小，自筹资金非常有限，除民间借贷之外，银行借贷是主要的外部融资的渠道。在满足自身经营效益提升的前提下，加大青岛市小微信贷业务市场占有份额，强化对小微企业客户群体的金融服务力度，提升对小微企业客户群体的金融服务水平，是 SNS 支行正在面临和亟待解决的问题。通过之前章节的研究，可以得出以下结论：
第一，金融科技的飞速发展使小微企业信贷业务的作业方式发生了深刻的变化。金融开放不断扩大，多层次、跨业态的竞争使小微企业信贷业务市场竞争更加激烈。
第二，SNS 支行现有小微企业信贷业务发展模式难以适应新形势的要求。主要体现在产品与现实需求不匹配、服务效率低、对客户服务的协同效应不足等三个方面。当前，SNS 支行小微企业信贷业务发展速度减缓，资产质量压力增大，作为国有大型商业银行分支机构的 SNS 支行所掌握的政策优势、资金优势无法转化为实际的市场竞争力。
第三，通过借鉴国内优秀同业小微企业信贷业务发展经验，结合 SNS 支行经营管理实际，SNS 支行应该突出互联网思维，善于利用大数据，通过提升服务效率、提升协同效应、配套小微企业信贷服务体系匹配多样化需求，抓紧构建 SNS 支行小微企业信贷业务的核心竞争力，应对经济新常态下带来的挑战，保障 SNS 支行小微企业信贷业务在更好的为客户服务基础上实现长久发展。
由于实际限制，一手资料获得存在一定困难，可能对 SNS 支行小微金融服务分析上存在不足和不全面之处。所提出的策略建议还需根据 SNS 支行实际经营中出现的情况和问题进行完善调整。希望通过本文研究，能够为 SNS 支行带来新的经营思路，为青岛市小微企业信贷业务发展提供参考。
参考文献（略）
