本文是一篇在职研究生论文，本文对A村镇银行所处的县域经济环境进行分析，运用多种战略分析工具对A村镇银行的经营情况和普惠金融业务发展中面临的问题进行梳理，发现A村镇银行在发展普惠金融的工作中取得了一些成绩，但是在风险管控、服务水平、产品创新、应用科技等方面还需要改善。
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
普惠金融是金融需求者能获得必要的、便利的、公平的金融服务，并在获得的金融服务基础上，感受到服务态度。我国普惠金融服务的对象主要是小微企业、农民、贫困和特殊人群，此类群体具有规模小、风险高、回报率低的特征，很难从大中型银行获得信贷资金。“新型农村金融机构”的设立满足了其金融服务需求，推动了我国银行业进一步的深入改革。在三类“新型农村金融机构”中，资金互助社仅能覆盖社员，贷款公司不能吸收存款，而村镇银行成为了县域地区存款类金融机构的主角，专注传统信贷主业、专注县域农户与小微企业，发展普惠金融也成为村镇银行设立的初衷。如今，普惠金融已成为村镇银行高质量发展的重要方向，国家逐步加大资源倾斜和政策支持力度，扩大金融供给，全面提高了普惠金融服务的覆盖面、可得性和便捷度。
2021年我国经济下行压力加大。在此背景下，大中型银行要维持经营稳健增长尚且存在困难，对于经营规模小、风险管控弱、社会认可度低的村镇银行而言更是面临挑战。村镇银行如何坚守支农支小市场定位，找准普惠金融发展战略方向，成为把握未来市场机遇，实现稳健经营的关键因素，通过梳理村镇银行的相关政策文件可以知道，服务三农，支持小微企业，发展普惠金融是我国村镇银行的主要目标，A村镇银行为推动本行普惠金融业务的发展，也根据自身经营特点制定了战略。
本文通过对A村镇银行普惠金融业务进行战略分析，提出了阶段性战略目标，并选择相应的发展战略，帮助A村镇银行突破瓶颈、克服不足，实现错位竞争，以“四两拨千斤”之势，闯出属于自己的海阔天空。
1.2国内外研究综述
1.2.1关于普惠金融的研究现状
第一，国外关于普惠金融内涵的分析。2005年联合国首次提出“普惠金融”(Inclusive Finance)这个概念，并倡议在全球范围内建立普惠金融体系。此后为实现经济成果共享，各国从不同层面推进普惠金融的发展，普惠金融的内涵也逐步扩展，惠及面逐渐扩大。Germana Corrado（2017）[1]指出，与排斥弱势群体金融需求的情况不同，普惠金融是能够向最广泛的人群提供正规的金融服务，普惠金融的出现是因为低收入层的金融需求和目前的金融供给不一致造成，低收入层的金融需求虽然多，但实际上比高收入层更难获得信贷支持。Maurer et al（2007）[2]指出，在传统金融中，有钱人的金融资源获取能力远高于贫困阶层的金融资源能力，弱势群体在资金筹措过程中容易受到不公正的待遇，以至于其很难获得资金支持。对于金融资源获取的这种不公正的现象，助长了金融机构“嫌贫爱富”的倾向，而普惠金融的本质是人人都能获得金融产品和服务。Bhandari(2009)[3]通过对发达国家与发展中国家金融服务利用情况的对比，从金融功能的角度来看，普惠金融应以扩宽金融的广度为核心，也就是提供更多的金融服务，增强可获得性。Gimet（2012）[4]认为金融资本市场的发展和金融机构间的激烈竞争对普惠金融的发展产生巨大冲击。在几乎没有优质客户资源的情况下，金融机构必须创新金融产品，积极提供适合低收入阶层和小企业的金融产品和服务。
第二，国外对普惠金融发展因素的研究。一些学者认为，在促进普惠金融发展时必须要注意制度、政策、技术、教育等因素。Donncha Marron（2013）[5]认为普惠金融制度应涉及三个领域：基础的银行业务，小额信贷，金融财务管理。发展普惠金融的目的不是为了消除不平等，而是为了提高贫困者预防风险的能力。Amy B.Molden（2010）[6]提出，加强基础设施建设和金融知识教育可以增进市场公平性，为可持续发展普惠金融提供有利的政策环境。Bihari（2007）[7]研究发现，广泛使用互联网在促进普惠性金融发展方面发挥着重要作用，特别是在贫困和偏远地区，移动互联网可以使金融服务获取更加便捷。Rutten L（2015）[8]认为，要加强农村居民的现代金融观念和金融常识的宣传，增强农民对基本的金融知识的认识，掌握自助服务设备使用等相关金融服务技能。
2相关概念与理论
2.1村镇银行
根据Global Findex数据，全球大多低收入人群依赖于非正规的金融服务。截至2014年，全球有38%，大约2亿人，没有在正规的金融机构开通个人账户[39]。中国现有的农村金融体系以正式金融机构为主，包含商业性、政策性以及合作性金融机构，核心为农村信用合作社，伴随农村经济发展产生的非正式金融与改进贫困人口生活状况的救济举措也构成了当下农村金融市场的一部分。如图2.1中国农村微型金融供给系统的组织结构情况所示。
2006年原银监会为促进农村地区形成投资多元化，引入了村镇银行、农村资金互助社和小额货款公司这三种形式的新型农村金融机构来支持农村地区的金融供给。在2007年印发的《村镇银行管理暂行规定》中明确了村镇银行的业务范围，主要为县域内“三农”、小微企业和社区居民提供金融服务，办理贷款业务、国内结算、票据业务、银行卡业务以及其他由监管部门批准的业务。
村镇银行作为新型农村金融机构，与其他银行机构相比具有它的特殊性：一是机构性质不同。村镇银行是独立的法人机构，而国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立的均为分支机构。二是经营方向不同。村镇银行的资金主要用于服务“三农”，向小微企业提供贷款，致力于服务和满足县域经济发展的要求。根据银保监会相关要求，村镇银行资金不能出省、业务不能出县,不允许其开展异地授信业务和吸收大额异地存款，确保资金用于当地。
2.2相关理论基础
2.2.1企业战略管理理论
“战略”这个词最早来源于军事术语，春秋时期的《孙子兵法》认为“战”是指战斗或者战争，“略”则是指筹划、策略与计划。《辞海》中则将战略定义为对战争全局的筹划和智慧。毛泽东曾说过:“战略问题是研究战争全局的规律的东西”。弗雷德里克·格卢克也曾说过“战略家需要在获取信息的广度和深度之间权衡。成功的企业家就像老鹰抓兔子一样，鹰会飞得很高，直到能以广阔的视野觅食，同时也会飞得很低，直到能看到细节，瞄准目标和进行攻击”。1962年，美国管理学家钱德勒在其著作《战略与结构》中首次从大型企业成长历史的角度探讨了企业战略与结构的相互关系，拉开了企业战略问题研究的序幕。1976年，安索夫在其出版的《从战略规划到战略管理》书中首次提出了“企业战略管理”的概念，他认为企业的战略管理是指将企业的日常业务决策同长期计划决策相结合而形成的一系列经营管理业务。从此以后，各国学者们开始积极地对企业战略理论进行研究，因此也出现了多种不同的理论学派。
2.2.2竞争战略理论
为了使企业在所选的行业或所处的市场中保持竞争优势，美国战略学家迈克尔·波特提出了三大竞争战略，分别为：成本领先战略即降低成本战略，是企业通过发展自身、提升制造技术、发挥规模效应等方式主动压降成本，向目标客户提供低价产品，从而取得竞争优势的战略。差异化战略是企业为满足顾客的需要，为客户提供独特的产品或服务，以提高客户的忠诚度并带来较高回报的产品或服务。集中化战略是企业聚焦于特定的行业，市场或客户，提供专注服务的战略。随着市场全球化、技术进步和企业经营管理水平的提高，市场也从供不应求向供过于求、从需求趋同化向需求差异化转变。
3 A村镇银行普惠金融业务发展现状.........................13
3.1 A村镇银行基本情况..........................13
3.2 A村镇银行普惠金融业务的发展情况............................16
4 A村镇银行普惠金融业务内外部环境分析.........................24
4.1 PEST宏观环境分析......................24
4.2行业竞争环境分析........................29
5 A村镇银行普惠金融业务发展战略制定..........................40
5.1 A村镇银行与BC联社、MY农商行战略对比.......................40
5.2 A村镇银行普惠金融业务SWOT矩阵分析..........................41
6 A村镇银行普惠金融业务发展战略的实施和保障
6.1 A村镇银行普惠金融业务发展战略的实施措施
6.1.1坚持市场定位，做小而美品牌
有研究显示，相比大银行，小银行更愿意放贷给中小企业，其中小企业的贷款占比高于大银行，这一现象被称为“小银行优势”[47]。因此，小银行在应对市场竞争的战略选择时，可以利用“软信息”的搜集与甄别、关系借贷投资等优势，服务本地“三农”与中小企业，从而推动县域经济发展[48]。A村镇银行作为小银行，可以凭借对当地经济环境、产业结构及发展趋势、客户需求更为熟悉的特点。坚守定位，贴近市场。继续发挥自身人缘、地缘、信息对称的优势，与BC县政府合作，坚定不移地将本地农户、小微企业作为自己业务发展的重点目标客户，开展民族化、特色化经营，打造BC特色村镇银行。靠近群众，问需于民。根据当地金融市场特点，在提供普惠金融服务的同时重视定制化金融服务需求，提高对旅游、农业、食品等当地重点领域的金融服务水平，领会政策，跟进服务。强化创新驱动战略，落实工业振兴等产业政策；对先进制造业、战略性新兴产业的小微企业加大中长期贷款支持力度。在品牌形象“软实力”的建
