本文是一篇在职研究生论文，本文以JS银行科技型小微企业信贷业务为研究对象，研究其发展现状，客户特点、融资需求、融资路径，进而揭示其科技型小微企业信贷业务的问题，提出针对性的发展策略，这对于促进JS银行业务转型升级、提升盈利空间、助力科技型小微企业发展、促进科技成果转化乃至整个新兴产业发展均有重大意义。
第一章绪论
第一节研究背景和研究意义
一、研究背景
党的十九大报告明确提出要进一步深化科技体制改革，进一步强化对科技型中小企业的扶植，促进科技型中小企业科技成果的转化与健康成长。在政府各界部门的共同努力下，我国科技型小微企业数量和科技成果均出现了飞跃式提升。截至2021年12月，我国孵化科技型小微企业数量超过了19万，直接和间接解决了全国400逾万人就业问题。科技型小微企业的飞速发展，对于促进科技体制改革、促进创新型国家建设目标的实现具有深远意义。但是科技型小微企业成长道路上，依然有许多制约因素存在，其中融资难是影响其发展最关键的要素之一。由于民间借贷体系不健全、利息高等问题，商业银行目前依然是科技型小微企业贷款融资的最重要渠道。但是实际业务开展中，许多商业银行依然将大中型企业客户视为重要的利润客户和服务对象，对科技型小微企业的贷款持相对保守和谨慎的态度。这种“为免错贷，宁可不贷”的态度，无形之中加剧了科技型小微企业的信贷难度，制约了科技型小微企业的融资和发展。
JS银行是一家根植于山西省的地方城市商业银行。其从成立之初，就将扎根山西、服务山西、服务中小企业、服务地方经济作为了根本目标。与国内许多商业银行对小微企业谨慎放贷态度不同的是，JS银行一直聚焦民营和小微企业融资难的问题，2009年成立之初就将小微企业信贷业务纳入到银行重要开拓的战略性业务框架下。在全国推行双创战略的背景下，JS银行也积极响应政府号召，开始将科技型小微企业信贷业务列为行业重点业务。2015年3月18日，JS银行成立了首家“科技银行”，并在当年为40多家科技型小微企业提供信贷服务，融资额高达7305万元，用积极行动支持“大众创业、万众创新”。
第二节文献综述
一、国外研究现状
（一）关于科技型小微企业融资特点方面
Schumpeter(1984)首次提出了科技金融的理念，认为科技金融是影响技术研发与技术创新的主导力量。只有建立完善的科技金融机制，解决科技型小微企业的融资困境，为科技型小微企业的技术创新提供新鲜“血液”，才能促进技术革新，促进产业升级[1]。Latimer Asch（2005）认为，解决科技型小微企业融资难的问题过程中，商业银行是重要的主体力量。商业银行通过信贷支持等方式，为科技型小微企业提供科技创新所需的资金，有助于推动科技项目的落地，促进科技成果的转化。于商业银行而言，不仅收获了利息差，更重要的是可以借机提前布局创新型科技项目，抢占未来新兴市场。从长远发展视角来看，支持优质的科技型小微企业融资，是商业银行重要的战略部署，科技型小微企业与商业银行是利益一致的共同体[2]。Maksimovic（2012）以北美42家科技型小微企业为研究对象，研究了其融资结构、融资比例，研究表明外源融资越多的科技型小微企业，其技术创新能力与市场开拓能力越强[3]。Alessanda（2007）以澳大利亚72家科技型小微企业为研究对象，研究了其信贷规模、与商业银行之间的关系以及市场份额等关键数据，研究表明，与商业银行关系密切的科技型小微企业更容易实现产品服务创新升级，更容易实现科技产品的成果转化[4]。Parris（2008）认为科技型小微企业培育和转化技术成果都离不开银行信贷的支持，且融资金额较大，融资期限较长，创新银行投资模式，创新银行与企业之间的合作模式，有助于推动企业成果的转化和经济效益的实现[5]
第二章概念界定与理论基础
第一节科技型小微企业的概念界定
本文研究的对象是科技型小微企业，其兼具科技企业与小微企业特点于一身，界定科技型小微企业的概念需要从小微企业和科技型企业界定两个方面着手：
一、小微企业的认定
根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知（2017）》，我国大中小微型企业划分标准见下表2.1所示。根据下表的划分标准，中小型企业要求同时满足所有指标，而微型企业则要求至少满足一项指标。
上述标准是国家制定的中小企业的认定标准，在商业银行实际业务办理中，还会根据客户特点、经营情况等因素灵活调整认定标准。结合笔者多年来服务小微企业的经验，本文综合认定小微企业至少满足下述几点标准之一：营业收入在0.6亿元以内，总资产不超过0.8亿元，员工人数不超过300人。
第二节科技型小微企业的信贷融资理论
科技型小微企业技术研发过程往往需要大量的资金支持，靠自有资金或者内部筹集方式很难满足技术研发的资金缺口，大部分科技型小微企业需要外部融资，而银行融资是科技型小微企业的首选融资渠道。但由于种种原因，科技型小微企业依然深受市场信贷配给问题的困扰。下面将对科技型小微企业融资困难原因以及商业银行对科技型小微企业信贷配给可行性等方面理论基础展开论述。
一、生命周期理论
企业生命周期理论诞生于20世纪50年代，这一理论认为，企业是一个有生命的个体，跟其他生命体一样，也会出现自然的成长、衰老。且在企业生命体不同的成长阶段，企业经营特点不同。不同企业在同一个生命周期，会表现出一定的共同特点，研究其共同点可以为处于不同生命周期的企业提供决策支持。企业生命周期可以分为初创期、成长期、成熟期、衰退期。初创期的科技型小微企业，技术研发趋势和市场前景不明朗，此时商业银行对其信贷支持的意愿会较低，这一阶段企业外部融资约束条件会相对苛刻，企业融资难度较大。只有企业展现出显著的竞争优势，技术优势日益突出，行业前景、技术成果转化前景日益明朗化，企业外部融资约束条件就会相对放松，企业在融资中拥有更多的话语权。
二、信息不对称理论
信息不对称理论诞生于上个世纪70年代。这一理论认为，在市场交易中，参与交易的双方掌握的信息是不对称的，这种信息掌握的失衡会直接影响到市场行为和市场销量。且在市场交易中，掌握充分信息的一方在市场交易中具有显著优势，信息匮乏一方在市场交易中具有显著劣势。
第三章JS银行科技型小微企业贷款业务现状分析..........................16
第一节JS银行概况..............................16
第二节科技贷款管理团队职能描述.......................17
第四章JS银行的科技型小微企业贷款业务存在的问题及原因分析............24
第一节问卷调查及结果分析..............................24
一、问卷设计的目的及内容..........................24
二、科技型小微企业客户基本情况分析.................27
第五章JS银行科技型小微企业贷款发展策略与保障措施....................39
第一节科技型小微企业贷款业务发展策略.............................39
一、转变经营理念、提高重视程度.....................39
二、降低准入门槛，创新特色产品.......................40
第五章JS银行科技型小微企业贷款发展策略与保障措施
第一节科技型小微企业贷款业务发展策略
一、转变经营理念、提高重视程度
JS银行首先应当对经营理念进行相应的转变，要将科技型小微企业信贷业务纳入重点发展战略。科技型小微企业是促进产业升级改造的重要助推力量，也是国家和地方政策重点扶植的新兴产业。商业银行要想在科技型小微企业的发展中占有一席之地，应当强化贷款经营理念。
（一）提高科技型小微企业贷款业务重要性的认识
对于JS银行，应当充分认识到科技型小微企业在山西省以及全国范围内的市场中所承担的角色正在悄然发生改变。科技型小微企业是国家重点扶持的企业，也会在未来的经济发展中发挥越来越大的作用。近些年来，党和国家不断通过对宏观经济形势研判，推出相应的市场引导，促进传统企业经营业务的改革。JS银行应当提高认识，对国家的扶持政策进行充分的解读，积极调整银行的信贷结构，掌握山西省内的地方特色产业，增加对科技型小微企业的信贷支持力度。同时，JS银行还应当强化与其他金融机构的合作力度，利用市场上对科技型小微企业的调研资源，聚焦优秀的地方科技型小微企业的成长和发展规律，不断夯实科技型小微企业的金融业务结构。
（二）树立服务科技型小微企业的经营理念
JS银行应当充分认识到科技型小微企业强大的企业生命力，并梳理服务型的经营理念。科技型小微企业具有发展快、市场适应性强、资金短缺的特点，正好迎合了JS银行做大科技金融业务的发展战略。JS银行应当通过充分调研科技型小微企业的市场竞争形势，围绕着企业的全生命周期特点，为科技型小微企业量身打造相应的金融业务产品，持续推进企业的健康平稳发展。首先，JS银行应当开发相应的科技型小微企业经营能力分析平台，对企业的经营能力进行科学的分析，对具有强劲企业生命力的小微企业推出更加简化的金融贷款业务，及时解决企业的资金困扰。
第六章结论与展望
第一节研究结论
大力发展科技型小微信贷业务，是利率市场化背景下商业银行业务转型的重要选择，是优化业务组织架构、提升同业竞争力的必由之路，更是响应国家政策号召、践行银行社会责任的必然之举。本文以JS银行科技型小微企业信贷业务为研究对象，研究其发展现状，客户特点、融资需求、融资路径，进而揭示其科技型小微企业信贷业务的问题，提出针对性的发展策略，这对于促进JS银行业务转型升级、提升盈利空间、助力科技型小微企业发展、促进科技成果转化乃至整个新兴产业发展均有重
