本文是一篇运营管理论文，本文以 XT 市为例，，对支农“政融保”项目运营进行了分析研究。经过研究，支农“政融保”贷款有效的扶持了农业项目的发展，应鼓励推广。但也要根据当地农业发展和农民需求进行适度改进。
第一章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
联合国最早提出普惠金融概念目的是希望通过开展普惠金融能够有效地、全方位地为各个社会阶层以及不同群体提供金融服务。小微企业客群、三农客群、个人客群都是其主要的服务对象。金融是现代经济的核心，能够有力促进实体经济发展，但在我国由于金融资源配置不平等，中小企业、农业项目普遍存在融资难、融资贵的问题，因此必须发展普惠金融体系，让更多的人群享受金融发展成果。普惠金融的概念进入我国后，中央高度重视。[1]（2019）2013 年 11 月，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
我国是农业大国，农业是一个相对脆弱的产业，受自然因素影响大，农业项目投资周期长，前期投入高，收益相对稳定但回报速度慢，受市场行业波动以及政策调控影响较大，导致农业客户资金紧张，贷款需求迫切。但实际情况是农业客户贷款十分艰难，银行中支持农业贷款的产品很少，模式单一，门槛高，只认可抵押物，不认客户的真实软实力，贷款时也存在行业限制，政府为解决农业客户贷款举办各类银企对接会，在会上说的很好，实际对接却不是一回事，银行仍按照内部制定审核企业的一般标准对待农业项目，农业项目很难满足相关条件，最终导致农业项目的融资问题很难得到解决。近年来，在脱贫攻坚推动下，解决农业客户贷款，帮助农业客户壮大规模，扩大市场，也是助力脱贫攻坚，解决农特产品销售的重要渠道。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外的学者在普惠金融进行产业扶贫的问题上研究较早，并取得了很多研究成果。
（1）普惠金融的重要作用
对于普惠金融的重要作用，国外的研究人员从不同的角度进行了分析。James[2](2017)经过大量的调查发现贫困农户愿意支付较高利息获得贷款，以满足对资金的强烈需求，并且信用能力很高，还款率高。学者还通过实证的方式对普惠金融所起到的作用进行了研究。Grace[3](2018)认为，贷款资金的及时到位，并且按照计划正确使用，将会有效推动扶贫工作顺利进行。学者认为普惠金融对于发展中国家尤其重要。
（2）融资相关研究
国外学者通过定量分析从企业的规模、盈利能力、偿债能力、成长能力、自身价值和运营能力等多方面来综合研究影响企业融资的内部因素，了解企业融资的相关问题。比如 Olivier[5](2018)运用了因子分析法，将 400 家企业的数据作为样本，通过整理分析后发现，企业的融资能力和企业能提供的担保数量、企业的发展前景等因素表现为正相关，但是与其获利能力、自身规模却呈负相关。同样，Skees[6](2018)也通过运用回归分析的方法对 10 个发展中国家的部分农业企业的数据进行分析，研究发现企业的市场价值、盈利性与公司规模的大小、营运能力的好坏呈正相关，但与负债规模呈负相关。Jorge[7](2017)运用回归分析法将公司财务数据作为对象做了定量分析，发现公司融资的影响因素有公司的规模、流动性、盈利能力和成长机会。Diego[8](2017)应用回归模型，分析近 500 家中小企业的财务数据，结果显示，金融机构会考虑企业发展前景、资金流动周期、抵押能力等因素，决定放款与否。
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第二章 相关概念界定与理论基础
2.1 相关概念界定
2.1.1 金融扶贫概念界定
金融扶贫是政府和金融机构集聚金融资源而合理开发的一项既具有政策性又包含经营性的金融活动。金融机构采用投放金融产品与服务的方式，在政府的引导下积极发挥其杠杆作用，对贫困地区的农村贫困户和产业等扶贫项目提供大量的资金支持，以达到缓解贫困区域的融资难等供需矛盾问题。金融扶贫以贫困群众的自我发展为落脚点，推进造血式的扶贫方向发展，将引导贫困群众的内生发展动力为己任，实现稳定脱贫和可持续致富。
2.1.2 普惠金融概念界定
根据《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》，开展普惠金融目的是在机会平等和经营可持续条件下，以可承担的成本为有金融需求的各阶层客户提供合适、有效的金融服务。普惠金融重点支持对象包含小微企业、农民、低收入群体、贫困群体、残障人士、老年人等特殊群体。普惠金融的概念：
（1）“普”
“普”暨广覆盖，尤其是要普及到那些很难得到金融服务的特殊弱势群体。
（2）“惠”
从金融机构角度来说，“惠”就是确定可持续经营的价格，既能惠及农民，又能保障金融机构获利。
（3）机构的可持续经营
对市场经营主体而言，首先，确保可持续发展，因此国家在鼓励发展普惠金融时没有放大金融机构的社会责任。因为金融机构是否有能力履行社会责任，主要取决于其各自所在区域与经营状况，在发展普惠金融的同时也要注重自身的可持续发展。
（4）市场需求的多层次与供给的多层次性
普惠金融市场供给可以分为“巨大中小微”五个层次，其中“巨”指像农业发展银行类似规模的大型金融机构，“大”主要是指规模较大的农商行，“中”主要是指部分中等规模农商行和一些地方银行，“小”主要是指村镇银行、小贷公司等机构，“微”主要是指村级资金互助与社区合作基金等村级的合作金融组织，五个类型的农村金融机构构成层次分明、分工有序、各司其职的体系。
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2.2 理论基础
2.2.1 保险功能理论
保险的基本功能是损失补偿和经济补偿。保险的基本功能决定了保险在普惠金融工作中的天生优势。
首先，损失补偿是指在财产保险合同中约定的特定风险发生时，保险公司依据投保人实际损失金额，根据相应的保险约定给予投保人一定的赔付金额。以农业保险为例，由于群众缺乏必要的生活保障资料，承担风险的能力不高，再加上农业是一个高风险的行业，很容易因自然灾害等原因造成农业减产导致经济损失。一旦投保农户发生农业风险，保险公司可依据合同中的条款对农户进行损失补偿，起到降低群众损失程度，保障基本生活的作用。
其次，经济给付职能是指在人身保险合同中，被保险人在保险合同中规定的人身危险性时，保险公司应当按照约定向投保人提供一定的经济利益。以河北保定阜平县开办的”一元民生险”为例，阜平县政府给每个农户出资一元购买意外保险。一旦群众发生保险合同内指定的风险，群众最高可获得十万元的经济补偿，可以有效的减少因重大风险的发生给农户造成的经济损失。
2.2.2 新制度经济学理论
根据新制度经济学的观点，制度是人类行为的规范和约束。制度安排和制度结构不同，经济主体采取的经济行为不同，导致获得不同的经济绩效。新制度经济学把“需求—供给”分析拓展到制度分析领域。制度的效率高低对经济的增长和发展起到促进或抑制作用。当制度的供给与需求不一致时会促使产生制度创新。制度创新是用一个更高效率的制度替代效率较低的制度安排的过程。改变现有制度的安排，能够获得在原有制度下得不到的利益。新制度经济学理论为农业“政融保”的产生、变化和发展提供了理论依据。[35]农业发展所需资金供给远远达不到需求，要求制定一个能促进资金流向农村以满足农业发展需求的制度。农村金融是促进农村经济发展的关键点。在农业生产性资金需求增长速度快于涉农贷款供给增长，以及提高传统金融服务效率的背景下，如何提高农村金融市场效率，如何打破农业贷款难的困境，建立广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系，促进农村经济的增长，制度创新成为了迫切的要求。这是农业“政融保”模式的产生提供了理论基础。
图 3-1 人保普惠金融产品体系
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第三章 人保财险 XT 分公司“政融保”项目运营分析....................17
3.1 中国人保财险 XT 分公司“政融保”项目概述...............................17
3.1.1 人保财险 XT 分公司概述................................18
3.1.2 中国人保 XT 分公司人力资源和组织结构.............................18
第四章 XT 分公司“政融保”存在问题及原因分析.........................29
4.1 “政融保”审核流程和标准中存在问题..................... 29
4.1.1 缺乏业务人员和培训.....................29
4.1.2 关注点与风险点不一致.....................29
第五章 XT 分公司“政融保”项目方案改进.............. 35
5.1 改进工作思路，完善审查审批范围.................... 35
5.1.1 提升经办人员培训方面........................35
5.1.2 加强对家庭情况审查方面.......................35
第六章 XT 分公司“政融保”的运营新方案
6.1 具体改进策略
本文以 XT 市为例，，对支农“政融保”项目运营进行了分析研究。经过研究，支农“政融保”贷款有效的扶持了农业项目的发展，应鼓励推广。但也要根据当地农业发展和农民需求进行适度改进。本文的研究得出下述几方面结论。
1、安排 XT 市分公司人员对以往三年已办理项目情况进行详细梳理，组织业务人员进行培训。完善“政融保”业务操作指引，下发执行。将工资收入与尽调工作挂钩，通过
