摘 要
信用是稳定经济环境的必然要素,同时也是推动经济持续发展的基础性保障条件,信用建设更是现代文明建设的重要内容以及重要标志。相比我国,国外的信用建设起步较早,同时在经济的发展过程中对于经济的促进作用也十分明显。目前我国正全力推进信用体系建设,通过个人信用体系的建设,进一步推动我国现代化文明建设,同时稳步实现我国现代经济的高速发展支撑,更好地为我国当代经济的发展保驾护航。就现阶段而言,我国目前个人信用体系建设上,银行机构以及第三方金融征信机构在个人信用体系建设上发展较为快速,同时也取得了一定的成果。就我国目前的整体个人信用评价现状来说,无论是从理论上还是从实践上都没有一个体系化的科学的个人信用评价机制,从而也导致了现阶段我国个人信用评价的精准性不够问题,该问题同时也是制约我国当代经济发展的关键,更是实现我国信用体制建设的核心环节。
关键词:个人信用; 信用评分; 信用评价; 信用体系
目 录
摘 要 I
一、个人信用相关概述 1
(一)个人信用的概念 1
(二)个人信用评价的概念 1
二、我国个人信用评价体系发展现状问题 2
三、我国个人信用评价体系构建策略 3
(一)构建个人信用评价平台 3
(二)科学构建个人信用评价模型 3
(三)优化个人信息评估 4
(四)推行科学信息共享机制 4
总结 5
参考文献 5
个人信用评价体系构建现状及策略
一、个人信用相关概述
(一)个人信用的概念
个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用,使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务,它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易,也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用制度则是关于个人信用交易的规则体系。
个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础,更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源,能有效推动消费,优化资源配置,促进经济发展。市场经济越发展,个人信用所发挥的功能越重要,个人信用体系的完善与否已成为市场经济是否成熟的显著标志之一。
(二)个人信用评价的概念
个人信用评价是基于统计或是定量分析的方法,最早用于对贷款申请人的违约或是拖欠概率预测,个人信用评价的主要目在于通过有效的帮助信用提供者量化以及管理包含在提供信用中的金融风险问题,同时更好的便于他们能够客观的对于贷款申请者的贷款决策提供决策依据。个人信用评价主要通过对于借款人的家庭内在以及外在因素综合评价,其中包含经济、金融、财产等多方面进行,通过科学严谨的评估方法,明确指出个人的经济承受能力及其个人信用能力。
个人信用评价能够为银行以及金融机构提供有效的借贷以及经济承受能力进行有效的说明,同时还能够进一步降低金融机构以及银行的经营风险系数;个人信用评价随着未来的发展,其应用领域也将更加广泛。其中个人信用评价主要依托于个人综合信息评价为基础进行,其中主要包含三大方面的因素,一方面是经济因素,一方面是非经济因素,一方面是介于经济因素与非经济因素之间的中间因素。其中经济方面的因素主要包含个人的收入情况以及个人的资产情况等方面,能够对于个人的借贷承受能力进行一个有效的说明。非经济因素主要体现了个人的当前状况说明,其中包含了个人受教育程度、婚姻情况等方面,相比于经济因素,非经济因素是更加偏向于辅助性的一种评价指标。中间因素主要是对于个人信用历史以及信用行为方面内容的一个说明,是对于个人信用评价过程中的重要因素。
总结
伴随着现代我国经济的高速发展,经济环境的逐步改善,个人信用体系建设需要加快进程,通过个人信信用体系建设,能够进一步以此为基础引导民众的日常信用生活习惯以及行为,同时也是优化经济环境以及实现经济可持续发展的必然性需求。在我国经济的发展过程中信用体系建设严重滞后,特别是个人信用体系不成熟。综合来看,目前我国个人信用评价体系还具备较多方面的问题,在未来的发展过程中,通过积极进行个人信用评估平台的构建,强化不同机构之间的信息共享机制,实现用户个人信息的真实性评估,以科学化的个人信用评估模型为基础,优化个人信用评价体系的完善,综合优化我国现阶段信用体系建设。