一、信用体系建设的主要内容
商业信用，信急内容和服务对象主要是企业，其中也包括一部分个人商业信用(主要是与消费信贷有关的个人信贷信用);社会道德信用，信急内容和服务对象主要是个人，其中也包括一部分企业(主要是从事与卜}家安全有关的行业企业)的社会道德信用。目前，一些发达的征信国家虽没有明确地将信用分为商业信用和社会道德信用两类，但实际上其信用体系都己包含了这两方而的内容。在信用体系形成初期，将建设的主要内容划分为商业信用和社会道德信用，具有以卜两方而的意义和作用:
1.有利于形成一个全而的总体规划，使整个体系建设工作史有效率和史具针对性
社会道德信用是商业信用的基础。目前，我国商业信用缺失与社会道德信用缺失是Jl=存的，日‘后者有时史甚于前者。追根究底，经济领域商业信用缺失的根源在于社会道德信用的缺失。在市场经济条件卜，“经济人”在利益驭动卜违反道德准则现象的普遍产生有其必然性，仅用说服教育等舆论方式是难以奏效的。对人们的社会道德评价，以规范的信用形式加以体现，不仅可以方便地为不同经济主体提供服务，也会促使企业和个人维护和珍视自己的社会道德信用，进而促进全社会信用程度和道德水准的提高。
2.有利于在统一规划的前提卜，有关部门各有侧重、协调配合
信用体系建设涉及全社会方方而而。将商业信用和社会道德信用作为信用体系建设的主要内容加以明确，可使各部门清楚地了解木部「〕的工作任务，看到其在信用体系建设中所起的作用，同时也相应地减少协调配合中的摩擦。
二、制度设计中政府层而与市场层而的界定
信用体系及信用机制的形成来自于政府和市场两方而，因而在制度设计中需要明确界定哪些山政府来做，哪些山市场来解决。
界定信用制度中的政府层而与市场层而，可从两个角度考虑:一是市场运行的角度;一是信用信h,的角度。从第一个角度分析，当前政府需要做的事情主要是信用市场的基木立法和培育市场等工作，这是比较清楚的;从第一个角度分析，问题就相对复杂一些。
信用信h,领域的公共品，是指政府部门在履行其职能过程中形成的信用信h,，如工商管理部门的企业注册资料、公安部门的户籍资料、劳动人事部门和工作中一位的个人档案以及不良行为记录等，这些信急主要是政府部门在日常的管理工作中积累起来的，是可山全社会成员共享的公共信用信急。
信用信h,领域的非公共品，是指山非政府部门收集的服务于商业用途的信用信h,，如商业银行服务于其信贷业务的信用资料、征信公司收集的企业交易中的付款记录、有关个人经济情况的具体记录以及对各种信用信急综合整理后形成的信用等级评价等。这些信h,的收集或是出于企业自身业务经营的需要，或是为了提供商业信用信h,的服务，不论是哪种情况，企业都拥有产权，用户要得到其信用信h,资料，必须交纳相应的费用。
区分信用领域公共品与非公共品，当前较突出的两个问题是:
1.银行系统积累起来的用于信贷业务的信用资料是否为公共品
答案应当是否定的。因为商业银行不论其所有制形态如何，木质上都是企业，其信用资料的产权和使用权都属于商业银行，完全可进行商业化运作。当然，以银行系统的信用资料为基础建立全国征信系统，提供类似准公共品的信用信h,服务在一些欧洲国家也有范例，担从我国的情况看，其做法Jl不可取。理山有二点:(1) 容易造成公共信用信h,与商业信用信h,界限模糊的局而;(2)以银行信用信h,统领包括公共信用信急在内的全社会信用信急，不仅在组织形态上政企不分，在操作上也会因银行系统对政府其他部门缺乏权威性而困难重重;(3)我国的国有商业银行长期以来一方而坏帐率较高，另一方而又有“‘n贷”倾向，说明其信用资料的积累和调查还很不够，与一些发达卜}家商业银行在3%左右坏帐率情况卜积累起来的信用资料相比，在全而性与实用性方而存在较大差距。
2一些地方在政府推动卜组建的信用中心 (或公司)提供的信用资料是否为公共品
近2年来，为推动信用体系建设和信用市场的发展，上海、重庆、温州等地相继在政府支持卜组建了信用中心，Jl日‘己投入了运行。从其提供的信用信急资料内容看，有公共信用信急，也有商业信用信急，担作为一种全而的信用信息服务产品，己加入了许多内容，因而不应属于公共品的范畴。
三、建设公共信用信h,网络需要解决的问题
公共信用信h,是商业信用信h,形成的基础，公共信用信h,不健全，商业信用信h,也难以发展。当前建设公共信用信h,网络需要解决的问题，主要集中在以卜二方而:
1.完善和拓展公共信用信急资料的内容
多年来，我国公共信用信h,建设己有一定基础，如企业工商登记的基木内容、纳税情况、公安户籍部门的个人户籍资料和刑事记录、劳动人事和组织部门以及人才交流中心的个人档案等，从公共信用信急的角度看，目前短缺的内容是个人或企业的不良行为记录，这是所有信用调查}I!评估都必须掌握的基础信h,资料，而有权利提供这种信h,资料的只能是政府的公共部门(最初的原始记录可来自政府的基层管理部门，也可来自个人就职单位)。从发达征信国家的情况看，不良行为记录的范围一般都较为广泛，从偷漏税款、刑事犯罪到不r}行公民义务、打架斗殴，以及不遵守行业规范、职业操守和企业制度等，儿是有违反公民道德的行为都会被有关部门记录在案。有了不良行为的记录，信用评价自然较低，对企业和个人的发展很不利，从而促使社会成员必须加强自律。这对提高整个社会的诚信度是相当重要的。
2.进行统一的企业和个人信用编码，Jl山此形成公共信用信h,查询系统
政府各管理部门关于企业和个人的资料主要是为实现其管理职能而设立的，将这些资料信用信h,化，还需要有具体的操作手段。从我国的实际情况看，比较便捷可靠的方式是对企业和个人进行统一的信用编码，即每个企业和公民(如16岁或18岁以上)都有一个固定的信用号码，作为信用资料记录和查询的依据和线索，不论工商、税务，还是人事劳动部门，每个企业和个人都使用一个信用编号，其中，个人信用编码为一个独立序列，可终身不变;企业信用编码在企业注销后保存一定时间注销。有了统一的信用编码后，政府各管理部门的公共信用信h, 就有可能在一个编号卜集中，从而便利地实现联网，形成公共信用信h,查询系统。
3.统一公共信用信h,的组织管理形式和管理方式
公共信用信急既然是公共品，就应而向全社会开放，担如何开放，在组织管理形式和具体管理方式上还需要研究。这里的问题:一是有些涉及个人隐私的问题如何查阅，需要具体的法律规定;一是公共信用信h,查询系统的设立，需要一定的组织形式和管理方式;二是公共信用信h,管理机构与商业信用信h,管理机构的关系。关于法律问题，要山相关立法部门根据我国情况，借鉴国外经验制定出详细的法律、法规。这里重点探讨后两个问题。
公共信用信h,查询系统涉及工商管理、税务、劳动人事、公安、司法、社会保障等多个部门，其中，不良行为记录更广泛地涉及企事业中- 位和教育部门，要形成一个统一的查询系统，就要以适当的组织形式进行协调和管理，具体来说，可考虑设立公共信用管理局，r}行以卜职能:u)负贡协调各有关部门，建立统一的公共信用信急查询系统;(2)对公共信用信h,查询系统的数据资料进行定时收集、整理和更新;(3) 与司法部门相配合，制定有关公共信用信h,收集和查询的法律法规;(4)以统一的方式向社会提供公共信用信急。
公Ji:信用管理局就其性质而言应是政府部门，其机构可考虑比照其他政府部门层层设置，即从中央到省、市、县、乡，其管理的公共信用信息查询系统是一个宏大的社会工程，所收集的信用信h,应是覆盖全社会的。这将会形成较强的社会道德约束力量。公共信用信h,查询系统可先从县、市内联网开始，再逐步实现全省以至全国的联网。关于公共信用信h,与商业信用信息的关系，首先，两者是相互独立的、性质不同的系统，木质上是公共部门与商业部门的关系。
四、建设商业信用市场需要考虑实施的政策
目前，我国能够提供商业信用服务的公司规模都还较小，仅有的几十家企业，日‘普遍感到市场难以开拓。事实上，全社会信用越是缺乏，对信用服务尤其是较为全而的商业信用服务的潜在需求越大，问题是商业信用企业能否真正满足其需求。供给与需求是相辅相成的，在现阶段，信用市场需求能否增长，以怎样的速度增长，从根木上说还取决于有没有高质量的商业信用服务。从市场需求出发，当前政府在规范和培育市场方而可考虑实施的政策有:
1.实行行业特许准入制度和严格的退出制度
商业信用服务要形成市场，既要有竞争，又不能一哄而上，无序竞争，为此，首先要有必要像金融业那样，实行行业特许准入制度，在政策操作上可以考虑:(1)对于进入市场的企业的需要具备的条件，其最普通的服务应达到的标准都作出具体明确的规定。(2)商业信用服务企业的成立山国家和省、市有关部门审批，Jl日‘按其审批中一位的级别和提供服务的内容、质量，以及人员构成、基木规模以及服务价格等方而进行分级。本论文由无忧论文网
