本文是一篇项目风险管理论文，本文以广发银行营口分行个人信用贷款风险流程控制改进方案研究为研究导向，对营口分行个人信用贷款风险控制进行调研解析，充分了解及掌握广发银行营口分行在信用贷款中存在的风险，综合运用归纳总结法，主要财务数据的分析，主要提出了信用贷款面临诸如政策风险、市场风险等风险问题，提出了信用贷款的的风险认识、测评及对风险的控制流程，完善个人信用贷款的风险解析。根据银行审查情况，提出相应的风险流程控制改进方案。第一，营口分行个人信用贷款的质量与银行整体资产质量的变化相关联，需要从市场的环境及银行业务的发展角度相结合为出发点，国家针对信用贷款的政策调整为依据，银行需要及时调整本贷款业务的授信策略，符合国家政策的发展方向，第二，通过对营口分行个人信用贷款的正常类贷款、逾期贷款以及不良贷款各项余额数据等主要指标的分析，认为信用贷款存在较大风险，风险防控是从业务本身需规划准入及审核细则，在授信额度和用款期限以及使用方式上控制，以缓释风险。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
由于全球金融行业之间日趋紧密的合作关系,我国金融行业也逐渐的与全世界的金融行业联系紧密，发展逐步趋于国际化,在此种情形下,我国银行行业也同样面临着前所未有的挑战和机遇。现在的市场环境和竞争环境，决定着商业银行的资金成本越来越高,尤其针对处于战略转型期的股份性质商业银行来说,大力着重发展利率较高、收益较高的信用类贷款对此类银行来看，未来如果可达到持续发展的水平意义重大,而银行信贷资产质量对股份性质商业银行来说,擢为重要。因为信用贷款较之银行内其他方式的贷款不同,它可在客户未提供抵押物的情况下,为客户提供的较为便利的金融借贷服务。因此,与其他贷款品种相比较,信用贷款对于商业银行等金融机构来看,将面临的信贷风险则更为值得市场关注,也更具有该信物的特殊性。信贷风险是商业银行所面临的重要风险之一,根据此业务的潜在风险程度来看,信用贷款风险是银行业的首要风险,但就目前商业银行对信用贷款的风险管理水平监察，银行内部的风险把控低下是造成信用贷款风险的主要原因,因此,如何提高信贷风险控制流程的管理水平，是我国银行业以及其他金融机构所面临的重要课题。研究发现,如果金融机构无法将信用贷款的风险流程控制制度加以完善,将极有可能导致金融业风险的集中爆发，从而使信用贷款业务的全面崩溃直至营业整体银行业的命脉。
论文主要围绕广发银行营口分行即将推广的个人信用贷款业务为研究对象,介绍营口分行的信用贷款业务现状,在此研究基础上对信用贷款业务进行风险控制流程进行总结和分析。在理此基础之上,通过对比的方法对广发银行营口分行的风险管理现状进行了研究分析,再对比其他同业相对于信贷风险的对比分析,找出广发银行在风险管理方面存在的问题和差距,并分析导致风险管理中所存在的问题和产生的原因。最后根据现状，如何通过设定有效的方案改进风险流程，从而控制信用贷款的不良率。希望能通过我的工作和研究经验，使信用贷款风险控制流程进行理论和实际相结合,提出我的经验,使信用贷款业务拥有更为完善的信贷风险控制流程管理体系,提高银行的信贷资产质量,促使信贷业务能更持续稳定的发展。
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1.2 研究方法与内容
根据我国当前信用贷款的市场现状进行相关探讨与研究，通过对文献研究，分析当前风险控制状况，如何进行风险控制改进以及根据现状制定风险流程改进方案，结合广发银行营口分行目前的零售信贷业务情况，在推广信用贷款业务时如何把控风险，作出合理化建议与修正，本文内容共分为四个章节：
第一部分主要根据对信用贷款风险问题的研究背景、意义、目的等进行探讨，并从银行目前的信用贷款状况进行相关研究，从而为课题的研究提供理论依据；
第二个部分则从广发银行营口分行信用贷款风险该如何控制进行分析与探讨，分析；
第三个部分则从广发银行营口分行信用贷款风险流程的现状，拟定改变方案，分析信用贷款业务的发展现状进行分析；
第四个部分则深入探讨改变方案的可执行性，从人员的管理和业务可持续的发展性，进行全面的剖析和对方案的贯彻。
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第 2 章 营口分行个人信用贷款推广项目风险识别
2.1 营口分行个人信用贷款项目业务情况
营口分行目前推广的信用类贷款项目名为生意红经营性贷款，该产品是指向符合条件的小微企业主发放的用于企业经营、周转等用途的个人信用贷款。由于客群的不同，所以营口分行的信用类贷款项目将产品针对不同客群和渠道划分为五个子产品，即生意红流水贷、三证一日贷、生意红 POS 机贷、生意红 AUM贷和生意红交叉贷，以下为产品简介：
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2.2 识别营口分行个人信用贷款项目风险分类
2.2.1 政策风险
金融行业在我国的经济领域占有极为重要的地位，但由于近年来个人金融行业不断发展，目前网络金融发展势头日趋猛烈，对原始金融行业造成较大的冲击，而且不断壮大，各金融平台层出不穷，其中绝大部分个人贷款利率较高，总计还款数额较大，并且在个人征信中无法体现其还款和负债情况。这种情况容易造成经融秩序的混乱，不利于经融市场的稳定发展；由于无法准确和及时的体现个人贷款情况，直接导致银行在核定审批贷款时不能正确掌握借款人真实情况，会为银行带来较为严重的不良后果，甚至直接导致银行不良资产较大的结果。
2.2.1 不良贷款风险
目前营口分行零售业务贷款余额 280408 万元，其中不良贷款余额 8613 万元，不良贷款率为 3.07%，较年初增加 1.51%。不良贷款中主要为抵押类贷款和经营类信用贷款，合计占比为 77.16%，其中生意红不良贷款余额为 4019.86 万元，占不良贷款的 46.67%。不良贷款的不断提升会是直接导致营口分行资产质量不断下滑的重要因素。
零售业务风险资产情况如下表：
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第 3 章 营口分行个人信用贷款推广项目风险控制规则改进方案 ..... 177
3.1 营口分行个人信用贷款项目涉及行业的风险控制依据 ........ 177
3.2 营口分行个人信用贷款项目风险控制改进方案 ...................... 20
第 4 章 营口分行个人信用贷款推广项目风险流程改进方案的保障措施 .......................... 27
4.1 强化信用贷款项目防控风险流程审查体系 .............................. 27
4.2 完善信用贷款项目审查落地实施细则 ...................................... 28
第4章 营口分行个人信用贷款推广项目风险流程改进方案的保障措施
4.1 强化信用贷款项目防控风险流程审查体系
对客户进行策略分类后采取的额度管控措施，包括：可使用额度、额度是否暂停、是否可外围渠道出账、出账期限。分行可结合客户稳定性、行为特征、风险状况，参考行为评分，做到准确分类，根据本管理策略制定实施细则，报备总行零售信贷部、审批和催收中心。
在推广个人信用贷款业务项目上必须拓宽其贷款规模、提高该业务的利润率、严控其信用风险为目标，通过搭建渠道平台、完善产品体系、加强团队建设、强化专职培训、推进绩效管理等手段，在坚守合规经营底线的前提下，稳定提升贷款规模和信贷资产质量，总体规划如下。
（1）落实规划先行，加强过程管理。对广发银行营口分行及网点业务规模增长、人员配置、渠道拓展、营销计划等内容进行全面规划，并根据规划做好各项工作时间安排，关注重要时间节点，提升网均规模，推动业务发展。
（2）搭建智能网点，提升服务质量。梳理网点及人员现状，确定转岗人员角色定位，做好培训、资质认证等配套工作，加强沟通，及时解决转型期间的问题。同时，梳理网点厅堂服务管理体系，分岗位制定服务标准流程，走访网点进行现场培训辅导，制定评价方案对培训效果进行定期检查，将服务管理日常化。
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结论
本文以广发银行营口分行个人信用贷款风险流程控制改进方案研究为研究导向，对营口分行个人信用贷款风险控制进行调研解析，充分了解及掌握广发银行营口分行在信用贷款中存在的风险，综合运用归纳总结法，主要财务数据的分析，主要提出了信用贷款面临诸如政策风险、市场风险等风险问题，提出了信用贷款的的风险认识、测评及对风险的控制流程，完善个人信用贷款的风险解析。根据银行审查情况，提出相应的风险流程控制改进方案。
第一，营口分行个人信用贷款的质量与银行整体资产质量的变化相关联，需要从市场的环境及银行业务的发展角度相结合为出发点，国家针对信用贷款的政策调整为依据，银行需要及时调整本贷款业务的授信策略，符合国家政策的发展方向。
第二，通过对营口分行个人信用贷款的正常类贷款、逾期贷款以及不良贷款各项余额数据等主要指标的分析，认为信用贷款存在较大风险，风险防控是从业务本身需规划准入及审核细则，在授信额度和用款期限以及使用方式上控制，以缓释风险。
第三，营口分行个人信用贷款在使用过程中，需对贷款资金进行监控，防止出现挪用贷款、转借他人、偿还个人
