5 RZ 商业银行个人消费信贷风险防范方案设计
5.1 加强对个人消费信贷的立法减少信用风险
5.1.1 强化风险管理体系建设 RZ 商业银行想要提升个人消费信贷的管理能力，必须从根本上努力提高个人消费信用的管理性。特别是：国内的银行机构在推动自身风险应对措施完善的同时还要加强对社会信用意识的宣贯。充实银行整体风险管理，充实相应的制度结构，明确风险管理部门的职责，建立独立的个人信用风险管理机构。以及在个人金融领域实施具体的风险管理。商业银行中设置的风险管理部专职处理业务人员及客户在业务办理过程中可能出现的风险隐患并对业务进行决策建议的重要部门，所有的个人消费信贷产品都需要由管理委员会和管理委员会设计，经过多层商讨后，将实际的项目发送给有关部门。同时，不同部门的分工是根据文件来区分的。例如，风险管理部要在年初的时候制定年度风险管控目标，并基于此建立相应的风控机制，完成风险规避和回避的任务；落地实施的部门需要强化银行风险管理部门的措施，开展的前期准备与整理工作，对客户的个人信息要好好进行信用等级的评估。
6 结论
本研究特别选用了 RZ 商业银行进行相关个案的分析，结合其具体业务执行情况对银行业务中的信贷风险进行了详细探讨，并对业务中存在的风险隐患及其自身的风险控制机制记行了研究，结合相关理论研究成果对 RZ 商业银行的风险控制管理模式的调整提出了相关的意见与建议。本研究通过仔细论证，现得出如下结论：
（1）本研究以 RZ 商业银行为例，结合其业务特征，将商业银行内部的风险类型分化划分为客户风险与银行自身风险等两种类型，商业银行内部的操作风险和商业银行面对的市场风险。将成因总结为：借款人在借款业务操作中所产生的风险主要是由于对相关风险点缺乏敏感度与认知度，借款人不了解个人信贷；商业银行内部操作风险主要是由于银行工作人员的素质参差不齐，可能会处于自身利益的需要进行一些违规操作，进而给银行带来一定的业务风险。此外，外部环境可能给银行经营与资金带来风险的主要是由于金融市场的利率波动性变化所造成的预期收益变化给银行带来的资金损失。
(2)从银行自身角度与银行外部的借款人出发，首先作为外部风险来源的风险因素具有高度的不可控制性，因此银行可以通过大数据风险判别的方式，来对银行业务中可能存在的风险因素进行及时的鉴别，以此来帮助降低可能发生的风险机率。
（3）针对本研究过程中所发现的问题，作者结合国内外研究成果及自身经验提出了相关改进措施与建议，第一，加强对个人消费信贷的立法减少信用风险，强化风险管理体系建设，完善个人信贷监管法律法规，第二要进一步优化操作管理机制减少操作风险，完善 RZ 商业银行个人消费信贷操作体系。不仅如此，在 RZ 商业银行内部风险方面，从信贷人员入手，实施客户管理制度，进一步提高工作人员素质，通过强化内部培训与考核制度等多种方式，强化对员工的磨练与提升，从贷款前后的业务发展过程出发，强化对业务额度的控制，并对客户的信用水平进行多轮评估，尽可能的确保客户信用水平的真实性，降低自身风险；第三，RZ 商业银行还要加强风控体系建设，需要利用多方资源建立体系防范市场风险，调整利率方式，应对利率变化，引进商业个人保证保险贷款降低银行损失最后，需要从国家层面强化整个社会信用体系建设，进而推动市场交易风险水平的下降。
参考文献（略）
