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B村镇银行金融科技转型探索研究

日期:2021年02月17日 编辑:ad201107111759308692 作者:无忧论文网 点击次数:896
论文价格:150元/篇 论文编号:lw202101281229168602 论文字数:37154 所属栏目:工商管理论文
论文地区:中国 论文语种:中文 论文用途:硕士毕业论文 Master Thesis

本文是一篇工商管理论文,本文站在传统商业银行的角度,以深圳市内某村镇银行为实例,通过阅读国内文献和对采取高管访谈对方式,结合其在互联网金融领域的实践,通过对村镇银行转型进行PEST 和 SWOT 分析,梳理商业银行金融科技转型中所面临的存在问题,影响银行转型的环境和行业因素。从内外两方面提出总结提出金融科技背景下村镇银行转型发展的策略及相关实施建议。


第一章 绪论


1.1 研究的背景和意义

1.1.1 研究的背景

1.金融科技发展背景

随着“互联网+”技术被逐渐应用到各项社会经济生活当中。以大数据、区块链、云计算、人工智能为代表的互联网前沿技术与传统金融相结合,逐步被广泛应用于金融市场和金融服务行业。金融与技术的结合,为金融业创造了新的商业模式,开发出新的金融产品。

金融科技的开放性和多元化的应用,打破金融机构之间的壁垒,为商业银行的发展带来新的活力,推动原本封闭的业务开启了新的发展窗口,让金融机构和外界的交互更为紧密。金融科技产品和服务相互融合、相互交叉,改变了包括传统金融业如银行、证券公司、保险机构的线下服务模式。商业银行运用金融科技加快银行转型,促进行业变革的速度。但与此同时,随着越来越多的金融技术被应用于银行周边的行业,银行原有的独特优势不断被侵蚀。比如,以往传统的借贷、投资等业务,被互联网金融瓜分银行借贷市场。第三方支付渠道的出现,使银行支付中介功能出现可替代渠道。银行业逐渐意识到新业务模式所代来的好处,纷纷积极开展金融科技研究,探索银行业的金融科技发展策略。

2.深圳经济发展背景

深圳经济特区作为中国改革开放的模范城市,是国家经济改革的先行者。公平、蓬勃的经济氛围吸引了众多国内外上市公司和科技公司在深圳设立公司。金融业作为支撑实体经济的支柱产业,对深圳经济特区的发展起着不可或缺的作用。根据深圳市银行业协会发布的数据显示,截止 2019 年 9 月末,深圳市内一级分行及以上银行业机构达 104家,银行业资产余额 8.5 万亿元,各项存贷款余额分别为 6.1 万亿元和 5.9 万亿元,存贷款规模是中国仅次于北京和上海的第三大城市。深圳银行业具有开放的环境和政策优势。深圳银行业积极探索国外金融科技发展经验,结合本地实际,在金融科技应用方面走在全国前列。

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1.2 文献综述

1.2.1 村镇银行发展面临的机遇和威胁

为实现银行业战略转型,调整发展方向,刘元庆(2006)认为,商业银行的战略转型包含业务增长方式、内部管理模式和绩效评价体系等三大方面。战略转型的首要目标是实现商业银行股东价值的最大化[1]。张吉光(2011)认为树立明确的战略转型目标十分重要。要达到商业银行转型的目的,首先是要破解商业银行与大型银行竞争的局面,通过发挥商业银行灵活的优点,提升业务创新和竞争能力,提高品牌知名度,从而实现差异化竞争策略[2]。随着金融科技的出现,改变了原有银行和客户的关系。从以前银行机构作为主导被改变成以客户为中心,以实际业务流程为切入,以科技创新为核心的关系。为实现我国农村建设,村镇银行迫切面临必要的战略改革。行业的发展应顺应社会经济的发展变化而变化。刘寅喆(2008)提出为早日实现我国建设社会主义新农村,村镇银行应该以服务“三农经济”作为出发点,存在改革的必要[3]。侯世英(2019)认为金融银行与金融技术集成企业战略、业务、风险控制等全过程,利用金融技术的个性化服务特点,在独特的市场地位下,可创造各具特色的管理优势[4]。

村镇银行的发展同时面临着外部环境的威胁和内部缺乏竞争力的问题。赵志刚(2011)认为村镇银行为农村金融发展增加新的渠道,有利于构建良性竞争的金融市场[5]。但另一方面,王振华(2018)认为村镇银行发展虽然有国家大力扶持,但实际上发展现状并不乐观[6]。洪正(2011)通过对全国第一批试点成立的三家具有代表性的村镇银行调查研究,指出我国村镇银行面临着内部自身创新不足、与城市商业化金融定位失位的等问题[7]。

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第二章 B 村镇银行内部分析


2.1 基本情况分析

2.1.1 股权结构

B 村镇银行成立于 2011 年 3 月,总部位于深圳南山高新园区,该银行是以 M 城商行作为主发起行,联合深圳当地 9 家非金融企业法人,40 名中高管理层自然人股东,共同出资设立的独立法人金融机构。该行成立以来进行了 4 次增资扩股,截至 2019 年末注册资本为 7.14 亿元。其中主发起银行出资 3 亿元,占比 42.05%;其他法人股东均未超过 10%,法人股东合计持股 91.75%。其中持股比例超过 5%的法人股东共有 5 家,持股份额 53350 万股,持股比例一共为 74.77%。该行自然人股东均为中高层管理人员,合计持股 9.11%,对应份额的表决权全部委托发起行代为行使。发起行合计拥有该行51.16%的表决权。前十大股东持股情况详见表 2-1 所示。

表 2-1 B 村镇银行前十大股东持股情况

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2.2 财务分析

截至 2018 年 12 月 31 日,全行总资产达到 64.46 亿元,较年初增加 1.97 亿元,增幅 3.14%。总负债达 54.54 亿元,较年初增长 1.47 亿元。资本充足率为 15.92%,拨备覆盖率为 91.81%,不良贷款率 2.05%。该行 2015-2018 年主要财务指标见表 2-2 所示。

表 2-2 2015-2018 年主要财务指标

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第三章 B 村镇银行发展金融科技外部环境及行业分析.........................23

3.1 B 村镇银行发展金融科技的外部环境分析...........................23

3.1.1 政治法律环境......................... 23

3.1.2 经济环境......................... 25

第四章 B 村镇银行发展金融科技的 SWOT 分析...................34

4.1 村镇银行高管访谈..................................34

4.1.1 设计高管访谈提纲.......................... 34

4.1.2 访谈对象人口统计特征分析...................... 34

第五章 B 村镇银行金融科技转型对策........................45

5.1 转型战略选择................................45

5.2 转型理念和目标..........................46


第五章 B 村镇银行金融科技转型对策


5.1 转型战略选择

设立于中国改革开放最前沿,经济发展最活跃的深圳市 B 村镇银行,创立之时便拥有深圳本地村镇银行内最多的注册资本金,同时发起行给予村镇银行较高的自主权,在公司治理业务决策,员工输出方面对该行大力支持。加上该行建立之初就赶上了深圳又一轮经济发展的新浪潮,在发展初期带来了令人瞩目的进展。随着金融科技创新削弱银行的天然优势,抢占了传统银行的客户资源。同时基于互联网传播速度加快,市场信息趋于透明化,我国人民对金融服务的价格更加敏感,对金融服务的效率和便捷度提出了更高的要求。村镇银行通过金融科技实现银行的转型改造是大势所趋。

基于村镇银行与大型银行实力发展的差距,其金融科技战略转型战略的选择不能盲目采取复制案例与大行的发展经验的模式,B 村镇银行发展面临的员工的科技专业程度不足、运营成本高、产品构成单一、劳动生产率低、风险管理能力低一系列导致银行连续几年盈利下滑,缺乏可持续发展动力等问题。

整体转型战略规划以结合村镇银行本土开放的特色,侧重于金融科技业务流程的本地化以及效率改造,风险管理从线下风控模型,增加线上业务模式的智能化以及数据化改造,内部组织架构向高素质转变,增加高新技术人才,精简分支机构,提高人均劳动产出。结合目前银行业在金融科技转型的政策优势,采取 WO 积极性战略从扭转内部劣势出发,建立独立清晰的战略定位和目标,形成具有特色的个性化经营战略,从而发挥技术创新对银行发展的促进作用。

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结论

随着金融科技所带来的技术转变逐渐改变了居民的生活习惯和金融行业的发展模式,越来越多的银行临柜业务已被手机银行、网上银行所代替。同时,金融科技企业的竞争大大削减了传统金融机构的优势。金融科技以自身的技术优势成为传统金融的“脱媒添加剂”,各大商业银行纷纷探索金融科技改革转型,加快促进往银行 4.0 升级发展的速度。面临行业内激烈的竞争环境,大型商业银行通过调整自身的经营模式,结合金融科技技术实现自身变革转型,在金融科技市场中先拔头筹获得发展资源。但同时由金融科技所带来的传统银行业发展模式的转变,正进一步压缩规模较小的中小商业银行的生存空间。

经过九年的发展,B 村镇银行经历了从盈利向好到减缓的瓶颈发展阶段。由于村镇银行资产规模较小,客户细分群体较窄,信贷产品单一,发展实力与大型银行差距较大。随着近年来经济下行所带来的金融行业的影响,该行在资产端和资金端的发展均遇到了不同的危机。一方面贷款客户还款能力的下降,增加了该行不良贷款的比例,另一方面存款客户的流失,银行内部面临利润减少、盈利能力下降的局面。由于行内网络银行、手机银行、实体网点等渠道技术功能开发滞后,使该行的劳动率和业务收入的不断下降。随着我国居民的金融消费习惯逐步实现线上化的转变,国内大部分大型银行已通过实施金融科技发展策略,实现经营成功转型。面临由金融科技转变所带来的金融市场竞争威胁,如何实现中