本文是一篇金融论文，本文研究的是数字普惠金融对区域绿色发展效率的影响，首先通过整理分析国内外研究文献，阐明相关概念和特征，并在立足前人研究的基础上提出了作用机制，进而提出本文的研究假设。
第一章 绪论
第一节 研究背景及意义
一、研究背景
工业化以来，各国经济的迅速发展都绕不开高污染、高耗能的弊端，以环境为代价的经济发展是不健康、不持续的。联合国环境规划署的报告指出，全球每年因污染导致的健康和环境损失高达5.4万亿美元，相当于全球GDP的7.5%左右。我国环保部门的数据显示，我国每年因环境污染引起的经济损失约为10%的GDP，高于全球平均水平。二十大报告指出，必须牢固树立和践行绿水青山就是金山银山的理念，追求人与自然和谐共生，合理利用自然环境资源，推动绿色发展。新发展理念要求，构建绿色金融体系，提升绿色金融服务水平，同时也是贯彻国家供给侧改革的重要途径。国家战略方面，落实生态文明建设和环境建设已经提上日程。产业结构以及发展模式在这个过程中作用至关重要，合理的产业结构能够有效提升对于资源的利用效率。这包括对于企业绿色技术的研发投入，绿色投资现阶段具有周期长、风险大、获益低等弊端，只有建立财务合理、资金持续的金融服务体系，才能满足庞大的融资需求。
金融体系在经济发展中作用十分关键，只有金融体系高效运转，才能为经济发展提供源源不断的动力支持，作为分支的绿色经济才能从中取得养分。不过，融资受到约束，绿色经济发展就会有阻碍。然而，近年来数字普惠金融的发展，其灵活便捷的融资方式为融资问题的解决提供了良好的方案。
近年我国政府十分重视数字普惠金融的发展，通过政策导向明确我国数字金融今后的发展方向及方式，使其为双创助力，为绿色经济发展助力。这些政策措施有助于营造更加稳定、公平、透明和可持续的金融环境，从而为数字普惠金融的发展提供了良好的政策环境和制度保障。截至2023年末，普惠小微贷款余额为29.4万亿元，余额同比增长23.5%。这表明，数字普惠金融正在获得良好的发展势头，并有望对我国金融领域产生深远的影响。此外，《关于促进普惠金融高质量发展的指导意见》也明确了政府在推动数字普惠金融发展方面的目标和措施，将致力于建立更加包容和公正的金融体系，为个人和企业提供平等的金融服务。
第二节 文献综述
一、数字普惠金融的研究综述
（一）数字普惠金融的概念和内涵
对于数字普惠金融的研究首先从其概念和内涵入手，目前，数字普惠金融内涵已经趋于明确。2016年，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）发布了《全球标准制定机构与普惠金融：不断变化发展的格局》和《G20数字普惠金融高级原理》。定义数字普惠金融为利用数字金融技术推动普惠金融服务的行为。即数字普惠金融通过数字化技术手段，为由于时空受限的金融弱势群体提供一系列正规金融服务。这包括采用数字化手段来提供支付服务、存贷款服务、保险和投资等金融产品，旨在通过提高金融服务的可获取性提升交易效率，进而达到提升金融包容性的目的。数字普惠金融强调使用如移动支付、网上银行、区块链技术等先进技术，客服传统金融服务的不足，让更多没有享受到金融服务的人机会均等的享受金融服务。贝多广（2017）指出，数字普惠金融服务是普惠金融与数字化技术、移动通讯技术的融合，内涵依然是为普惠金融客户群体提供支付结算、理财保险等传统的金融产品的服务，只是借助了先进的数字化工具，改变了传统普惠金融的服务方式。
（二）数字普惠金融发展水平的测度
关于数字普惠金融发展测度方面，学者们提出了一系列指标体系。其中最早的是 Beck et al(2009)提出的，提出了包括人均银行机构网点、人均存贷款账户数等8项指标。之后Sarma(2010)在Beck指标体系的基础上加入人均拥有银行账户数指标，为测量普惠金融的发展水平提供了更准确的参考。
第二章 理论基础与研究假设
第一节 概念界定
一、数字普惠金融
数字普惠金融是指利用数字技术与金融服务相结合，为广大普通民众提供全面、便捷、可持续的金融服务的一种新型金融模式。它旨在通过数字技术的应用，打破传统金融服务的时间、空间限制，使金融服务能够更加普及，覆盖更广泛的人群，促进金融包容和社会经济的可持续发展。
数字普惠金融的内涵主要包含以下内容。首先，它强调利用数字技术来提高金融服务的普及性和可及性。传统金融服务常常受制于地理位置和时间限制，难以为一些偏远地区和低收入人群提供便捷的金融服务。而数字普惠金融通过互联网、移动支付等技术手段，将金融服务带到人们的身边，使得任何人只要拥有智能手机，就能随时随地享受到金融服务。
其次，数字普惠金融注重提高金融服务的质量和创新性。传统金融服务在某种程度上存在着服务质量不高、产品创新不足等问题，难以满足不同人群的需求。而数字普惠金融借助技术手段，可以提供更加个性化、差异化的金融产品和服务，满足不同人群的需求，提高金融服务的质量和用户体验。
最后，数字普惠金融强调金融包容性和社会公平。传统金融服务普遍存在着“弱势群体难以获得金融服务”的问题，导致金融资源的不公平分配。数字普惠金融利用数字技术的特点，使得金融服务能够更加平等地覆盖到各个社会群体，包括农村居民、小微企业主等传统金融服务难以触及的人群，促进金融资源的均衡分配，推动社会经济的可持续发展。
第二节 理论基础
一、数字普惠金融理论
（一）普惠金融理论
普惠金融理论作为现代金融学的重要组成部分，其核心理念在于通过优化金融服务供给，满足社会各层次、尤其是低收入和弱势群体金融需求，从而推动经济的包容性增长。该理论基于对传统金融体系存在的普遍问题——金融资源配置不够均衡和金融服务可得性较差的局限性——的深刻反思。普惠金融理论强调，金融服务不仅应该服务于经济体发展成的大市场、大企业，更应不忘关注基层领域，关注小微企业和普通大众，因为这类群体往往是金融服务中缺口最大，对经济活力与社会稳定贡献不容忽视的部分。普惠金融的具体实践一是提供小额贷款服务、网络支付服务、保险服务等；二是通过加强金融教育和信息普及，提高基层群体的金融知识水平，从而提高对各类金融活动的意识，提升普通大众的金融参与度。普惠金融理论的内涵，不仅意味着增加金融服务的数量和种类，更要求提供金融服务过程中的服务水平、服务质量及服务效率，确保金融产品能够真正满足各类群体的需求。普惠金融理论旨在打破金融排他性的壁垒，让金融资源的得到合理配置和有效利用，从基础层面促进经济的均衡发展和社会的全面进步。通过普惠金融对更加广泛的群体的服务，有助于社会形成更加平衡、和谐的金融大环境，从而保障金融体系结构的坚固性和稳定性。
（二）数字金融理论
数字金融理论源于对传统金融体系与信息技术的高度融合，旨在通过数字化手段提升金融服务的效率、可达性及创新能力，以适应数字化经济和服务型社会的需求。该理论认为，随着数字技术的飞速进展，金融服务的提供方式和消费模式正经历着根本性的转变，这不仅改变了人们对金融产品和服务的获取方式，更在相当程度上重塑了金融市场的结构体系。在数字金融理论的视角下，数字技术的应用不单是提高交易效率和降低成本的工具，更是拓展金融服务边界、促进金融创新和包容性增长的关键驱动力（唐松等，2022）。通过金融服务的时效性、无界性，数字金融能够有效补充传统金融服务难以实现的空白，特别是对于偏远地区和低收入群体，数字金融为他们提供了前所未有的金融参与机会，使得社会经济的发展更加全民性，具有公平性。
第三章 数字普惠金融和绿色发展效率的测度分析 ............ 22
第一节 数字普惠金融的测度分析................... 22
一、数字普惠金融测度........................ 22
二、数字普惠金融分析................... 23
第四章 数字普惠金融影响区域绿色发展效率实证分析 ........ 32
第一节 数据来源与变量选取........................ 32
一、数据来源............................. 32
二、变量选取................................ 32
第五章 结论与政策建议 ............................ 45
第一节 研究结论......................... 45
第二节 政策建议........................... 45
第四章 数字普惠金融影响区域绿色发展效率实证分析
第一节 数据来源与变量选取
一、数据来源
本文构建的数字普惠金融指数与绿色发展效率指标的主要数据来源包括北京大学互联网金融中心发布的《北京大学数字普惠金融指数（2012-2021）》报告，该报告提供了数字普惠金融指数及相关数据；国家统计局发布的各类统计数据，如GDP、能源消耗、环境污染等；以及《地区统计年鉴》，包括各省市发布的经济、环境、能源等方面的数据。为保证数据准确性，并减少极端值产生的负面影响，对数据进行了1%的缩尾调整，并对部分缺失数据通过线性插补方法进行了填补
二、变量选取
（一）被解释变量
本文采用绿色全要素生产率（GTFP）作为被解释变量，以此来衡量各地区在2012年至2021年间的绿色发展效率。GTFP被认为是在资源与环境限制日益加剧的经济发展背景下，一种有效的区域绿色发展水平衡量工具（徐璋勇、朱睿，2020）。此外，为了验证研究结果的稳健性，本文还考虑将绿色创新效率作为用于替换的被解释变量。
（二）解释变量
本文研究引用由北京大学数字金
