本文是一篇金融论文，本文首先依托中国家庭追踪调查（CFPS）及其所含的家庭消费支出数据，运用基尼系数与泰尔指数统计方法，对2014年至2020年中国各省份四期居民消费不平等状况进行了精确估算。其次，以北京大学构建的数字普惠金融指数为核心，在固定效应模型和中介效应模型的理论架构内，深度探讨了数字普惠金融如何影响居民消费的不平等性及其背后的作用机制；
第一章绪论
第一节研究背景及意义
一、研究背景
2005年，联合国首次提出“普惠金融”这一概念，普惠金融有助于解决全球经济增长的巨大不平衡、不断扩大的贫富差距和社会发展不平等问题，自此普惠金融被世界各国广泛关注。“十四五”规划提出要着力扩大金融服务半径，构建以安全为前提、以百姓为中心、以需求为导向的数字普惠金融服务体系，实现普惠金融健康可持续发展。2035年远景目标提出，到2025年要实现居民收入实际消费水平差距逐步缩小，2035年要实现居民收入和实际消费水平差距缩小到合理区间。为了实现这一目标，我国正致力于消除消费不平等现象，不仅深入剖析其根源，还积极寻求多元化的解决策略，以期在多个维度上逐步缩小这一差距，确保社会的公平与和谐。伴随着“普惠金融”在我国飞速发展，这种金融模式不仅为实现城乡金融“双重目标”提供了一条可行路径，而且也给低收入人群带来了更高品质的金融服务。截止2023年12月，我国网民数量自2007年的2.1亿增加到了10.92亿，而网络的普及率也从2007年的16%上升至77.5%。伴随互联网技术与普惠金融的发展，数字普惠金融正逐渐走向日常化。相较于传统的金融模式，数字普惠金融在“低成本”“广覆盖”和“可持续性”三个方面具有显著的优势，有助于低收入人群解决融资困难和融资成本高昂的问题。
与此同时，发展普惠金融与追求共同富裕的目标是一致的，都旨在消除我国居民之间存在的消费不平等状况。本质上，消费不平等是由多元化的因素相互交织、共同作用的结果，这些因素涵盖了由个人收入、喜好等内在属性导致的消费差异，同时也涵盖了由社会福利体系的非均衡和欠发达状态引起的居民消费能力的不一致性。此外，居民在消费活动中金融工具的公平性和有效性同样是影响消费不平等的重要因素。在当前信息技术高速发展的时代背景下，数字普惠金融的发展及其在普及程度、服务质量与成效上的表现，对居民消费差距问题的影响日益凸显。因此，探究数字普惠金融对居民消费不平等现象的具体影响，运用数字普惠金融的发展手段来应对和解决居民消费不平等问题，具有极其重要的意义。
第二节国内外文献综述
一、数字普惠金融的研究综述
数字普惠金融的飞速发展有助于提高金融资源在市场上的分配效率，在当前数字经济的大潮下，这一核心议题引发了学术界的高度关注。目前的研究焦点主要汇聚于三个方面：一是对数字普惠金融未来发展趋势进行深层次剖析；二是探究数字普惠金融发展进程的影响因素；三是考察数字普惠金融可能给宏观经济带来的多方面效应。
（一）数字普惠金融的发展趋势
数字普惠金融利用各种尖端的数字技术，打破了时间和空间的束缚，其金融服务的范围、受众和业务种类都得到了显著的拓展和深化，自其诞生之日起，数字普惠金融就展现出了强劲的增长势头。在评估数字普惠金融的过程中，郭峰等（2020）运用蚂蚁金服所提供的交易数据资源，构建了一个囊括中国31个省级行政区、337个地市级行政单位以及2800个县域单位在内的三级数字普惠金融评估体系。依靠这一精细的评估工具，对我国数字普惠金融未来的发展趋势进行了深度的空间与时间维度解析。研究表明，虽然数字普惠金融在促进中国各个地区经济平衡增长方面发挥了积极作用，但其在地理分布上依然表现出“高－高”或“低－低”的集中模式。焦云霞（2022）研究表明，随着数字普惠金融的发展，我国各地区之间的差距正在逐步减小并逐渐趋于统一。鉴于中国城乡在经济发展层面存有显著的不平等现象，部分学者对两者在数字普惠金融方面的发展状况进行了深度研究。
张晖（2020）对江苏省县域数字金融的发展进行了深入研究。研究发现在苏南、苏中和苏北三个地区，江苏省县域数字金融的发展水平存在明显的差异，这些区域间的发展差距预计会逐步减少，展现出一个统一的发展方向。张龙耀与邢朝辉（2021）的研究成果揭示了中国农村地区数字普惠金融正处于蓬勃向上的发展阶段。尽管如此，农村内部不同地理位置之间以及各地域之间的数字普惠金融发展水平仍然存在显著的差异。然而，随着时间的推移，这种差距预期会逐渐弥合，并朝着均衡发展态势迈进。冯兴元等（2021）利用网商银行所提供的数据资源，针对中国县级区域的具体情况，擘画了一条旨在促进普惠金融广泛覆盖和可持续发展的清晰路径，强调了技术创新、风险控制以及政策支持对于提升金融服务可达性和包容性的重要性。
第二章数字普惠金融与消费不平等的理论基础与分析
第一节数字普惠金融与消费不平等的理论基础
一、消费基础理论
凯恩斯（1936）提出“绝对收入假说”对于理解消费和收入之间的关系具有重要意义。它揭示了消费和收入之间的稳定关系以及边际消费倾向递减的规律，并且整体消费水平通常与总收入保持着紧密联系。“绝对收入假说”的提出标志着消费研究领域进入了一个新的阶段，特别是强调了消费者当前收入水平对其消费决策的重要性。在此之前，消费理论多关注长期、平均的消费行为，而“绝对收入假说”则更加关注短期内消费者收入与消费之间的直接关系，并将消费和投资置于宏观经济产出总量的核心地位。尽管这一理论在宏观上对消费行为的研究具有主导地位，但在微观层面上消费行为形成的内在机理并未得到充分探究。杜森贝里（1949）在《收入、储蓄与消费行为理论》中，引入了相对收入的概念。他主张，消费者的消费决策不仅受制于当前自身的收入状况，还会受到周围人消费行为影响，特别是在过去的消费习惯和曾经达到的消费高峰对现今消费决策的制定起到至关重要的作用。
莫迪格里阿尼（1936）构建了以生命周期为基础的消费函数理论，深入研究各种因素如何影响消费者的消费决策。该理论指出，决定消费者需求的因素不仅限于当前的收入状况，更重要的是消费者在整个生命周期内的收入状况，尤其是持久收入在其中起到了决定性作用。理性消费者会基于自己一生中的收入与财富状况，合理配置一生的储蓄与消费计划，以求最大化自身的福祉。莫迪利阿尼和安东（1954）提出了消费生命周期模型，该理论强调了消费者在作出消费决策时不仅仅考虑当前的收入情况，而是基于更长期、更全面的经济预期和规划。它认为消费者的消费行为受到其一生或长期收入的影响，而非仅仅局限于当前或短期的收入变化。弗里德曼（1956）提出“持久收入理论”，这一理论聚焦于个人或家庭的长远收入对其消费决策的影响，并着重强调了持久收入在决定消费行为中的核心作用。决策是基于其长期、稳定的收入预期，而非短期的现时收入水平。持久收入实际上指的是个人或家庭为实现更高水平的收入而持续参与劳动市场活动的过程。
第二节数字普惠金融与消费不平等的理论分析
基于前文国内外学者研究综述，本文从直接与间接两个维度深入探讨数字普惠金融如何影响城乡居民消费不平等现象。具体而言，本文从数字普惠金融的覆盖广度、使用深度和数字化程度这三个子维度来阐述其直接影响。间接影响主要体现在收入不平等上，并通过收入不平等间接地对消费不平等产生影响。
一、数字普惠金融对城乡居民消费不平等的直接影响
数字普惠金融在解决城乡居民消费差距问题上发挥了直接影响，这一点可以从金融服务覆盖面的拓宽、金融产品类型的丰富多样，以及支付方式的日益便捷等多个层面直观显现出来。
第一，拓宽数字金融服务的覆盖广度将有助于降低城乡居民消费不平等。数字普惠金融的大面积普及在很大程度上得益于电子账户数量的快速增长。相较于传统金融，数字普惠金融依托互联网与数字技术，具备突破地理边界的特点，正逐步实现金融产品与服务的全域覆盖。在日常生活中，一些地处偏远、交通不便且经济发展滞后的区域，常因物理距离及经济发展制约，致使传统金融机构的服务网络狭窄，金融产品和服务种类有限。然而，数字普惠金融的大力推广与进步有利于压缩实体金融机构的营运成本，同时为那些以往无法接近金融服务的居民和潜在客户服务对象搭建了接入金融服务的桥梁，鼓励居民主动融入金融活动，从而提升其消费意愿。换句话说，数字普惠金融不仅能够减少金融服务的准入难度，同时也极大地拓宽了金融服务的业务范围，从多个角度覆盖了各种层次的人群，深入到各层次居民的日常生活中。特别是对于那些“长尾群体”，这种金融产品提供了更低的门槛，使其能够享受到平等的消费机会，进而减少了消费的不平等性。
第三章城乡居民消费现状分析..........................20
第一节城乡居民消费水平现状分析.............................20
一、城乡居民消费水平变化分析...........................20
二、城乡居民消费差距分析........................................21
第四章数字普惠金融对城乡消费不平等影响的实证研究................27
第一节模型设定与变量说明.......................27
一、模型设定...........................27
二、数据来源和变量说明........................28
第五章研究结论与政策建议...................42
第一节研究结论......................................42
第二节政策建议.................................43
第四章数字普惠金融对城乡消费不平等影响的实证研究
第一节模型设
