第六章 A银行X支行普惠型小微企业贷款业务发展优化对策
6.1 寻求更多支持普惠型小微企业贷款业务政策支持
为了给小微企业创造更优越的营商环境和成长条件，我国采取了货币扶持和财政扶持两种核心举措用于助力小微企业，货币扶持围绕信贷投放展开，力求破解小微企业融资困境；财政扶持围绕税费展开，对小微企业进行精准地降税减负。近些年，多种政策都致力于推动金融机构加强对小微企业的信贷投放力度，主要表现为：加大金融机构对小微企业信贷投放考核力度、优化信贷业务结构、提高小微企业贷款余额、提高金融服务的可得性、拓宽金融服务的覆盖面、两增两控要求、实施定向降准、围绕“三农”工作、中期借贷便利、银税互动、贷款业务尽职免责、业务专项资金等。
6.1.1 寻求设立风险补偿引导资金
2023年年初，安徽省政府统筹资金13亿元，设立省级普惠型小微企业贷款风险补偿引导资金，鼓励和引导银行业金融机构加大对小微企业和个体工商户的贷款投放力度，缓解融资难融资贵问题。风险补偿引导资金补偿对象为各市级风险补偿资金。申请风险补偿引导资金时，单个公司的最大信贷额度不能超过1000万元，而对于小微民营企业主和个人工商户来说，他们的最大信贷额度也不应该超过300万元。同时，纳入风险补偿引导资金的贷款项目必须为新发放的银行贷款。该省通过设立省级普惠型小微企业贷款风险补偿引导资金，引导各市出台相关风险补偿政策，形成省市联动格局。
河北省农业融资担保有限责任公司公司与承德、邢台2个市及33个县（市、区）签订了政担合作协议；与中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、北京银行、河北银行、承德银行、邢台银行、省农信联社及124家市县联社（农商行）等建立了银担合作关系，总授信额度超过400亿元。先后设计推出了一系列冀农担系列贷款，具有代表性的有粮食种植贷、粮食收储贷、畜禽养殖贷、奶业贷、生猪贷、普惠贷、青贮贷等一系列贷款担保产品，通过提供助农政策资金担保服务着力破解各类新型农业生产主体存在的融资难、融资贵问题，大力扶持乡村产业振兴和农业农村现代化。
第七章 结论及展望
7.1 结论
作为一家区域性地方城市商业银行的市区支行网点，A银行X支行在发展普惠型小微企业贷款业务过程中，出现上述问题，成为了该支行普惠型小微企业贷款发展的羁绊，要想保持业务的可持续性，实现良好发展，要有针对性地将采取措施将上述问题得以解决和优化。
本文分析A银行X支行在普惠型小微企业贷款业务的发展中出现了信贷风险控制水平不足、业务流程繁琐、业务人员素质不高、普惠型小微企业贷款业务未能有效拓展等问题，通过ANP建模分析出产生发展困境的最主要影响因素为流程制度及政策支持程度，同时银行信贷风控水平以及区域信用环境对于发展困境也是重要原因。同时还发现流程设置不合理且缺乏科技赋能、缺乏信贷人才培养的机制、营销理念过于传统且拓客渠道单一等发展干扰因素。经过分析，上述问题提出了优化对策：通过建立风险警示系统，加强科技投入，加快构建线上化贷款办理流程，引用内外部数据，构建信贷风控模型，细化操作流程，做好贷款“三查”，提升普惠型小微企业贷款业务信用风险控制能力；通过优化审批授权制度、引入信贷工厂审批模式来优化审批流程并满足小微企业贷款需求；通过加强客户经理团队建设，设置科学的考核机制，优化人力资源配置，建立合理的人才培养机制；加强对普惠型小微企业贷款各类产品的宣传，并多渠道增加拓客机会，提升该支行的拓客能力。
可以预见到，通过寻求政策支持、对信贷风控能力的综合打造，对人才和科技的充分重视，再加上营销能力的不断强化，A银行X支行将会很快迎来普惠型小微企业贷款业务良好的发展势头。
参考文献（略）
