本文是一篇管理论文，本文在对城市商业银行异地经营信用风险分析的基础上，结合大连银行重庆分行的案例，对当前大连银行异地经营在信用风险方面所面临的各类问题进行了分析，并分析其信用风险控制措施，以及其中出现问题的原因，最终提出关于加强异地城市商业银行经营信用风险控制相关政策建议。
第1章绪论
1.1选题背景
自我国城市商业银行成立后，推动了地方经济的持续发展，对当地商业银行与居民提供了全方位的服务，最近几年以来，城商行开始进行深度转型，我国银行业体系越来越健全，促进了金融资源的有效整合。在我国银行业系统中呈商行占据着核心位置，通过华经产业研究院发布的关于2019~2025年中国城商行市场供需格局与未来发展趋势报告中的相关数据了解到，到2018年为止，我国城商行的数量达到了134家，一些城商行开始对资本市场进行有效布局，其中上市的城商行达到了18家，根据城商行的资产规模来看，达到了340,000亿元，与上年相比，总体上提升了8.3%，根据2019年上半年总资产的规模来看，达到了360,000亿元与股份行的500,000亿元相比，要低一些。资产规模万亿以上的城商行达到了6家。
在2004年之前，监管部门提出城商行不能在异地开设分支机构，严禁进行异地经营，伴随着我国银行业的持续发展，2004年开始银监会解除了城商行异地经营的限制性政策。从管理制度方面展开了科学有效的调整，明确了城商行异地设置分支机构的一系列要求，在政策的引导下，越来越多的城商行开始进行异地经营。到了2006年，银监会又针对于城商行异地经营问题提出了更加明确的要求，并提出了城商行异地分支机构管理的相关办法。上海银行第一次在异地设立了分行，对于其他城商行异地经营来说提供了有效的借鉴价值。在2006~2009年，异地经营城商行的数量十分有限，相关监管政策并不明确，存在多种限制性条件，从监管部门的角度来看，其在前期探索过程中提出了相关制度，并在2019年，正式推出了中小商业银行分支机构市场准入政策的相关意见，针对于中小银行异地设立分支机构，该文件作出了明确的说明，放宽了中小商业银行异地经营的相关条件，将一些数量指标取消，除此之外，降低了分支机构日常经营资金量考核的相关要求，促进了城商行异地的有序经营。
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
随着社会的发展我国逐步进入了信用经济潮流中，信用经济的运行和发展对社会金融结构产生了重大影响，商业银行信用风险事件也频频发生，所以商业银行信用风险方面的管理显得尤其重要。对于优质的城市商业银行，单一城市的经营区域限制对其发展产生了不利影响，不利于提升品牌、不利于拓展业务、不利于发挥规模经济，在所属区域面临其他银行的竞争，蚕食市场份额，但又不能到其他区域去拓展业务，造成了不公平竞争的局面，不利于优质城市商业银行的发展。受市场化趋势和监管政策放松的影响，城市商业银行在内在盈利的驱动下，跨区域发展的动力强劲，短短2年，我国城市商业银行的异地分行已经遍布全国各地，可以说，城市商业银行跨区域发展有其内在必然性，符合其发展规律。
全国性商业银行相比，城市商业银行在诸多方面仍存在差距，大部分城市商业银行达不到异地经营对风险管控能力的要求，盲目扩张容易引发风险案件，这些也会直接促使监管部门对城市商业银行异地经营的政策收紧。我国城市商业银行风险控制能力相对较差、信用经济逐步盛行，但违约事件频频发生、我国社会逐步进入新常态经济发展环境，城市商业银行信用风险问题较多等以上原因，笔者认为城市商业银行信用风险问题已经严重威胁到社会经济的发展，对城市商业银行信用风险问题的解决迫在眉睫。所以在此背景下，本文选择对城市商业银行信用风险进行了研究。通过对大连银行重庆分行现阶段的发展状况，分析出城市商业银行存在的问题。结合我国异地城商银行的现状和存在的问题进行成因分析，并提出针对性解决措施。以此推动我国城市商业银行信用风险方面管理能力的提高，减少城市商业银行信用风险事件的发生，达到促进城市商业银行健康稳定发展和提高居民生活质量的目的。
第2章文献综述与理论基础
2.1文献综述
2.1.1国外研究现状
1城市商业银行异地经营综述
Porter(2018)认为风险控制从本质上来看，主要指的是增加制度执行能力，保证管理的有效性，通过将风险控制文化建设，有效提升利用警戒教育的方式，促进风险控制效能的增强。Giedeman（2018）明确了美国银行的竞争的测度指标HHI指数，利用数据验证的方式，了解银行经营地域限制性因素是金融市场的综合发展水平不断增强。Margarett（2018）分析了美国银行取消跨州经营限制后，对经济所产生的相关作用，通过展开系统分析了解到，将周层面限制取消，可以推动当地经济的持续发展，使市场规模持续对外扩张，促进金融支持区域经济的有序增长。Dick（2018）认为商业银行将单一城市经营模式充分改善之后，可以减少商业银行的贷款集中度规避各方面风险，使其经营状况与盈利水平不断增强。Deng和Elyasiani（2019）对商业银行异地经营的相关经验进行了系统的梳理，认为管理距离较大，会产生各种各样的代理问题，使管理的成本持续增加，影响银行价值的体现。根据商业银行的服务与产品来看同质化现象严重。Cosci（2019）提出银行不同业务品种会带来极大的信息协同效应，协同效应能够使商业银行将各项管理经验充分有效的利用起来，保证收益的最大化，规避各方面的信用风险。JosiahAduda(2019)风险出现过程的诱因展开了系统的分析。Michael E（2020）系统探究了商业银行信用风险方面的相关内容，认为可通过大胆尝试的方式，将一些商业银行传统的担保方式充分有效的改善，通过展开系统研究了解到改进商业银行的担保方式，可以规避各方面的信用风险，将其风险降到最低。
2.2信用风险控制相关理论
2.2.1信用风险的定义
目前对于信用风险的界定也有多种。一种观点认为：信用风险是指交易对象因多种原因，无力或不愿履行合同条款构成的违约行为，使经济主体遭受损失的可能性。另一种观点认为：信用风险分广义与狭义。广义信用风险指所有因客户违约引起的风险。狭义的信用风险通常指信贷风险。本文讨论的信用风险即指狭义的信用风险。商业银行以经营信贷业务为主，信贷风险因此成为主要的信用风险。
2.2.2信用风险控制的定义
信用风险控制从本质上来看，主要指的是授信方立足于信用识别与评估的相关结果，分析自身可承受的信用风险与经济损失程度，对相关步骤进行科学合理的调整，促进风险控制的合理优化。国外学者很早就对商业银行信用风险展开了系统的分析，根据研究的相关内容来看，较为丰富，但是最初在对信用风险展开系统分析过程中认识严重不足，提出信用风险主要指的是在商业银行持续发展过程中，由于对现代人信用状况了解不够深入所引起的损失，从而产生了极大的风险，根据现在的观点来看，认为信用风险主要指的是双方在交易过程中，债务人由于信用履约意识比较差，或者由于其他方面因素的影响，不能到期偿还相关资金，偿债能力比较薄弱，使商业银行面临巨大的经济损失。通过系统分析对商业银行信用风险产生的相关因素发现，商业银行信贷结构模式主要指的是由于信贷抵押模式存在极大的差异，对商业银行自身信用状况认识严重不足，信用风险，从本质上来看，会受到国家政策与整个经济大环境等方面因素的制约，所以如果国家没有构建健全的信用风险体系，就会使银行信用风险发生的概率持续飙升，本文对我国城市商业银行信用风险控制方面的相关内容展开了系统的分析，从多个角度出发，系统分析了商业银行的信用风险。
第3章 大连银行重庆分行信用风险控制现状以及问题分析 ............ 15
3.1 大连银行重庆分行概况........................ 15
3.1.1 背景简介 .......................... 15
3.1.2 经营现状 ........................... 19
第4章 信用风险度量及影响因素实证分析 .............. 41
4.1 KMV模型原理 .............................. 41
4.2 样本的选取与参数的设置 ........................ 43
第5章 大连银行重庆分行信用风险控制的有效策略 ........................ 53
5.1 加强信用风险信息化建设,降低银行业景气指数的影响 ........... 53
5.1.1 完善内部信息系统,提高银行抗风险能力 ............................. 53
5.1.2 使用智能化技术,优化信贷流程 ....................... 54
第5章大连银行重庆分行信用风险控制的有效策略
5.1加强信用风险信息化建设，降低银行业景气指数的影响
大连银行重庆分行作为一家异地城商银行，很容易受到银行业景气指数的影响。也就是说，若整个银行业的经济较差，很容易导致大连银行重庆分行的经营受到限制，但很容易受到行业影响，就很容易导致大连银行重庆分行的经营过于被动。因此，应当采取有效的措施，提高大连银行重庆分行自身抵御风险的能力。
5.1.1完善内部信息系统，提高银行抗风险能力
1成立互联网金融风险控制部门
大连银行重庆分行想要对互联网金融的信用风险展开系统的防控，必须构建健全的互联网金融风险控制部门，对互联网金融业务潜在的相关风险进行系统的识别。规避该银行所面临的信用风险。
大连银行重庆分行在运营过程中可创设独立的“互联网金融”风险控制部门。立足于相关的法律法规，通过相关法律法规为依据，将大连银行重庆分行互联网金融业务的基本特点，充分有效的利用起来，构建相应
