第七章 结论与展望
7.1 研究结论
在经济增速整体放缓、利率市场化进程加快、存款保险制度实施、金融竞争日趋激烈的市场压力下，商业银行纷纷开启零售转型的新模式。随着银行业间的竞争逐渐加大，福建农信社作为福建省重要的金融服务机构之一，从其发展需求来看，零售业务是其发展的重点业务，已开辟了个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务、电子银行业务等，但从市场中用户对零售业务的反馈来看，用户的体验并不高，尤其是大客户对农信社的存款利率或理财收益比同业高、农信社提供的服务项目种类非常齐全的评价较低。因此，本文结合自身的工作岗位及实践，结合福建省农信社零售业务的发展现状和实际展开研究，得到如下结论：
第一，通过PEST分析可知，福建农信社的零售业务发展现在正处于一个极佳的发展环境，不管是从政策、经济、社会还是技术环境上都有着良好的发展趋势。通过波特五力模型分析可知，福建农信社零售业务的经营管理过程中，存在着不同的供应商，包括人民银行、合作企业以及存款客户；开展零售业务的主要购买者是个人客户，其特点是是数量众多、较为分散、流动性大，绝大多数单一客户对农信社的影响微乎其微，其议价能力很低；从竞争者看，在全球金融后危机时代，各国商业银行的目光纷纷投向经济持续高速发展的中国，而国内从城市信用社转型的城商行将越来越多，这些潜在的进入者将带来较大的威胁；而零售业务产品替代品的繁多也为福建农信社零售业务经营的发展带来威胁。
第二，通过对福建农信社零售业务的发展现状以及存在问题的调查分析发现，福建农信社在全面推进零售业务时，面对的客户类型越来越多元化，但农信社还缺乏实操经验，接触到的都是小规模资管业务，对于一些大客户的需求，农信社的服务及产品类型方面还难以跟上市场步伐，而且当前农信社零售业务的总体服务并不能满足客户的需求；在利率市场化的环境中，福建省农信社资本充足，流动性风险较小，在借入负债方面主动性较强，但在增资产的同时也应考虑到该举措是否提高了福建农信社的盈利水平，传统的利差收入盈利模式是否需要做出相应的调整。
参考文献（略）
