本文是一篇管理论文，本文比较了银行的信贷风险管理状况和制度，总结了J村镇银行这家农村商业银行目前在银行人员、制度执行、流程控制方面所面临的各种风险，并分析了J村镇银行目前在风险管理方面存在的不足之处。本文建议优化J村银行在信用风险方面的风险管理。
第一章 绪论
第一节 选题背景
近年来，各地的村镇银行在当地经济发展中扮演着非常重要的角色。县域村镇银行的主要以促进当地农民增收，加快当地农业和农村经济发展为工作目标。以往，农村地区的金融主体只有农村商业银行、邮政储蓄银行和农业银行，金融服务水平较低，并且越来越无法满足农民的需求。村镇银行不仅促进了农村金融发展，还对促进我国农村地区经济的长期稳定发展起到了非常重要的作用。但是近年来，我国社会经济进入快车道，使得金融机构面临的各种压力持续增加，导致商业银行之间的竞争压力也与日俱增。与此同时，伴随着信息技术的逐步提升，商业银行面临的各项风险日益增加。对于商业银行，尤其是村镇银行，如何在经营中完善对风险管理体系的优化，是非常重要的。
J村镇银行是在《安徽省农村金融综合改革实施方案》下于2013年成立的村镇银行。在成立以来一直以“支农支小”作为市场定位，为当地居民提供普惠金融服务，努力发展微型金融模式。通过发挥地方性法人机构审批决策链条短、速度快、机制活等优势，为农村金融市场提供高效便捷的金融服务。注册资金为发起行500万元，自然人股东1000万元。在全国实施农村金融改革的大方向下，给J村镇银行的发展机遇的同时，也为其发展带来不小挑战。因成立时间较短，J村镇银行有着体量小规模小并且面向农村地区特点，风险应对能力弱。在当下经济环境复杂多变的情况下，对J村镇银行需要提高信用风险管理的水平，只有强化对风险的管控，才可以使其安全快速发展。本文尝试对J村镇银行现行的信用风险管理流程进行分析，找出信用风险管理存在的问题，并结合该银行实际情况提出合理的优化方案。
第二节 研究的目的及意义
一、理论方面
风险管理水平不仅是商业银行可以决定商业银行自身核心竞争能力，而且与其生存状况联系紧密。只有强化对风险的管控，才可以实现商业银行安全长久的发展。对本文的写作基础是通过对商业银行信用风险相关理论进行学习，使作者对该领域理论知识得到充分理解。同时本文的研究也可以完善有关于村镇银行的信用风险理论，对后来学者对该领域的研究有着重要的借鉴作用。
二、现实方面
村镇银行因为有着比较特殊定位，所以在日常经营中面临的风险，将比一般商业银行要多。本文在研究中是以J村镇银行为研究案例来分析银行自身的实际情况和所存在的风险，通过对J村镇银行信用风险进行探讨，对于应如何规避其信用风险，优化信用风险管理方案和流程，希望能为促进J村镇银行自身的健康持续发展做出合理的对策建议，使得J村镇银行在激烈的竞争环境下稳定迅速的发展并能够更好的去服务当地经济。
第二章 商业银行信用风险的相关概念与理论基础
第一节 商业银行信用风险的概念
目前我国商业银行分成大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营商业银行和农村商业银行这六大类。大型商业银行包括六大股份制银行，即“中建工农交邮”6个大型股份制商业银行。股份制商业银行因其规模比较大，管理系统性高，制度规范，故其抗风险能力比较强，城市商业银行是由城市信用合作社转变而来的，民营商业银行是由民营企业出资成立的银行，农村商业银行是由农村信用合作社通过体制改革发展起来的。而村镇银行属于近年来新兴的股份制银行，是指经中国银监会会依据有关法律和法规批准成立的新型金融机构。村镇银行虽然属于股份制银行，但是体量相比于其他类别的商业银行小很多，并且发展时间仅仅十余年，在风险识别、风险评估、风险管理和风险监测方面普遍存在缺陷。与其他商业银行相比，村镇银行的主要业务单一，只包括吸收存款和放贷，风险很大。因为注册资金和自身体量小的原因，抵抗风险的能力较弱。2022年第二季度末河南四家村镇银行相继暴雷，储户无法正常支取存款。正是因为当地村镇银行只看到互联网时代的红利却没有风险意识，所以在村镇银行在经营发展中想要有效的促进自身快速，必须要强化对各类有可能导致损失的风险的管控。但目前我国村镇银行在风险把控方面还做的并不好，如果无法意识到这些潜在的风险，很有可能会导致风险防范效果并不理想，村镇银行自身经营发展过程中，不稳定性因素随之而来，可能会导致银行的灭顶之灾。
商业银行主要面临的风险包括操作风险，法律风险，信用风险，流动性风险和市场风险八类，具体如下图2-1所示。信用风险是在商业银行经营管理的过程中最为关键的风险之一，要想有效的提高整体管理效果，只能加强对信用风险的管控。信用风险是商业银行管理中最关键的风险之一，信用风险即违约风险，即借款人因各种因素不能按时还本付息的风险，这将对商业银行发展带来难度和挑战，可能导致商业银行的发展出现问题。若想有效控制各种风险，只有加强风险防范体系的建设这一种办法，在日常经营活动中要避免出现风险问题，关键在于整体风险防范能力。
第二节商业银行信用风险的特点
信用风险不同于其他风险主要有以下特点客观性。信用风险客观存在于银行日常经营活动的各个方面，无法将其彻底消除，只能采取各种各样的风险防范和风险控制措施来降低信用风险的发生的可能性，在客观上，无法完全杜绝信用风险的发生。
可控性。虽然在客观上，信用风险无法完全消除，但是可以采取一定的方法来控制信用风险的发生。其表现之一是，可以使用一些监测指标或者模型来对其进行衡量，监测信用风险发生的概率，另一表现形式是在完善相关规章制度，也可以对信用风险的产生进行有效的控制。
扩散性。相较于其他风险，扩散性是信用风险特殊于其他风险的主要原因之一，主要体现在两个方面，首先，商业银行产生的信用风险，会直接扩散到银行的个人客户和企业客户上，这些客户又会将风险扩散到其他客户上，这一系列的连锁反应会使信用风险大规模扩散。其次，银行会基于原生存款衍生出几十倍或几百倍的派生信用，若在这个过程中产生信用风险，则风险会迅速扩散到派生出的大规模信用上，传导到整个社会。
不对称性。银行在进行贷款业务时，与客户签订合同，是建立在了解对方信息的基础上，但是在实际操作中，可能会受到各方面的影响，工作不仔细或客户故意隐瞒等原因，银行方无法完全掌握贷款人的相关信息，而贷款人对银行的信息会比较好获得，这种现象被称为信息不对称，会引发信用风险的不对称。
第三章 J村镇银行信用风险管理问题及原因分析.................11
第一节J村镇银行简介.......................11
第二节J村镇银行信用风险现状.............................11
第四章 J村镇银行信用风险管理优化的对策建议.................11
第一节人员风险识别问题的对策建议..............................22
一、加强培训和优化人员结构..................................22
二、建立健全激励机制.................................23
第五章 总结与展望...................27
第一节总结.........................27
第二节局限性和未来研究展望..........................27
第四章 J村镇银行信用风险管理优化的对策建议
第一节人员风险识别问题的对策建议
针对J村镇银行员工存在文化学历不高、信贷业务和风险管理专业知识不足等问题，建议建立起一套信贷客户经理和信贷风险管理人员的培训和管理的制度。希望通过完善培训制度，利用借调或者邀请专业培训队伍，制定一整套规范的风险操作管理流程，定期对员工进行风险管理培训，来加强员工的信用风险管理意识，通过不断提高信贷客户经理的风险管理水平来减少日常操作风险。为了加强新员工的沟通，有必要交流和分享日常工作的经验。同时，在日常培训中也要加强员工之间的沟通，对信用风险管理中的漏洞和问题要及时补充和完善，让新入职的员工也能提高防范风险的意识和合理控制风险的能力。此外，在培训中要建立起一套关于学习优秀银行风险管理案例的机制，要求员工认真学习，作为考核的重要指标，切实提高风险管理意识，从本质上防范信用风险的发生。此外还可以学习信用风险失败案例，用实际的案例让员工意识到风险管理在商业银行日常经营中的重要地位。这样可以提升信用风险防范效果。除了加强员工培训，提升员工的信用风险防范意识以外，J村镇银行还可以引进风险管理专业人才，对已经产生的风险和快要产生的风险进行风险控制与决策。在银行外可以通过校招和利用高薪引进在金融风险管理具有深厚经验人才的方式为银行带来新鲜血液。同时，增加信贷业务人员的数量，减轻信贷业务人员的工作压力，让他们有时间认真处理好每一笔信贷业务，认真落实贷前、贷中、贷后的各项规章制度和流程。
第五章 总结与展望
第一节总结
村镇银行是中国农村金融体系中最重要的银行之一，其特点是资产相对较小，风险管理薄弱。对于J村镇银行来说，作为一家地方性商业银行，如何通过信用风险管理有效降低其经营和发展的不确定性，是其当前发展的首要问题之一。基于J村银行信用风险管理的现状，本文针对信用风险管理存在的问题和原因，初步分析提出了J村银行信用风险管理的可行对策。本文比较了银行的信贷风险管理状况和制度，总结了J村镇银行这家农村商业银行目前在银行人员、制度执行、流程控制方面所面临的各种风险，并分析了J村镇银行目前在风险管理方面存在的不足之处。本文建议优化J村银行在信用风险方面的风险管理。本文首先分析了J村银行信用风险管理的现状。结合风险管理的实际情况和案例，找出信用风险管理中存在的问
