本文是一篇工程管理论文，本文研究了如何通过知识图谱等科技手段，实现对商业银行信贷风险的研判分析和预警，充分发挥了金融科技的力量，实现对信贷金融风险的主动分析、超前感知、科学评估、辅助决策、业务触达等多方面管控措施，可以做到对风险的科学防范，保障商业银行的稳定发展和金融市场的健康成长。
1绪论
1.1课题研究背景及意义
1.1.1研究背景
在全球金融市场日益全球化和复杂化背景下，商业银行面临市场风险、信用风险、操作风险和合规风险等多种风险类型，其不仅对银行自身稳健性和盈利能力构成威胁，还会对整个金融体系和经济稳定性产生连锁反应[1]。金融危机历史教训强调风险管理重要性，鼓励银行采用有效方法来识别、度量和应对风险。知识图谱技术的兴起为风险管理领域带来了全新机遇，其具有强大数据整合、实体关系建模和智能分析作用，有助于银行更全面、准确、实时地管理各种风险类型[2]。
1.1.2研究意义
针对上述问题，本文通过分析商业银行信贷金融风险的原因以及现状，依托大数据、知识图谱的相关技术，构建金融风险知识图谱平台，实现金融风险可视化研判、资金核查中心、风险预警中心、重点行业及客户风险分析预警等。
对于如何应用金融科技应对化解金融风险，发达国家的研究已持续多年，其中英国金融行为监管局推出的金融监管沙箱机制已建立金融科技相关标准，应用于在一定条件和场景内的金融科技创新业务[4]。新加坡金管局发布金融科技相关规定和标准，建立了金融科技应用的实验环境以及场景应用，降低了创新成本[3]。
随着金融业务的日益复杂和数据量的急剧增加，商业银行正面临着巨大的挑战，了解信贷资金的流向和相关性对于风险管理、客户满意度和合规性至关重要，值得注意的是，知识图谱技术为解决这些挑战提供了一种强大的工具[4]。通过深入探讨商业银行信贷资金流向知识图谱的构建、数据层构建、可视化和应用，以帮助银行业界更好地理解和利用这一技术。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
在大数据时代，金融科技在应对和减轻金融风险方面发挥着至关重要的作用。“金融科技”这个概念最早是在20世纪90年代初由花旗集团主席约翰·里德（John Reed）在“智能卡论坛”上提出的[34]。金融科技在客户识别和筛选、风险识别和管理以及业务流程转型等方面得到广泛应用[11]。金融与科技的紧密结合推动了行业的快速发展。
新加坡金融管理局也发布了与金融科技相关的法规和标准，创建了实验环境，促进了基于场景的应用。这些举措降低了创新成本，提高了效率。知识图谱的概念最早是由Google于2012年正式提出的，其主要目标是改善搜索功能和提升用户搜索体验。蒂姆·伯纳斯-李（Tim Berners-Lee）等人提出使用RDF作为实体及其关系的数据存储模型，而OWL用于定义和描述实体之间的关系，使得计算机可以处理可读的实体数据[12]。
如今，知识图谱的应用已远远超出了最初的搜索场景，广泛应用于搜索引擎、问答系统、推荐系统等各个领域。阿布鲁（Abreu）[13]认为，知识图谱技术是在现有的语义网络技术基础上建立起来的，代表了对现有语义网络技术的选择。尼克尔·墨菲（NickelMurphy）认为，基于知识图谱的典型应用正逐渐引入各个行业领域，包括智能问答、推荐系统、个人助理和战场指挥系统等，如DBpedia[28]、Yago[29]、Wikidata[30]、KnowledgeVault[32]等。
2概念界定与理论基础
2.1风险研判理论基础
2.1.1信贷风险定义
信贷风险是指银行在放款过程中所面临的借款人无法按时或全部还款的风险。这种风险是银行业务中最重要的风险之一，尤其是在信贷业务中占据着比较重要的地位。信贷风险对银行的影响非常大，如果管理不当，会导致银行的财务稳定性受到严重影响[6]。具体来说，银行的信贷风险包括以下几个方面：
1.借款人违约风险
当一方无法或不愿意根据合同条款履行其合同义务时，就发生了违约行为。在贷款场景中，借款人违约风险是指借款人无法或不愿意按时还款，或者不愿意履行合同中规定的其他义务，从而导致贷款风险增加的概率。这种违约行为会使贷款机构面临财务损失，从而降低其财务状况和盈利能力。
在银行贷款中，借款人通常会签署一份合同，其中包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限和担保方式等条款，借款人必须按合同履行还款义务。如果借款人未按时足额还款，就会发生违约行为。借款人的违约行为会对银行或其他贷款机构的经营状况造成一定的负面影响，包括资金流量困难、坏账损失的增加、不良资产的上升等。因此，借款人违约风险是银行在风险管理中需要重点关注的一个方面，银行需要采取一系列有效措施来管理借款人违约风险。
2.经济环境风险
经济环境风险指外部经济环境的不确定性给银行的经营和财务状况造成的风险。这些不确定因素可能包括区域或国家性的经济衰退、通货膨胀、利率上升、政治不稳定、贸易战争等因素。银行的经营活动与市场经济息息相关，因此经济环境对银行的风险管理至关重要。一个不稳定的经济环境可能会增加银行的贷款违约率、不良资产率和坏账损失，这将对银行的盈利能力和资产质量造成不利影响。例如，在经济衰退期间，企业或个人的经济状况可能变得更加脆弱，导致其无法按时还款或者倒闭，从而导致银行的不良贷款率上升。
2.2金融科技概念界定
2.2.1金融科技定义
在银行信贷管理领域，金融科技是指将信息技术与金融服务相结合，通过互联网、移动设备等技术手段和平台，以更高效、更简便、更便捷的形式提供金融服务，提高金融业务流程的效率和客户体验的质量[18]。简而言之，金融科技是基于现代互联网与通信技术、数据技术等技术手段的新型金融业务模式。
在银行信贷管理业务中，金融科技可以应用于风险管理、智能信贷评估、反欺诈、普惠金融等多个方面[19]。例如，通过利用人工智能和大数据分析技术，可以提高银行信贷业务的风险控制和风险定价能力，降低信贷风险和不良资产比率；通过智能化信贷评估，可以使信贷业务流程更简洁，提高申请者的贷款准入率和审批效率；通过深度学习等技术手段，可以快速识别和预防欺诈行为，提高银行的反欺诈能力[20]。
金融科技的应用在银行信贷业务领域可谓力不可挡。银行利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，可以大幅提升信贷风险评估的准确性和效率，加速信贷流程，实现快速放款，以及优化信贷产品设计等。特别是在互联网金融风口起飞的背景下，应用金融科技成为银行竞争中的关键要素之一。可以通过在线评估和监控客户信用评级，识别出更多可靠的借款申请人，同时可以扩展银行的客户群体，形成更稳健的资本流动[21]。此外，金融科技应用还可以在各个环节提高效率、降低成本、提高客户体验和减少风险，例如自动化的贷款审批、智能化的客户服务、便捷的移动端操作、高效的在线风险控制等等。总之，金融科技应用可以为银行带来更多的机会和优势，加强银行在市场的竞争力和市场占有率，从而更好地服务客户，拓展业务，实现可持续发展。
3 Y商业银行信贷风险研判预警系统需求分析...................13
3.1系统应用背景..............................13
3.2系统功能性需求...............................13
4 Y商业银行信贷风险研判预警系统设计.............................19
4.1系统整体架构设计..........................19
4.1.1内外金融数据层................................19
4.1.2金融知识图谱平台层............................19
5 Y商业银行信贷风险研判预警系统实现..........................36
5.1系统开发环境及工具.................................36
5.2信贷图谱构建模块...........................................36
5 Y商业银行信贷风险研判预警系统实现
5.1系统开发环境及工具
系统开发环境是基于Y商业银行的知识图谱建模平台和数据治理平台进行开发，依托数据治理平台结合系统详细设计阶段的各实体模块的数据库设计等进行开发，主要整合了六大数据源的相关数据，通过开发基于Hive的数据脚本，在平台上进行任务的调度运营，完成了多数据实体的数据整合和数据治理。
知识图谱部分的构建是基于Y商业银行的低代码知识图谱构建平台进行搭建，依托系统的数据接入、数据表管理、知识建模、知识加工等模块。通过python语言完成风险相关研判预警逻辑的分析开发，实现相关群组建模、指标计算以及知识推理等相关技术模块。
6研究结论和展望
6.1研究结论
本文研究了如何通过知识图谱等科技手段，实现对商业银行信贷风险的研判分析和预警，充分发挥了金融科技的力量，实现对信贷金融风险的主动分析、超前感知、科学评估、辅助决策、业务触达等多方面管控措施，可以做到对风险的科学防范，保障商业银行的稳定发展和金融市场的健康成长。
系统构建的大数据平台系统模型层满足金融大数据业务场景下的多规融合数据模型设计，支持结构化、半结构化、非结构化多种异构数据源的接入，依托知识图谱技术构建的资金流向模型，建立多种金融流向分析，构建全流程的信贷资金风险监管模式，提升了信贷金融风险的监管效率。
参考文献（略）
