5 结论与政策建议................................. 48
5.1 结论................................... 48
5.2 政策建议................................. 49
4 实证分析
4.1 描述性统计
本文采用2014-2021年除西藏外的30个省、直辖市、自治区8年的面板数据进行实证分析。为减轻计量分析过程中的异方差问题，在实证时，本文对一些变量进行了对数化处理。本研究在实证中用到的衡量金融可得性的实际变量为lnfin，衡量农业发展水平的实际变量是lnmec，衡量农户人力资本投资的实际变量是lnhum。考虑到单位差异，本文在回归时对有关数据进行了标准化处理。下表4-1是各变量的描述性统计分析：
5 结论与政策建议
5.1 结论
本文从金融可得性角度切入，并结合目前金融服务向线上线下相结合转变的发展趋势，构建了一套适时可行的金融可得性衡量指标体系，利用2014年至2021年我国30个省、市、自治区的数据，建立回归模型，实证分析金融可得性的强弱会对我国城乡收入差距产生怎样的影响。同时，考虑到随着金融产品与服务获取便利度提升，农户通过购买金融服务，如保险等产品，能够增强其将储蓄投资于自身的意愿，根据人力资本理论，随着农户增加人力资本投资，其生产效率将提高、就业机会将变多，收入会随之增加，最终对城乡收入差距产生作用。因此，本文将农户人力资本投资作为中介变量，实证检验农户人力资本投资在金融可得性影响城乡收入差距过程中发挥的中介效应。通过深入研究，本文得到以下结论：
第一，一个区域金融可得性的增强，会收敛该地区的城乡收入差距。虽然随着金融可得性水平的提高，城镇居民与农村居民可支配收入都有增加，但从系数上来看，金融可得性促进农村居民增收的边际效应更大。这一实证结果验证了本文提出的假说。并且，从收入来源角度细化分析，可以发现，随着金融可得性水平的提高，城乡居民工资性收入差距会逐渐缩小，这是因为，金融产品与服务的可获取便捷度提高，使得农村居民的融资渠道拓宽，融得资金的可能性增大，农村居民通过将资金投入到农业生产中，可以提高农业经营的集约化、规模化程度，释放出闲置农户劳动力，推动其向城市流动参与就业，取得更多的工资性收入，最终实现农村居民的工资性收入水平向城镇居民靠拢，城乡居民工资性收入差距得以缩小。另外，随着金融可得性水平的提高，城乡居民经营净收入差距会有所扩大。在分组回归之后，可以发现，具体地，在农村居民经营净收入高于城镇居民经营净收入的地区，金融可得性对城乡居民经营净收入差距的影响系数显著为正，而在农村居民经营净收入低于城镇居民经营净收入的地区，这一影响并不显著。也就是说，如果一个区域农村居民经营净收入高于城镇居民，那么随着金融可得性的增强，农村居民将获取到相对城镇居民而言更多的经营净收入。这是因为，这些农村居民在自身经营基础相对更好的前提下，利用更加便于获得的产品与服务，投资于农业生产活动、改善生产技术，使其经营活动更加专业化、市场化，最终实现了更多的经营效益。
第二，在我国东部及金融可得性水平较高的区域，金融可得性水平提高带来的缩小城乡收入差距的影响效果更明显。通过对金融可得性水平的现状分析，可以发现，我国30个省、市、自治区按照金融可得性强弱排序，排名靠前的大多是位于东部地区。这一影响差异的原因可能是，一方面，从农村居民角度来说，东部地区的经济发展水平与居民生活条件相较中西部而言更加优越，由于金融市场更发达，当地农村居民对金融知识的了解也就更多、对金融产品与服务的接受度更高、利用金融产品与服务的意愿相对更强，通过利用融得资金投资于经营活动与人力资本达成创收的可能性更大。另一方面，从地区金融市场角度来说，东部地区经济开放度高，金融市场发展基础好、更加活跃，金融产品与服务更加丰富多样，因此，随着金融可得性水平的提高，当地农户能购买与享受到合适的产品与服务，进而实现融通资金的机会更多。
参考文献（略）
