本文是一篇在职研究生论文，本文通过梳理湖商村镇银行发展的主要信贷模式进行比较分析，通过其财务数据指标和问卷调查的结果，发现其信贷模式运作中存在的问题，笔者将从贷款成本、贷款期限、押品范围及提高用信率等方面提出优化措施，力求推进村镇银行信贷模式的优化研究。
第一章绪论
第一节研究背景与研究意义
一、研究背景
2022年我国发布了聚焦“三农”议题的“1号文”，这意味着解决“三农”问题仍然是党和国家的工作重点，文件指引农村基层党组织要发挥带头作用，稳健做好乡村建设工作，确保乡村振兴取得进一步发展，让农业农村走向现代化的新征程。在乡村振兴的实施过程中，金融机构承担着扶农助农的使命，农业要发展，农民要增收，信贷支持就要持续强化，然而从整体上看，与城市金融机构的覆盖率相比，我国农村地区金融发展迟缓，网点覆盖率偏低，且越是偏远的地方金融机构网点越少，伴随而来的就是配套金融产品和服务有待完善，部分农村地区仍然存在着融资困难的问题，如今随着各类金融机构在县域地区的布局，尤其村镇银行的快速发展，使得农村地区融资需求有所提高，但是支农支小贷款在贷款总额中的占比仍然较低。截至2021年末，金融机构人民币贷款余额总额为192.69万亿元，较去年同期上涨了11.6%；涉农贷款余额总额为43.21万亿元，较去年同期上涨10.9%。2007年至2020年的14年期间，全国农户贷款在全口径涉农贷款中的占比，从期初的21.9%波动上升到期末的30.3%。2021年末，农户贷款在全口径涉农贷款中的占比进一步提高至31.2%，在本外币贷款中的占比进一步提高至7.1%，达到了15年以来的最高值。
湖商村镇银行紧跟政策导向，明确服务对象，在原有村镇银行信贷模式的基础上进行了更多的产品创新，针对农户、个体工商户和小微企业的信贷服务不断进行完善，结合本地的具体情况，弥补当地农村金融市场空缺，积极推进普惠金融的发展，成功在当地金融机构中占有了一席之地，稳健地推动农村地区的金融服务走向更加规范的方向。
第二节文献综述
一、国外研究现状
通过查阅文献和对比，相较于国内“村镇银行”的称呼，国外尤其是美国更多的在研究“社区银行”，并产生了一系列研究成果。梳理发现，国外对社区银行的研究主要集中于社区银行对经济发展带来的影响、社区银行普遍的经营模式、经营特色、经营风险分析和经营绩效模拟等。
伯杰、克拉珀和哈桑（Berger、Klapper和Hasan，2004）通过实证分析方法最终得到社区银行发展评价，证明了社区银行能够促进国家和地区的GDP增长，同时对于银行业的经营绩效具有显著的提升效果，并有利于扩大该银行的经营规模和信贷业务，从而推动社区银行在辖内的影响力。基顿、威利斯和哈维（Keeton、Willis和Harvey，2003）发布了社区银行的相关研究，研究主要针对美国社区银行的发展，进行了实证分析，最后得出了结论：美国社区银行存款市场份额较低，甚至不足20%，但是贷款余额占所有金融机构贷款总额的比重较高，远高于存款份额占比：其中100万美元以下的贷款市场中占了约1/3的市场占比，10万美元以下的农业贷款中，美国社区银行占了80%的市场份额。此外他们还提出，社区银行相较于其他银行具有更为明显的优势，贷款价格更加优惠，因此更容易快速发展，得到认可。惠伦（Whalen，2001）认为，如果小银行的发展主要集中在同一区域内，那么其经营效果要比跨区域的小银行经营状况更好，银行的业绩也更稳定。
第二章概念界定和理论基础
第一节概念界定
一、村镇银行
关于村镇银行的概念，《村镇银行管理暂行规定》做了明确说明，村镇银行是经过中国银行业监督管理委员会批准，在农村地区设立开展，并且以服务三农为发展目标的金融机构。从概念界定的角度出发，可以看出，村镇银行作为银行业体系中不可或缺的一部分，它的出现和设立是对中国银行业的补充和完善，更是国家彰显金融支农力度的重要方面，对我国农村地区经济发展作出了突出贡献。
村镇银行的营业网点一般设置在县、乡镇，从设立之初，村镇银行就聚焦于助力辖内农村地区的经济发展，具体表现在为辖内的农户农民、小微企业等提供所需服务，支持农村、农民、农业的经济发展。作为独立的企业法人，村镇银行根据现代企业的组织标准建立，与传统金融机构相比，村镇银行的贷款审批链更短更高效，处理业务的流程更加快捷，与“三农”的金融需求贴合。村镇银行的出现和设立对于繁荣农村经济、促进农民收入、建设层次化金融服务、发展以三农为本的普惠金融等具有重大意义。
二、信贷模式
信贷模式是对银行信贷业务与管理机制与方法的总称。即以基础的信贷业务要素为依托，包括贷款金额、期限、利率、用途、授信对象、信贷产品等多个维度在内，结合相关的政策制度，根据当地的经营特点和不同客户的需求特征因地制宜，通过不同的组合方式，衍生出来的丰富信贷运作产品。信贷模式具有多样化，当前村镇银行的信贷模式较多，可以从多个角度进行分类，为了紧跟政策导向，银行采用的信贷模式也会随着政策的变化不断进行优化。
第二节相关理论
一、信贷配给理论
信贷配给作为经济调控的一种重要手段，是指金融机构为了达到劝退一部分资金需求者而使用的一种方式。具体来说，在信贷需求大于信贷供给的情况下，银行面临固定利率和大量的贷款需求的情况，为了使贷款市场达到供求平衡，在利率不变的情况下就需要采用非利率方式，从贷款市场中退出一部分有资金需求的借款人。从最根本的角度来看，信贷配给现象的产生主要源于信贷市场上的信息不对称问题，正是由于信息不对称，银行对于授信对象的信息掌握不完全，不能全面的把握信贷风险，进而导致贷款的定价不合理，银行信贷风险也随之增加。从理论层面分析，信息不对称问题导致了信贷配给现象的发生，因此银行需要完善信贷体系，充分了解客户的个人信用、经营情况、贷款用途等信息，以便更加全面的了解授信客户的基本信息。
二、信贷管理理论
银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金以帮助经济发展和增加自身利润进行的决策活动，包括管理信贷规模、贷款结构、贷款风险、贷款方式等，建立合理的管理体系，完善结算服务，加强结算管理。银行信贷管理是银行的信贷管理制度明确了借款人在银行从申请到发放贷款的全流程中，银行与借款人双方承担各自应尽的责任，最终完成交易，达到双赢的目的。银行信贷管理存在的意义就是要提高信贷资金的使用率，但是前提必须保证符合经济规律，符合法规要求，完善信贷管理体系的建设，发挥出信贷在资源配置中起到的作用。银行信用管理体系是国民经济和金融管理体系的重要组成部分。一定的经济金融体制决定了信用管理制度，为了适应经济和金融发展的需要，银行的信用体系也会发生改变，两者必须相互适应，才能实现系统的供需平衡。
第三章湖商村镇银行信贷模式及其现状....................10
第一节村镇银行及其主要信贷模式....................10
一、村镇银行基本情况......................10
二、村镇银行主要信贷模式及其比较..............11
第四章湖商村镇银行信贷模式运行问卷调查分析............23
第一节调查目的及内容.......................23
一、调查目的.........................23
二、调查问卷设计...................23
第五章湖商村镇银行信贷模式存在的问题及原因分析........33
第一节湖商村镇银行信贷模式存在的问题.....................33
一、贷款结构不合理......................33
二、抵押物范围有待优化.....................34
第五章湖商村镇银行信贷模式存在的问题及原因分析
第一节湖商村镇银行信贷模式存在的问题
一、贷款结构不合理
（一）利率水平结构不合理
数据显示，湖商村镇银行贷款利率定价普遍偏高，6%-8%的占比为79.63%，6%以下的贷款占比仅为14.81%，与普惠金融定价要求有所出入。这会造成农户难以承受负担，从而可能会放弃贷款的申请。为了竞争及盈利需要，湖商村镇银行的存款利率显著高于国有银行及部分地方性商业银行。因为产品结构单一的特性，存贷利息差是其主要利润来源，因此湖商村镇银行为了获取更高的盈利，就难以避免地提高贷款利率，以获取存贷差。短期来看，利率过高可能不影响农户的贷款需求，但是长期看来，高利率给农户增加了较重的负担，与村镇银行服务三农的初衷背道而驰。
（二）贷款期限结构不合理
湖商村镇银行的贷款期限主要集中在6个月-1年的范围内，1年以下的短期贷款占比高达65.74%。根据湖商村镇银行年度信息披露报告显示，2021年湖商村镇银行中长期贷款余额为145480万元，仅占贷款总额的9.86%。此外除了中长期贷款占比过少的问题外，农村农业生产的周期较长，伴随着季节的变化也会出现各种波动，因此农业贷款的期限要将经营的周期纳入考虑范围，农业生产不可能根据贷款申请的周期来随时进行调整，也无法像工业制造一样按照固定模式照搬办理。无论是湖商村镇银行的财务数据指标，还是问卷调查的数据分析结果，都反映出湖商村镇银行贷款期限需要改进的问题。
（三）贷款方式结构不合理
湖商村镇银行的贷款方式中，信用贷款方式占比仅占20%-40%，抵、质押贷款方式和保证贷款方式占比集中在40%-60%的区间范围。2021年湖商村镇银行信贷贷款余额为535515.70万元，信用贷款占总贷款余额的比重为36.3%，信用贷款占比有待进一步提升。《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》对信用贷款方式的占比做了明确的要求，同时表明银行的信用贷款占比应呈现逐年递增的趋势，加大对“信用贷款”的金融支持是发展普惠金融的
