本文是一篇运营管理论文，本文分析了互联网金融对工行甘肃分行网点的影响和现有网点存在的问题，提出网点布局优化的方案，即对所有网点进行评价分类，选择裁撤部分低效亏损网点，将释放出来的资源利用传统的排序选择方法和线性规划、整数规划、目标规划等运筹学方法分配，制订了制度或资源限定条件下的撤并网点选择、人员安置、费用分配、设备调拨等的两套优化方案，并对方案实施效果做了对比分析。使用运筹学的方法可达到最优产出，不但可解决网点资源不足的问题，还能有效提升网点效益，促进公司更好、更快发展。
第一章 引言
1.1 问题的提出
互联网金融是以互联网等现代信息技术为基础，利用大数据、人工智能、区块链等先进科学技术手段与金融相结合而形成的新型金融商业模式。
随着互联网金融的快速发展，深刻改变了银行业的经营模式，各大商业银行积极向互联网金融转型，大力发展网上银行和手机银行，这些线上渠道开始逐步取代物理网点成为银行办理业务、服务客户的主渠道。随着我国经济进入新常态，经济转向中低速增长，原来经济快速发展掩盖了的许多贷款风险开始暴露，贷款不良率上升，同时面对利率市场化步伐加快，利差收窄，加上近年来房屋租金和劳动力成本迅速上升，商业银行面临着越来越大的成本压力。而网点因客户消费习惯移至线上，业务量大幅下滑，网点效益普遍下降，部分原来盈利的网点开始陷入亏损。
中国工商银行股份有限公司甘肃省分行是全国第一大银行——中国工商银行股份有限公司下属的一级分支机构，成立于1986年11月20日，现辖15个二级分行，296个营业网点，遍布甘肃省每个市县。在册员工人数6980人，属国有控股商业银行，2015年以来，工行甘肃分行加大渠道转型力度，开始逐步压缩物理网点总量。另外受贷款不良率上升、全行利润增速放缓、而房租价格上涨等影响，甘肃工行未来缺乏足够的财力支持如此多租金昂贵、产出有限的网点继续存在，加之网点存在人员结构性短缺、营销费用有限、自助设备投放不足等问题，所以，网点布局亟待优化。
1.2 网点布局优化的必要性
（1）互联网金融冲击，网点的作用被线上渠道替代，重要性下降。
营业网点是商业银行办理业务、服务客户、吸收存款、营销推广金融产品的主渠道，传统银行业的竞争大多是以增设网点、增加柜台数量来服务客户、节省客户业务办理时间、提高客户满意度获得竞争优势。
但是，随着互联网技术的成熟，尤其移动互联网技术的大规模应用，使得银行脱离实体网点服务客户成为可能。各大商业银行积极向互联网金融转型，大力发展网上银行和手机银行。线上渠道逐步取代物理网点成为办理业务、服务客户的主渠道。
互联网金融的出现对银行网点最直接的影响就是客户分流使业务量大幅减少。因客户在线上渠道办理业务更方便快捷，消费习惯转至线上，所以，去网点的客户人数和频次大幅降低。因微信、支付宝为代表的二维码支付技术的大规模普及，客户使用现金的需求大幅减少。银行网点日常最主要的工作，也是线上渠道无法代替的——现金存取转汇业务也大幅减少。以工行为例，网点业务量占全行业务量的比例从2005年的63%降至2020年6月末的1.3%。网点的重要性下降，“银行网点是否还有存在的必要？”曾一度成为银行业热议的话题。商业银行网点规模收缩成为趋势。
（2）经济环境影响，网点的规模缺乏利润支撑。
被称为国内银行业“黄金十年”的2003年至2013年间，国有商业银行业绩每年保持两位数增长，中国银行业的利润从322.8亿元迅速膨胀到1.74万亿元，增长了将近54倍。同时，为了争夺市场，抢占客户资源，各大商业银行都在跑马圈地，快速扩张网点，各大银行的营业网点如雨后春笋般出现。工行甘肃省分行在此期间网点规模迅速扩大，新建了112家营业网点。市场竞争白热化期间，新设立的网点与竞争对手网点比肩而立，与本行临近网点隔街相望。全省网点间直线距离不到150米、步行时间不到3分钟的网点就有26家之多。
第二章 方法介绍
2.1目标规划
目标规划是解决存在多个目标的相对最优化问题的方法。可以把多目标决策问题转化成线性规划来求解。线性规划不存在可行域时，可以将一些约束条件的常数项看作是需要实现的目标，重要的目标要尽量保证，而次要的目标尽量满足，若满足不了，也尽量使决策结果距目标的偏差为最小。
这样就需要引入一组描述距离第i个目标偏差的偏差变量di+和di-。其中，di+表示在结果中高于目标的部分， di-表示在结果中低于目标的部分，di+≥0、di-≥0。若di+>0 必定有di-=0；若di->0 也必定有di+=0，两者不会同时大于0，但决策结果恰恰等于目标时，di+、di-都同时等于0。
必须满足的约束。称之为“绝对约束”。与目标相关的约束，也是就它的常数项就是该决策问题的目标。被称之为“条件约束”或“目标约束”。 如某一决策问题有m个绝对约束，w个目标约束的问题，其约束条件可表述为：
2.2 排序选择法
排序选择法是日常行为决策中最常使用的方法，一般是针对两项最多不超过三项主要指标限制，方法是将指标相除，得出单位指标，并判断该单位指标与目标的关系是正相关还是负相关，以此作为参考，按照单位指标顺序或逆序排列，依次选取，并与目标比较，根据经验做出适当调整，达到较优的选择。
例如需要用200元采购尽可能多的某品牌口罩，A药店口罩是15支包装，售价23元，B药店口罩是100支包装，售价120元， C药店口罩是5支包装，售价8元。选择排序法，第一步：先用价格除以数量得到单价，A药店口罩1.53元/支，B药店口罩1.2元/支，C药店口罩1.6元/支。第二步：判断此价格越低越利于达到目标——采购更多口罩，按单价由低到高排列为B药店、A药店、C药店。第三步：采购单价最低的B药店口罩是1包100支，花费120元，剩余采购资金200-120=80元，无法再采购B药店口罩。第四步：再选择单价相对低的A药店口罩，最多可以采购3包共45支，花费69元，剩余采购资金80-69=11元，无法再采购A药店口罩。第五步：再选择价格最贵的C药店口罩，最多可以采购1包共5支，花费8元，剩余采购资金11-8=3元。综上共计采购口罩100+3*15+5=150支，花费金额97元，结余3元。此为排序选择法得出的较优选择，相较于最差选择花费200元采购C药店口罩25包125支，能多采购25支口罩，并少花费3元。
第三章 互联网金融对工行甘肃分行网点的影响分析 ............ 8
3.1 互联网金融的特点 ............................... 8
3.2 对工行甘肃分行网点影响分析 .................................. 9
第四章 工行甘肃分行网点布局现状分析 ..................... 10
4.1 工行甘肃分行网点概况 ........................... 10
4.1.1 网点分布情况 .......................... 10
4.1.2 网点经营成本 .......................... 10
第五章 工行甘肃分行网点布局优化方案 ..................... 14
5.1 网点评价分类 ............................... 14
5.1.1 评价指标 ........................... 14
5.1.2 评价分类结果 .............................. 16
第六章 网点优化效果分析
如按照上述方案实施，拟撤并的22个D类低效亏损物理网点，比照截止2020年末网点的实际情况，可释放出人力资源236人，自助设备87台，经营费用1200万元，预计因低效网点裁撤导致存款减少1.8亿元，客户流失1.2万户，因其他网点人员、经费、设备的加强，比照分配计划和待加强网点2020年末的人均存款数、客户数、人均经济增加值测算可增加存款2.2亿元，新增客户1.5万户，创造经济增加值1600万元。
释放出的人力资源如充实到贡献小、增速快的43个C类网点，可有效解决C类网点人力资源跟不上业务快速发展的问题，可有效支撑C类网点的更快速发展，降低了员工工作强度和加班时间，共可创造经济增加值约470万元。
释放出的自助设备经充实到贡献大、增速慢的59个B类网点，可有效解决自助设备不足的问题，分担了网点柜员工作量，柜员可腾出更多原本用于办理业务的时间用于产品营销，创造更多价值，加快网点发展速度，共可创造经济增加值330万元。
释放出的经营费用经充实到贡献大、增速快的51个A类网点，可有效增强A类网点员工的工作积极性，更好支撑A类网点的快速发展，共可创造经济增加值800万元。
另外,仅从选取的几个优化事例来看,在银行的日常管理工作中使用线性规划、目标规划、整数规划等运筹学方法不但可以大大提高工作效率,而且能做出更科学、效果更好的决策。
第七章 结论与展望
7.1 结论
互联网金融是以互联网等现代信息技术为基础，利用大数据、人工智能、区块链等先进科学技术手段与金融相结合而形成的新型金融商业模式。
互联网金融的飞速发展深刻改变了银行客户的消费习惯和银行的经营方式。各大商业银行积极向互联网金融转型，大力发展网上银行和手机银行，线上渠道逐步取代物理网点成为银行办理业务、服务客户的主渠道。网点的盈利能力降低，而经营成本又在不断上升，因此网点效益普遍下降，部分网点陷入亏损。工行甘肃分行现有低效亏损网点众多，存在网点服务范围重叠、网点人员结构
