积极推进我国的信用体系建设
〔摘要〕 经济关系的契约化,维系着市场各方的权利和义务。严格履行这些契约,是市场经济正常运转的基本条件。信用体系建设是一项系统工程,它不仅需要政府的积帮写信用管理论文极推动,还要尽快培养人们的现代信用意识和道德理念,从而使社会信用体系建设得以规范、有序、健康发展。
〔关键词〕 信用体系,内涵,发展状况,建设
十六大报告指出,要整顿和规范市场经济秩序,健全现代市场经济的社会信用体系,它是我国经济建设和经济体制改革的重要内容之一。根据这一精神,现就围绕我国的信用体系建设问题略述以下几个方面的认识与思考。
一、信用体系的内涵及意义“信用”是我国自古流传下来的一个哲学范畴。开初只是对百姓淳朴状态的反映,表示一个人诚恳老实、信用无欺。在西方,它是源远流长的社会契约观点的一个重要原则。在发展市场经济过程中,信用就成为“童叟无欺,货真价实,恪守诺言,兑现承诺,公平交易”的代名词,并以此维系着人与人、人与社会的良性互动关系。所谓信用体系,即经济关系的契约化。它是市场经济的重要特征。契约化有一个最基本的前提就是诚信原则,市场经济越是向纵深发展,信用关系也越会深入到各个角落。为使市场经济正常运转,则需要各方制定相应的规则,即契约,从而保证各自的权利和义务能够在一定法律的规范下,公正、严格地履行。信用体系是一个庞大的社会工程,涉及面广,需要把各种与信用相关的社会力量和制度有机地组合起来,共同促进信用的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会经济秩序能够正常运行和发展。无数事例说明,一个人、一个企业如果守信用,会给资本运营提供一个安全的环境,对于当事人来说是一种“双赢”的经营模式,受益的是合作双方;而那种只顾眼前利益而损人利己的企业,被市场淘汰的危险将随时存在。古人曰:诚招天下客,信纳万家财。“真诚赢得信誉,信誉带来效益”,这是大连商场股份有限公司的经营之道。该公司1999年销售额突破了50亿元,连续三年在全国排列第三。山东海尔集团讲信誉,使其市场通四海,利润滚滚来。在信用体系中,信用的重要性还在于,它是人与人之间建立广泛信任关系、实现分工合作的价值前提和基础,也是节省交易费用、促进经济发展的重要机制。要是没有信用的支持,人与人之间最简单的交换关系都建立不起来,更谈不上现代信用体系意义上的分工合作秩序的不断扩大和相关规模经济效益的实现。
二、我国目前信用体系的发展状况我国目前信用体系还不太成熟,主要表现在:一是信用数据的开放和使用缺乏法律上的明确界定,特别是对企业公开信息和商业秘密、对消费者公开信息和个人隐私如何界定,没有法律规定。二是存在于各部门之间的信用信息没有得到有效利用,与信用有关的大量信息目前分散在不同的部门,大量有价值的信息资源被闲置和浪费。三是信用信息开放度低,表现在多数企业不能向社会开放运营其原始数据,很多涉及企业的信用数据和资料都无法用于服务企业,消费者个人信用调查就其市场而言更是一个被严格控制的领域。四是从整个社会成员来讲,缺少信用体系道德秩序,如互相防范、尔虞我诈、不讲信誉等比比皆是,导致整个经济生活的混乱和无序。当然,应该看到,自我国加入世贸组织后,我国信用体系的发展,即从各个方面积极履行其入世承诺是一个基本事实。它包括:法律政策的相应调整、外商投资领域的进一步扩大、关税壁垒的降低等,这些都从客观上为外商提供了更加公开透明、信用运转成本以及风险更低的企业经营环境,而这些信用体系的发展正是外资快速流入我国的最直接原因。借用“沉默是金”这句老话,承诺也是金。承诺是金的实践表明,我国政府说话是算数的,是讲信用的。比如,为了承诺,我国政府目前已清理不适应世贸规则的涉外法律法规2000多件;从2002年1月起,大幅降低了5000多个商品的进口关税,关税总水平由15.3%下降到12%。又如,为了承诺,我国还在金融、信息产业等众多利润丰厚的领域扩大开放程度。资料显示,就银行而言,1995年银行吸收外资试点城市由原来的13个扩大到24个,1999年又扩大到全国所有中心城市。目前,外国金融机构可以在我国所有城市开设营业性金融机构。截止2002年6月底,外商在华设立的营业性外•53•《理论探索》2003年第2期资金融机构共167家,代表处233家。
三、积极推进我国的信用体系建设
(一)政府要积极推动信用体系的建设要充分认识政府在建立信用体系中的重要作用。从历史上看,一些发达国家均强调政府对信用体系重要部门和环节的严格管理(当然不同国家对信用的理解有其不同内涵)。如果政府在信用体系发展初期放弃管理秩序的责任,那么必然有一天会被迫全面地重新管理起信用秩序。因为无序是建立信用规则的机会成本。信用活动越是无序,成本也就越大,人们也就越有建立有序的渴望。而如果在信用规则改革初期政府能重视对秩序的管理,就会有利于经济步入良性循环轨道。可见,信用体系建设应采取政府的积极推动和市场运作相结合的方式。在借鉴各国建立信用体系经验的基础上,要采取有效措施,如国家在发展初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等,以推动信用体系的初步建立。可选择一些条件相对成熟的地区和城市建立地方信用局,然后逐步发展,最终建立全国性的信用体系。从市场运作讲,就是国家有关部门建立起数据库后,将数据库中的内容提供给专业信用服务机构,专业信用服务机构通过使用数据库的信用数据和建立自己的信用数据库,积极参与市场竞争。
(二)信用体系建设要按照市场秩序规范发展近年来,在信用建设问题上出现了一种不良势头,主要表现是许多地方准备开展的所谓信用工程,让不具备实力的公司进入信用评估行业,致使信用行业陷入秩序混乱状态。为了确保信用行业的有序发展,信用体系建设需要从以下方面予以规范:一要规范信用行业的准入制度,即所有从事信用管理的公司应具备较强的专业技术和资金实力;信用服务机构的从业人员不仅要具有良好的职业素质和道德素质,还必须具有多元化的知识结构和较强的专业分析能力。二要规范信用行业的管理制度,包括立法机构制定的信用管理的法律制度,行业管理部门制定的监督和管理制度等。三要规范、完善法治环境。目前我国信用法制建设中尚没有一部规范信用行业的专门法律,致使实践中屡屡出现违反法律的失序行为。据报载,2002年8月,日本雅马哈公司在中国打赢了一场官司,被告天津港田公司因非法使用雅马哈注册的商标被判侵权,并赔偿雅马哈公司90万元人民币。这一事件告诉人们,建立完善的社会信用体系客观上需要有完备的法律体系作为保障,以约束人们的失序行为。为此,应从两方面推进信用立法工作:一是充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律、法规,尽早为专业信用服务机构的发展奠定制度框架;二是抓紧研究、制定出台与信用行业直接相关的法规,对信用行业的管理定下基本的制度框架,以促进信用行业规范有序发展。
(三)信用体系建设须尽快培养现代信用意识在现代市场经济条件下,信用行为是具有价值和使用价值的特殊商品,它同样可以在市场上生产、销售。把与信用有关的信息加工成信用产品卖给需求者,使正面信息积累成为扩大信用的动力,负面信息传播成为约束失信人的震慑力,从而形成市场经济运行机制的重要组成部分,使人们的信用理念尽快发生历史性演化。在我国,目前很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上。由于我国处于市场经济转轨时期,人们的借贷消费、信用风险等与信用制度关联度极强的理念还带有明显的计划经济色彩,消费信贷还没有成为人们的普遍行为,消费需求对国民经济的拉动作用也远远不够。因此,必须尽快培养人们的现代信用意识,以促进我国经济的健康发展。
(四)信用体系建设要建立良好的选择规划新兴的试验经济学发现,信用市场行为的有序与否和信用运行规则的设计相关。“看不见的手”不一定能保证信用体系互动的良性循环。信用规划的建立要考虑各个行为主体的利益驱动机制,使我们建立的规则鼓励每个人做好事而不做坏事。同时还要建立一系列制衡机制来使人们想做坏事的时候做不成。此外,已有的信用规则要随现实的变化而变化。我们不断修改信用规则的过程也就是人们逐步取得信用共识的过程,而良好的信用选择规则应该是通过广大群众与政府的积极主动配合取得的。
(五)信用体系建设也应当使用成本——收益的分析方法这种分析方法最理想的状态是使选择出来的信用规则所带来的收益在边际值上等于它的成本。这也就是说一个社会的信用规则并不是越多越好,因为建立、执行规则是要花费成本的,如果信用规则的监督成本相当高,就会出现根本执行不了的情况。更糟的是,它还会使一些本来能够执行的信用规则也被违反。因此,建设信用体系必须坚持成本——收益分析的方法。
(六)信用体系建设中,管理者的行为要体现信用规则的严肃性改革开放以来,随着经济领域的变化,人们的价值观念呈现出活跃和复杂的变动状态。这主要体现在价值主帮写信用管理论文体的多元化,价值取向的多样化,价值选择标准的务实化等方面。总的来说,这些转变都是伴随着我们改革开放所取得的历史进步。但必须指出,在经济转型时期,许多信用价值规范都具有不确定性,建立信用经济秩序,则需要管理者、教育者自身的示范。我们向来对广大群众的教育比较重视,而忽视管理者、教育者自身的示范效应。所以,管理者的行为要体现出社会各项信用规则的神圣性、严格性和科学性。
