加强理财教育的必要性和意义随着我国经济的发展和人民生活水平的不断提高，孩子们手里的零花钱逐渐多了起来。如何引导儿童和青少年学生科学、合理地花钱已成为摆在我们面前的一个亟待解决的问题。
首先，目前我国许多中小学生都有零花钱。逢年过节或孩子生日时，长辈们往往会送孩子们一些钱，以表达对孩子们的关心或祝贺。并且，随着人们生活水平的提高，送钱的数额也越来越大。其次，少年儿童的理财意识薄弱，乱花钱现象严重。
大部分儿童和青少年学生尚缺乏理财的意识和能力，自我控制意识和能力薄弱，再加上一些学生群体或学校存在不正之风，如穿名牌、骑名车、相互攀比等，许多儿童和青少年存在乱花钱、不合理消费、理财能力差等问题，甚至出现严重的浪费现象。再次，许多孩子不知道钱的来源，不知道自己花的钱是父母辛苦劳动得来的。在我国，家长一般不要求孩子关心家庭的柴米油盐，只要学习好就行。每当孩子们要求父母买东西时，通常都是见到父母通过刷卡来付款或通过自动提款机提款，所以越来越多的孩子不懂得钱是父母辛苦工作得来的。所以， 加强青少年儿童的理财教育具有重要的意义。从小的方面讲，理财涉及到个人未来是否能够建立和谐、稳定的家庭生活；从大的方面讲，理财可以涉及到一个国家的经济状况，关系到整个国家持久的经济竞争能力和可持续发展的能力。
如今在我国，人们的超前消费意识正在迅速形成，许多家庭或个人开始贷款消费，负债生活将是今后许多家庭或个人的生活特征之一。超前消费并不是无限度地消费，在超前消费的同时，必须科学、合理地安排收入和消费的比例，必须考虑自己的承受能力。只有这样，才能在满足合理的物质需要的同时又保持良好的心态，过上和谐幸福的生活。如果在青少年时期就过度地、无节制地消费，缺乏理财的意识和能力，没有养成科学、合理的消费习惯，当他们成看，学习绝不是件轻松愉快的事，考试更是不快乐的，除非不认真学习、不想取得好的成绩。如果要想学有所得或学有建树，没有一定的时间作保证，不下一番功夫，恐怕是达不到相应高度的。
如果学外语不记忆一定数量的单词、学语文不阅读背诵若干的文学名篇佳作、学数学不做相当数量的练习题，怎么能学好？上海市晋元中学的潘俊林、全珏蕙同学曾作为上海市中学生代表访问香港，在港时被誉为“具有创新性的小研究生” ，不妨看看他们是如何学习的：潘俊林常常在宿舍晚上熄灯后到“厕所里做作业” ，全珏蕙在写研究性学习论文时正值期中考试，有时她到“走廊上去读书” ， “躲到厕所里复习” 。纵观那些取得一定成就的人，在对待学习的问题上，无一不是全力以赴，刻苦勤奋。鲁迅先生就说过： “伟大的成绩和劳动是成正比例的，有一份劳动就有一份收获。 ”华罗庚则说： “勤能补拙是良训，一分辛苦一分才。 ”这些至理名言都是他们亲身的体验与心得，我们没有理由不相信。对于中小学生学习而言，除了让他们获得一定的知识和能力外， 还有更重要的一点，就是应该使他们懂得学习的过程同时也是克服困难、锻炼意志、培养毅力、成长自己的过程。
作为新世纪的青少年学生，将肩负着全面建设小康社会和国家现代化的重任，在他们今后的工作、创业和人生中，无疑将会遇到许许多多的困难和问题，甚至是挫折。一句话，不快乐的事肯定会有的，我们是否都可以以“快乐”为底线来决定干还是不干呢？因此，从小培养坚强的毅力、克服困难的勇气、百折不挠的精神，就应当从学习开始做起。如果连学习也感到不快乐，考试都害怕，长大成人后还能干什么？如果有学生感到学习和考试都不快乐，是否就可以不学习、不考试？所以， “快乐”不是学习与考试的前提，更不应成为我们教育所追求的终级目标，这一点我们应该清楚，否则，很有可能误导学生。当然，我们要求学生刻苦学习，也不必“三更灯火五更眠” ，更不必“悬梁刺股” 。
但是，我们不应讳言学习的艰辛，应让学生从上学的那天起就做好吃苦准备，要让他们懂得学习绝不是一件一蹴而就的事情，必须付出艰苦的劳动，必须持之以恒，必须有坚强的毅力，否则会一事无成。至于老师在引导学生学习的过程中创造性地运用一些新颖独特的方法和手段，化枯燥为有趣，尽可能地缓解学习的紧张，则另当别论。年进入社会后可能会遇到许多麻烦，如负债过多、 无力负担分期付款的高额利息、心理压力过大等。
而心理压力超过一定的承受能力可能造成许多问题，如自杀、犯罪等，给社会带来不稳定因素。因此，从小养成正确的消费观念和培养理财能力无论对个人还是对社会都具有重要的意义。理财教育的原则根据国外的一些经验和我国的社会现实，我们认为理财教育应当遵循以下主要原则：(一)早期教育原则。 孩子在很小的时候，就能够意识到钱与物品之间的关系，如大部分幼儿知道用钱可以换取他们喜欢吃的小食品。这大概是儿童对钱的作用的最初认识。接触到钱以前，孩子头脑中对如何花钱还是一片空白，未受到外界的不良影响，这给家长对孩子的教育提供了良好的机会。早期教育的效果比较明显而且影响比较深远。 所以，对孩子的理财教育宜早不宜迟。从孩子认识钱的那一刻起，我们就应该注意儿童的花钱意识。(二) 循序渐进、由具体到抽象的原则。儿童刚认识钱的时候，只知道用钱可以换来自己想要的东西，至于钱是怎么来的、怎么花，他们都不知道。
随着他们身心的逐渐发展和社会接触面的拓宽，他们对钱的认识也更加广泛和深刻。所以，我们对儿童的理财教育也应该随着他们心理发展的规律由具体到抽象，循序渐进。
(三) 家长以身作则的原则。家庭是孩子教育历程的第一站，父母是孩子的第一任教师。家庭和父母对孩子的行为 (包括孩子的花钱行为) 具有十分明显而深刻的影响。家长的理财意识和能力以及家长平时的花钱行为都会影响到孩子的金钱观。如果家长花钱如流水，怎么可能要求孩子勤俭节约、科学消费呢?对于家长的行为，孩子们是看在眼里，影响在心里。家长关于金钱的一言一行都会影响孩子对金钱的看法。(四) 实践原则。对孩子进行理财教育不能仅停留在口头上，而且要在实践上为孩子做出榜样，并且要在实际生活中锻炼孩子的理财意识和能力。只有在实践中锻炼儿童和青少年的理财能力，教育才有针对性，才有实效性。例如平时可以让孩子到小卖铺买些家庭日用品等。生活其实就是一本活生生的教科书。理财教育的步骤和内容考虑到目前我国儿童和中小学生的理财教育主要是在家庭由父母在日常生活中进行教育，我们认为我国的理财教育应该根据儿童的具体发展情况和家庭状况实施必要的教育。
基本步骤如下：
(一) 认识具体的货币。这个阶段的主要目的和任务是让儿童感知各种面值的硬币和纸币，对钱形成初步的印象。例如美国的理财教育计划中，要求孩子在 3 岁时能够辨别硬币和纸币。这是理财教育的第一步。
(二) 钱的基本作用。这个阶段的主要目的和任务是让儿童意识到用钱可以换取自己想要的东西。但是，从这时起我们应该逐步地、有意识地让孩子认识到自己的钱无法把商品买光，买东西时必须做出选择，让他们意识到钱是有数的。
(三) 掌握不同面值之间的换算关系。当儿童懂得简单的数学知识后，可以让孩子了解不同面值之间的换算， 如一角等于多少分，一元等于多少角等关系。
(四) 了解钱的来历。主要目的和任务是让儿童了解钱是父母通过辛勤劳动得来的，培养儿童通过劳动来挣钱的意识。
(五) 培养儿童合理、科学地花钱的意识和技术。当然，以上几个步骤之间并非截然分开的，相临的两个步骤相互之间往往是互相渗透的，个别情况下也可以是相互颠倒的。所以，我们不能机械地按照某个顺序来实施理财教育，应该根据具体情况灵活掌握。理财教育的方法理财教育的方法多种多样。严格地说，只要我们的教育方法不违背基本的原则而且切实有效，利于儿童形成正确的金钱观和合理、科学的花钱意识和技术，都是可以采用的。我们这里仅提供一些相对有效的方法供大家参考。
方法 1：让孩子自己制订花钱计划。目前孩子们手头的钱逐渐多起来，有的家庭把孩子通过各种途径得到的钱全部归父母掌管，由父母来安排孩子的花钱数量。这样可以有效地控制孩子乱花钱，但不利于培养孩子理财的意识和能力。我们可以以天或周为单位给孩子安排适当的零用钱，试着让孩子自己安排这些钱的用途，必要时父母可以给予指导，以锻炼孩子有计划地花钱的意识和理财的能力。
方法 2：让儿童适度参与家庭理财，通过实践培养儿童的实际理财能力，培养儿童正确的金钱观。生活中，许多孩子从不问津家庭日常中的必需的消费，当他们自己成家立业时，可能会对每个月的房租、伙食费、水电费震惊不已。为了帮助子女合理地安排将来的生活， 最好让他们参与家庭消费管理。如计算每个月生活各个方面的开销、计算收支的情况等。
方法 3：在家庭里模拟有关储蓄的相关知识。例如，我们可以帮助孩子把他们的压岁钱单独设一个账号 (根据我国的制度当然用父母的真实名字) 存入银行。让孩子对每笔收入、支出都做出详细的记载。家长在急用现金时可以向孩子“借” ，当然要谈好金额、期限、利息， “借” 、 “贷”双方都得签名，一切都要模拟银行的手续；如果不能及时按期归还，就要办理续借手续。通过这种方法，可以让孩子了解储蓄的有关知识以及理财的一些技巧。
方法4：购物时常常带上孩子，有意识地让孩子学会根据自己的需要和现实条件进行选择，而不是赶潮流乱花钱。例如孩子想买一台电脑，你可以带着孩子一起多跑几家商店，对同一品牌进行比较，看哪里的价钱最合适，最后做出决定。这样可以培养孩子的科学消费观。
另外，让孩子知道为什么要在合适的时机购买，这会增强他们的购物能力。
