本文是一篇SCI论文发表，本文结合保险经纪行业的发展现状和服务价值，解释保险经纪公司应用保险科技的原因，并对其作用机制进行研究，最后选取保险科技应用、商业模式创新、服务价值、盈利能力等四个指标完成研究模型的构建，提出了 5 条路径假设以及 2 个中介效应假设，实证分析保险科技对保险经纪公司盈利能力的影响。
1 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
国务院于 2014 年颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称：《意见》），首次在国家层面的文件中针对保险业的发展问题给出战略性指导意见，对往后较长时期保险业的发展提出了较为全面的目标与配套设施。《意见》中提及：计划至 2020 年，我国保险业基本建成安全、诚信、全面、完善的保险体系，拥有较强的服务能力及国际竞争能力，向保险强国迈进。此后不到三年的时间，中国保险业保险保费收入就已赶超日本，跻身为全球第二大保险大国。
近年来，国民生活水平不断提高，国民自身的保险意识不断完善，促使保险需求得到了很大的提升。这种提升不仅体现在需求数量上，还体现在对保险产品质量要求上，进而推动保险行业的发展。同时，科技的飞速发展，促使科技的运用开始慢慢渗透在各行各业中，对传统业务造成巨大冲击。就保险行业而言，科技运用亦倒逼保险经纪公司的业务开始慢慢转型。保险经纪公司面临科技冲突的新环境，其在服务模式上开始借助网络、手机 APP 等科技平台完成产品结构的调整，服务模式上的创新，以此迎接未来剧烈的产品差异化竞争的挑战。
保险经纪公司不仅需要迎接同行的挑战，而且还需要面对互联网巨头的“鲸吞”风险。由于保险行业市场的巨大空白，促使阿里、腾讯、京东、百度等互联网巨头纷纷进入保险行业，各巨头凭借其互联网企业丰富的用户资源，依托其走在前端的相关技术，搭建了其专属的科技平台，可见，保险市场的竞争已呈白热化局面，部分竞争力较弱的保险经纪公司将被淘汰。
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1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外文献研究
1.2.1.1 对保险经纪的研究
Arcy & Doherty（1990）,Schille（2009）指出，保险经纪人的一个重要功能是为保险公司收集和提供风险信息，防止投保人的逆向选择。Allen & Gale (1997)认为，保险经纪人除了提高市场效率、减少市场不完全性外，还具有信用中介的功能。Allen &Safttomero（2001）认为通过解决逆向选择问题来提高保险市场的竞争力和效率，是保险经纪人的价值体现。Skipper（2002）认为保险经纪人不应再简单的定位为保险中介机构，其业务范围应该多元化。这样，保险经纪人才能逐渐过度成为合格的投保人风险管理管家。Cummins & Doherty（2006）的研究分析了独立中介机构（经纪人和独立代理人）在商业财产保险市场中的经济功能。他认为，保险中介的基本职能就是匹配投保人的保险需求与能够满足投保人保险需求的保险人。Peter Maas（2006）认为，当今市场的变化给保险经纪人带来了巨大的挑战，他们需要重新思考自己的职能，以提供附加价值，提高竞争力。Spulber（2011）的研究表明，从行业的角度来看，保险经纪人的基本功能是提高保险市场的效率，减少市场的不完全性。Focht,Richter & Schille（2013）则认为，独立的保险代理人和经纪人是为投保人和保险公司提供补充服务的中介角色。
1.2.1.2 保险科技对保险行业影响的研究
Khare & Singh（2010）针对互联网保险开展了一项专项研究，研究了关于互联网保险的投保人态度的影响因素。它的研究结论表明，消费者对网络安全的担忧是影响其是否愿意购买互联网保险的显着影响因素。Spulber（2011）分析认为，互联网技术应用于保险行业为客户提供了更加快捷的消费体验，还降低了保险公司的成本，总体上能够促进保险行业取得进一步发展。Tooth（2012）的实证研究表明互联网技术与保险的结合使得寿险产品的价格有所下降。Delen & Demirkan（2013）通过对大数据在企业中的实际应用进行研究，认为大数据技术可以帮助企业实现精准营销。
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2 理论基础与核心概念
2.1 理论基础
2.1.1 基础理论
2.1.1.1 信息不对称理论
信息不对称是指信息载体所附带的信息不同且获取信息的能力也不同。信息不对称有两种表现形式：信息分布的不对称和信息地位的不对称性。信息分布的不对称性表现为各方对同一信息掌握的程度有所差异，掌握信息多的一方能够得到较理性的判断。信息地位的不对称性表现为地位高的一方可以获取地位低的另一方的部分或全部信息，而且地位高的一方具有隐蔽信息优势。
在阿克尔洛夫的研究之后，信息不对称现象被广泛的研究，在此基础上逐渐形成各种信息不对称的研究体系和应用方向。信息不对称理论不能由某一部分完全概括，因此信息不对称理论是所有研究信息不对称性现象理论的统称。其中最为重要的就是在博弈论中的应用。
保险经纪市场属于“双边市场”，其“双边”特性的主要特征为市场双方之间相互存在信息不对称，而保险科技的运用则可以有效消除“双边”信息不对称的情况。
2.1.1.2 委托代理理论
上世纪 30 年代，美国经济学家伯利和米恩斯基于信息不对称理论提出了委托代理理论。其中核心的概念就是委托代理关系。这个概念主要指基于委托代理关系合同，明示或默示，由一个或多个代理招聘其他代理为他们服务，并给出一些决策权，根据由雇主提供的服务质量和数量支付报酬。该理论的核心思想是指出代理人与委托人的利益不一致可能导致代理成本问题，降低产出效率。
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2.2 核心概念
2.2.1 保险科技
随着近年来金融科技（即 Fintech）逐渐在金融行业内得到广泛应用，加之国际保险业对保险专业技术的不断完善，对保险业的科技创新及应用已成趋势，于是保险科技（InsurTech）这一新兴名词便诞生了。当前，针对保险科技一词，业界及学术界都为对其进行准确的定义，保险科技具体公司及运营方式的分类和界定方式也不成熟。
保险科技有狭义和广义两个层次的定义。狭义上的保险科技是指可促使保险领域（更多指非保险传统机构）发生产品创新或服务模式创新的科技手段。广义上的保险科技较为抽象，泛指所有可提升保险活动效率的生态体系和科技成果。保险科技主要指保险行业借助诸如大数据、区块链等新兴 IT 技术，对现有的保险服务链进行优化，提高保险服务的质量与延保率，相较于传统保险服务具有更大的市场。
2.2.2 保险经纪公司的服务价值
1.保险经纪公司服务的内容
保险经纪公司服务的主要内容是以被保险人的利益为出发点，向被保险人提出最优的保险方案，获得其授权后代表其与保险公司的谈判达成保险协议。具体而言，保险经纪公司的服务内容主要包括以下六个方面：
(1)保险产品及投保建议咨询：保险经纪公司的业务员可根据投保人提供的基本信息和实际情况，通过一对一在线或电话沟通保险需求，为投保人拟定投保方案，给予保险配置建议。投保人经过初步了解及选择大致产品种类后，保险经纪公司针对拟购买的产品及产品所属保险公司进行对比、评估，提供中立客观的保险建议，并根据相关要求和诉求选择保险公司以及办理投保手续；
(2)协助投保：协助投保人办理投保手续，帮助收集相关准备资料并向保险公司提交投保资料；
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3 保险经纪服务应用保险科技的动因及作用分析.............................14
3.1 保险经纪服务应用保险科技的动因研究 ...................................14
3.1.1 行业竞争角度.......................14
3.1.2 技术发展角度............................18
4 保险科技对保险经纪公司盈利的影响机制研究与效应分析..........26
4.1 研究假设的提出............................26
4.2 调查对象的选取 ....................28
4.3 调查及检验..................29
5 结论及建议..............................43
5.1 结论............................43
5.2 建议.................................44
4 保险科技对保险经纪公司收益的影响机制研究与效应分析
4.1 研究假设的提出
1、保险科技应用与盈利能力
无论从生产成本的角度还是从运营效率的角度，企业之间的竞争就是技术不断创新的过程，随着现代科学与技术的发展，各学科开始相互融合，科学技术对企业的影响范围越来越大，不再局限于生产有形商品的企业，对服务型企业的影响也越来越大，现代科技创新已成为影响企业盈利能力和社会经济发展的核心因素。
保险科技的应用不但能更好地挖掘客户需求，还可以提供更加精准的服务。为了提供更“合适”地服务，保险经纪公司通过大数据分析，可以有效提升匹配产品与投保人的效率。因此，保险科技的创新及应用能够很好地巩固保险经纪公司盈利模式的基础，增强其盈利能力。
因此可提出假设 H1：保险科技的应用能有效提升保险经纪公司的盈利能力。
2、保险科技应用和商业模式创新
科技包含科学和技术，技术可以直接作用于日常生产中，转化为产品价值，而科学需要经过商业化过程才能创造价值。因此企业更好地运用科技力量不但能够直接对
