本文是一篇MBA论文范文，本文从国内外研究现状出发，针对当前 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略体系进行详细的分析，剖析其中的问题，并且尝试给出切实可行的解决对策，希望能够为商业银行发展三农信贷产品、服务三农、完成自我发展的突破提供一定的借鉴。
1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
三农问题主要指的是农业、农村以及农民问题，事关全面提升农民收入、促进现代农业发展、维护农村地区稳定。由于关系到经济发展、社会稳定和国家富强，三农事业历来受到社会各界的高度重视，也一直是国家重点关注的领域，例如，2015 年 12 月，国务院下发《关于推进普惠金融整体发展的相关规划（2016-2020）》，该规划之中着重提到了农村地区商业银行、农村地区合作银行以及相关农村信用联社等服务三农的相关能力水平。另一方面，三农发展离不开金融机构信贷资金的支持。对于银行而言，发展三农信贷业务既是国有商业银行服务“三农”职责所在，也是其重要的经营业务。三农金融服务的重点是信贷服务，但难也难在信贷服务。
当前，银行发展的“黄金时代”已经过去，仅靠自身优势业务（如建设银行依靠住房贷款、工商银行依靠大规模存款利差、中国银行依靠外汇、光大银行依靠理财产品）已经难以支撑全局的发展，各银行纷纷扩展业务领域，对三农金融领域给予了更多的关注和参与。因为三农的业务产品仿制较为简单，导致后进银行不需要投入太多的成本就可以借鉴到成熟产品。同时，目前市场上金融机构数目显著增多，市场竞争更加激烈，尤其是城商行、农商行（原信用社）都想凭借自身在农村的业务基础，在三农领域分得一杯羹。这些种种原因在更大程度提升了三农金融领域竞争的激烈性。
在如此竞争激烈的背景下，三农信贷业务成为了银行一项重要的业务增长点，也是银行“面向三农、商业运作”的职责体现。然而，三农领域的融资问题一直是限制农村、农业、农民发展的一个突出问题。虽然银行业一直在三农融资领域做出努力，但由于受到诸多客观因素的限制，效果仍然不够理想（孙海霞, 2016），面临较大提升和改进的空间[1]。因此，能否通过信贷服务促进三农事业发展并寻找新的利润增长点，成为银行面临的重要议题。鉴于 Y 银行沈阳分行在三农信贷业务开展中的低营利性、高风险性等问题影响着该银行的生存与发展，全面分析 Y 银行沈阳分行三农信贷发展策略存在的具体问题，并提出针对性的解决方案已经刻不容缓。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 关于三农业务发展的相关研究
三农业务发展对提升农村经济具有重要作用，针对三农业务发展问题也得到了许多学者的关注。温铁军（2004）指出，我国农业的机械化水平相对较低，并且分散的小农户难以获得银行贷款，因此应该充分发挥农村信用社的服务作用，更好地扶持农村经济的发展[2]。何广文（2005）也认为，我国农村信用社的市场化运作与服务三农的定位存在矛盾之处，只有创新当前的运作模式才能进一步提升三农金融服务水平[3]。易纲（2009）也发现农村信用社支农效果并不明显，金融产品缺乏对农业发展的针对性，难以保障三农发展[4]。
在三农业务发展过程中存在的问题，也涌现了许多研究成果。陈中贤（2010）认为，要想实现农村地区小额贷款的可持续发展，首先面临规模不经济、创新不足、利润率低以及风控不完善的问题[5]。周小川（2012）提出，农业金融机构与三农问题联系密切，但首要构建和发展农村金融服务体系，只有完善的农村金融服务体系才能为三农信贷业务风险提供更加充足的融资渠道和资金支持[6]。杨娇（2014）通过研究农村金融，指出农村金融存在周转能力缓慢的特点，并且相关业务的开展也不理想[7]。杨利（2014）认为，当前“三农”信贷面临信贷风险成本相对较高、客户缺少有效的抵押物以及“三农”金融产品创新不足等的问题。因此，有必要从“三农”的实际需求角度，加大对“三农”的金融产品的创新力度，以及构建更为多样化的抵押担保方式，并借助现代化的信息技术手段，加强对“三农”信贷的风险防控[8]。
关于金融机构的信贷运行模式的研究，例如，刘晓玲（2016）分析了我国农村新型金融机构的信贷运行模式，体现为三个方面：现阶段我国农村金融机构以使用“关系型融资”的方式替代原有的担保机制，三农贷款低于国家基础利率的贷款定价机制，以及整贷零还和整贷整还的贷款偿还方式[9]。周应恒和刘余（2017）也得出了类似的观点[10]。Ghosh（2015）针对发展中国家的发展案例进行分析，其指出发展中国家中农村地区普遍采用非正规的金融机构，这一领域拥有较为广阔的发展前景，其根本原因是发展中国家农民针对生产资金以及相关贷款的需求缺口十分庞大，而正规的金融机构往往因为某些原因不愿意满足农民的需求[11]。曹兴等（2018）指出，三农融资存在着大量客户的小额贷款需求和高昂的贷款管理成本之间的矛盾。三农融资难主要源于缺乏授信和抵质押物、管理成本高以及贷款流程复杂。然而，随着互联网技术的不断发展，基于三农电商平台的互联网信贷产品有望成为三农融资难题的突破口[12]。
2 概念界定与理论基础
2.1 三农信贷业务相关概念
2.1.1 概念界定
（1）三农
三农，即农村、农业、农民。由此衍生出的“三农问题”是一种错综复杂的城乡综合症，它不仅反映了农村贫穷落后，农民贫困失业、文化素质低下和农业落后等的状况，还折射出了工农发展失调和城乡发展失衡等的情形。国以农为本，民以食为天。因此，三农问题是我国不得不面对的世纪难题，而农民问题又是其核心问题。三农问题无法解决，占全国人口 70%的农民生活就难以达到小康水平，全面小康社会及和谐社会也必将无法建成。因此，三农问题是我国现代化建设中产生的一种社会问题，具有历史性和时代性的特点，关系到我国改革开放和现代化建设的全局，是亟待解决的社会问题。中国经济的持续发展，中国的稳定与进步，中华民族的再次复兴，都离不开三农问题。
（2）三农信贷
“三农信贷”，指的是面向农村、农业、农户的贷款业务，其发放机构主要为农村信用社、农合行、农商行、邮政储蓄银行和农业银行。三农信贷业务的利息一般是本金与利率之积，值得注意的是，农户贷款一般是按季结息，不定期还本，在贷款期内欠息无罚息，贷款逾期贷款按照合同进行罚息。我国三农信贷业务担保方式主要分为信用、联保和抵质押。具体而言，信用方式是指完全无担保无抵押的向农户进行贷款；联保，是指以其他农户作为保证人，债权是属于贷款人的，其他联保人与贷款人承担连带责任；抵质押，指的是要求借款方提供一定的抵押品以保证贷款的到期偿还。其中，抵押品一般为易于保存、不易损耗和容易变卖的物品，如有价证券、房地产等。
（3）三农信贷产品
三农信贷产品，即金融机构发展三农信贷业务所依托的产品，主要包括传统农户小额贷款、传统涉农商户小额贷款和土地经营承包权贷款以及线上信贷产品等。具体如下：
①传统农户小额贷款，指的是向从事农、林、牧、渔业或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的联保、保证或抵质押贷款。
②传统涉农商户小额贷款，是指向从事涉农产供销等农业经营活动的私营企业主、个体工商户等客户群体发放的用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的联保、保证或抵质押贷款。
2.2 普惠金融相关概念
2.2.1 内涵与外延
普惠金融，又称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体与微小企业。普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利，能够有效地帮助贫困群体脱贫。我国的普惠金融体系如表 2.2 所示。
目前，在广大农村地区针对农民、农户提供的小额信贷应当被视为普惠金融的一部分，换言之，服务三农也是发展普惠金融的一种形式。但鱼和熊掌不可兼得，一方面，要想为“中小微弱”服务，金融机构必须维持高水平的利率，以确保其业务的可持续发展；另一方面，过高的利率会令普惠金融的社会价值降低。高效率、低成本的双重目标目前很难同时实现，这是传统普惠金融面临的巨大挑战，而数字化为普惠金融重新带来希望。
近年来，中国数字化普惠金融蓬勃发展，在数字化的支持下，网络银行、互联网银行仅仅用两三年的时间就覆盖了 2000 万至 3000 万客户。中国在农村供应链金融和数字支付等方面也有长足的发展，目前农村的数字支付基本上能够实现全覆盖。中国人民银行行长易纲早前宣布，中国已经实现了在所有行政村设置普惠金融服务站或者金融服务站的目标，这是其他国家目前无法达成的成就。而数字普惠金融的发展前景绝非仅限于此，未来人们几乎可以通过手机解决一切问题。因此，普惠金融的发展趋势是数字化普惠金融。
3 Y 银行沈阳分行三农信贷业务现状与问题..............................13
3.1 Y 银行沈阳分行简介...................................13
3.2 Y 银行沈阳分行三农信贷业务现状.........................15
4 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略改进措施...........................25
4.1 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略的中心管理结构..........................25
4.1.1 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展的总体目标...............................25
4.1.2 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展的总体架构...............................25
5 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略的保障机制....................39
5.1 规范监管审批流
