5.2 建立和完善信贷管理体系.....................................40
5 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略的保障机制
5.1 规范监管审批流程
信贷审批是对审查人员、客户提供的资料进行核实、评定的过程，通过复测信贷风险度，提出审批意见并按照规定履行审批手续。考虑到农户收入低、效益不稳定，机构与其合作风险相对较大、回报相对较低，为响应国家政策，确保“三农”信贷业务健康持续发展，Y 银行沈阳分行应当重视审批流程的优化，通过对审批流程的合理简化，减少审批的环节，提高审批的效率，降低操作成本，将为信贷业务的发展提供极为有利的条件。具体而言，Y 银行沈阳分行应该在贷前调查、贷中审查和贷后检查三方面做到以下几点。
（1）贷前调查。贷前调查是收集客户资料的最佳阶段，具体包括：收集客户及保证人相关资产，特别是房屋、厂房等不动产，留存房照等复印资料。同时，要到借款人居住地查验，要到房产、工商等管理部门交叉验证。这是进行资产保全的有力依据；要避免因借款人将贷款转借他人或未按约定用途使用而产生逾期贷款。Y 银行沈阳分行在进行调查时，应认真分析借款人的各项经济指标以及资金缺口，避免因借款人恶意骗贷或主观还款意识不强而产生逾期贷款。特别要对借款人有无其他民间借款情况的要重点关注，防止以贷还款或因债务较多而逃逸。对在其它银行有贷款，且有过不良记录的客户，要详细了解逾期原因。
（2）贷中审查。审查审批岗位人员要切实落实审贷分离制度，遵循“谁审批审查谁负责”的原则，严格审查、审批程序，双重验证。Y 银行沈阳分行的审查审批人员要按照《小额贷款业务制度及操作规程》的规定，通过电话或实地等形式，对贷款户进行二次验证，将违规做法层层过滤，真正做到全面彻底的防控信贷风险，真正发挥审查和审批岗位作用。
（3）贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径。遵循“谁管户、谁检查”的原则，管户信贷员要持续监督。Y 银行沈阳分行应要求审批人员在借款人首次贷款之后，通过实地考察了解借款人真实的实际经营情况。将客户按照经营项目及经营周期进行细化分类，制定贷款后检查计划表或备忘录；要重视合同管理，避免因非借款人签字而导致的拒不还款问题，杜绝合同代签现象，特别是联保户，禁止由一人代理其他组员签字或由信贷员代签字；放款存折开户及密码设立必须为借款人本人，禁止违规代办；放款存折返回到借款人手中时留存影像，与贷款影像资料共同保管。
结论
普惠金融政策助力之下，农村地区商业银行应当更好地完成服务三农的使命。本文从国内外研究现状出发，针对当前 Y 银行沈阳分行三农信贷业务发展策略体系进行详细的分析，剖析其中的问题，并且尝试给出切实可行的解决对策，希望能够为商业银行发展三农信贷产品、服务三农、完成自我发展的突破提供一定的借鉴。通过本文的研究主要获得了以下几项研究结论。
（1）研究分别针对 Y 银行沈阳分行基于三农信贷产品进行了 SWOT 分析及现状分析，逐渐剖析出三农信贷业务发展策略中心管理模型下存在的问题：①研发部、市场部以及风控部缺乏有效的跨部门协同机制；②三农信贷产品创新多样化不足；③产品类型与市场契合不佳；④产品风险防控流程不完善。
（2）基于 Y 银行沈阳分行三农信贷业务缺乏有效的跨部门协同机制问题，高层管理者要重视部门之间的信息沟通，定期审视沟通状况，并建立信息共享的工作平台。三部门协作共同开拓市场，以市场需求为导向，迅速推出市场上急需的产品。
（3）针对 Y 银行沈阳分行三农信贷产品的产品架构进行了分析，指出三农信贷产品缺乏创新性的问题，从产品研发、产品要素和产品结构方面提出优化措施。①在产品研发方面，要突出三农信贷产品及沈阳地区农村的特色以及设计更加快速方便的信贷产品。②在产品要素方面，应当主要针对各种信贷产品的用途和主体、额度以及担保等要素进行设计，遵循主要风险点可控的根本需求，从准入、流程以及权限等各个节点完成全新的设计。另外，应当建立具有自学习、自适应能力的授信以及风控模型，突破传统授信模型的限制。③在产品结构方面，应当根据贷款类型对其进行整合分类，设计出针对性的三农信贷产品。
参考文献（略）
