本文是一篇MBA论文范文，本文针对光大银行个人理财业务转型过程里存在的不足，提出以下改善建议：一、从产品层面来讲，将理财产品由密封模式逐渐转至开放模式；二、从投资层面来讲，投资方式由间接逐渐变成直接；三、从产品设计层面来讲，产品越来越多样化。四、从信息披露层面来讲，信息披露越来越及时、公开透明；五、从工作人员层面来讲，工作人员越来越专业；六、从外部环境层面来讲，监管体系变得愈发健全。
第一章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
如今我国资产管理格局已经发生变化，不但有更多机构发展资产管理业务，而且资产管理业务产品类型也变得更为丰富。通过对资产管理业务进行发展，相关金融机构理财业务获得了快速发展，但是同时也必须看到，像保险公司以及银行等机构分业经营没有了清晰的界限，金融机构之间便形成了更为激烈的竞争局面，甚至有时候，还会存在监管套利等乱象。当前有许多资产管理产品获得了迅猛的发展，Y分行理财产品就是其中之一，在这些产品不断发展之时，显露出来的问题也越来越多，特别是许多共性问题已经十分突出。例如某分行为逃避信贷规模等监督管理指标遭受限制，便通过和保险公司合作抑或是和信贷机构合作等来对监管界限进行突破，这导致了资产管理领域出现了更多复杂和多层嵌套的产品，此时投资者在投资之时要想对风险进行识别变得更加困难，同时也加大了监管部门的工作负担以及难度。针对这样的环境，为了对资产管理方面存在的问题进行处理，国家相关部门提出需要对金融监管进行统一，同时国家也颁布了许多监管制度文件来为监管工作的开展提供助力，在这种环境下，为《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资管新规》）的颁布并实施提供了良好的契机，同时此文件对我国金融组织的资管业务的指导作用巨大。
作为我国金融体系中的一部分，光大银行在长期经营发展中始终强调为公众提供高质量的服务，为区域经济发展提供助力。而当前伴随着人们收入水平的不断提升，该银行的客户的理财需求和以往相比变得更大，同时加上近几年其经营环境也出现极大变化，比如利率市场化的不断发展等等，光大银行在传统业务方面能够获得的存贷收入大幅度降低，客户流失情况日益严重。为了避免上述情况的出现，确保客户个性化的理财需求得以满足，确保银行中间收入的不断增长，保证银行有序运营和健康扩张，光大银行各分行逐渐选择将理财业务作为其业务发展的重点。
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1.2 研究综述
1.2.1 国外研究综述
1.2.1.1 加强商业银行自身财富管理服务能力
Anonymous（2010）提出，作为商业银行，如果要发展个人理财业务，那么就必须通过多种举措令服务人员的业务能力以及素养得到显著提升。[1]学者Yong-K（i2012）提出，作为商业银行，当其与客户形成长期合作关系时，商业银行服务工作者非常关键，他们不仅是理财顾客和经理对接之时追踪服务以及资产评估服务的提供者，而且还是客户和银行之间进行联系和沟通的桥梁。[2]学者Randy（2012）提出，银行要想提升理财客户的忠诚度，就必须通过多种举措来提升理财服务的工作人员的业务能力，只要令客户经理和客户形成良好关系，才能够令客户更加认可银行以及相关理财产品。
此次研究在对当前商业银行在个人理财业务发展方面的转型，能够发挥一定借鉴作用。一直以来，商业银行管理层以及顾客通常都认为所谓理财产品，只是存款的一种替代物，然而近些年来，伴随着金融环境的发展以及人们理财素养的提高，个人理财业务一定会发展为一个更为科学的财务管理业务系统，该系统不但涉及风险承受能力评判的内容，还涉及资产评估的内容。
1.2.1.2 以客户为中心个人理财业务发展思路
现阶段，西方学者选取理财业务作为研究重点，在将其作为研究内容的研究中，通常都觉得理财服务的目的应该为：当顾客出现财富管理保值以及增值需要时，此服务需要对其需求进行满足。比如学者Vipul（2014）提出当相关机构发展个人理财业务之时，要想获得良好的发展结果，就必须以顾客财富管理需求为视角进行产品的研发设计。[4]学者 Donncha（2014）提出，当前许多商业银行在发展个人理财业务之时，其发展理念都是讲顾客作为中心所在，而在秉持这一理念之时，也包含商业银行经营意图。
国外学者研究的客户为中心个人理财业务，其实在国内理财实践来看，特别是从商业银行个人理财业务角度进行观察，个人理财业务作为一种中间业务序列，其目的是令民众财富增值保值需求得到充分满足。
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第二章 商业银行个人理财业务相关理论
2.1 商业银行个人理财有关介绍
2.1.1 商业银行个人理财定义
上世纪90年代，个人理财概念由William Franklin 提出，当时海外国家对个人理财的认识还停留在资管金融，是指借靠客户的各种资金，来完成自身资产增长的服务经过。个人理财业务最先对顾客资产负债情况、收入情况、投资偏好等方面予以综合考察，整体思考客户风险承担水平与经济目标，再给予客户以有针对性的金融服务。国内研究人员对个人理财业务的理解与国外相差较大。
国内学者认为当前相对全面的个人理财业务定义是，银行通过将客户关系管控、投资组合管控等进行深度融合，给客户予以专属定制性金融服务。这是对客户经济、家庭、财务目标等信息进行深入考察，同时对顾客承担风险的能力进行评估，评估之后来编制针对性的理财方案。在实施过程中，根据市场环境的改变进行改进，进而确保客户多元化的需求得以满足。
2.1.2 商业银行个人理财业务特征
在商业银行中，所谓个人理财业务指的是为个人进行专属理财服务的定制，此类业务存在四个特征，具体如下：
第一，专业性。个人理财业务产品会涉及专业性较强的领域，比如保险、房地产、资本市场、债券等，各类型产品设计的差异性也会影响收益率与风险性。理财顾问必须具有较高的专业能力，还应该熟悉掌握投资技能，才能为客户提供更加系统地专业的理财服务。
第二，隐私性，商业银行个人理财业务主要是对个人，会按照个人经济、职业、家庭等情况制定出科学可行的理财方案，掌握客户许多私人信息，因此商业银行有义务保证客户信息不泄露。
第三，阶段性，人一生要经历许多成长阶段，不同阶段对理财需求都不同。年龄层次比较低时，希望能快速获取更多金钱，会选择收益相对较高的，但风险也较高的类型；而以养老为主的高龄人群，选择的理财产品通常比较谨慎，在挑选理财产品时会倾向于风险比较低，收益稳定的类型。
第四，差异性，不同客户的需求与个人情况都各不相同。所以，理财顾问应该按照客户自身情况来设计理财产品，充分满足客户需求。
图3.1 2019年各类银行结构性存款规模（万亿元）
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2.2 相关理论基础
2.2.1 投资组合理论
投资组合理论由学者Harry M. Markowitz提出，该学者通过此理论来对投资收益以及风险进行研究之时，主要使用了两类手段，一是均值－方差手段；二是有效边界模型。同时该理论也支持了“分散投资，降低风险”的观点，并在实际市场上得到充分验证，很多投资者都是该理论的实际支持者。
在我国，该理论也得到很好的应用和发展。在商业银行为客户提供理财规划时，会了解客户的投资目标、投资习惯的抗风险水平，然后根据实际情况为客户提供各种组合，分散投资，降低风险增加收益。
根据投资规模、投资习惯的抗风险水平，投资者可以细分为五种类型，见表2.1。银行在个人投资理财活动中也根据相应类型来进行针对性理财方案以及产品的提供。
表2.1 不同风险承受能力的投资者
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第三章 资管新规对商业银行个人理财业务的影响分析....................... 21
3.1 资管新规出台背景............................ 21
3.2 资管新规和理财新规对银行理财业务的新要求...................... 21
第四章 光大银行Y分行个人理财业务发展现状............................... 29
4.1 光大银行介绍............................... 29
4.2 Y分行个人理财业务发展概况...........................30
第五章 光大银行Y分行个人理财业务发展转型中存在的问题及原因分析........... 35
5.1 光大银行Y分行个人理财业务市场调查...............................35
5.1.1 问卷设计和发放........................... 35
5.1.2 数据整理和分析................................ 36
第六章 资管新规下光大银行Y分行个人理财业务转型发展的建议
6.1 将风险管理放在首位，提升综合风控能力
6.1.1 增强银行理财产品的风险管理
资管新规落地后，银行改为代销制度，理财子公司、信托、基金、保险等合作机构产品层出不穷。Y分行应更加完善“银行内部监查 ”，虽然采取的总行准入制，但也要对产品库的产品进行重点学习和筛选，认真仔细的评估理财产品不同环节中所具有的风险，应该充分公开理财产品的详细信息，实现各种金融理财产品信息的公开化、透明化。更重要的是，要建立严厉的责任追究制度和风险控制制度，采取正确有效的措施来优先保障投资者的根本利益。
6.1.2 降低操作风险，加强专业理财队伍建设
各大商业银行的理财客户经理专业素养的高低将会对个人理财业务服务质量产生极大的影响，还会间接影响到投资者对该商业银行理财产品的忠诚度和信任度。加强业务培训，提升员工专业知识，做好职业规划，减少操作风险事件发生
