如何利用金融工具增强银行业核心竞争力
〔摘 要〕金融创新是金融领域内各种要素实行新的组合。金融创新已成为金融发展的主要动力源。我国金融创新还存在一些问题,如创新动力不足;创新环境不理想;创新效率不高。为此,我国金融创新除应注意有关事项外,还应明确金融创新的方向和内容。只有这样,我国银行业才能增强核心竞争力。
〔关键词〕银行;金融创新;金融结构
金融创新是金融业为适应实体经济(Real Economy)发展的要求在制度安排、金融工具、金融产品等方面所进行的创新活动,是金融结构提升的主要方式和金融发展的主要推动力量,现代金融发展史实质上是金融不断创新的过程。从世界范围来看,通过创新开发新的金融产品和提供新的金融服务,已成为国际银行业增强竞争实力、稳定和开拓市场的一个重要手段。从国内来看,入世后我国银行业市场将逐步对外开放,银行业的金融创新更是迫在眉睫。因此,我国银行只有加速金融创新,才能增强我国金融机构的核心竞争力而立于不败之地。
一、金融创新存在的问题
改革开放以来,受国外金融同业创新的影响,也源于金融改革与发展的需要,我国金融企业近年来的业务创新,无论在制度上,还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐,金融创新有了很大的发展。但是,我们必需看到由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约,目前我国的金融创新与发达国家相比仍然存在较大的差距,主要表现在三个方面:
1·创新动力不足。西方国家的金融创新主体是市场经济下自主经营、自主决策、自负盈亏、自担风险的各类金融企业。各金融企业为了在竞争中取胜和获取最大限度利润的需要,持续不断地通过创新来增强核心竞争力,具有很强的金融创新内在的驱动力。而现阶段,我国现代金融企业法人制度尚未完全建立,优胜劣汰的竞争机制尚未真正形成,企业金融创新的内在动力不足。
2·创新环境不理想,空间有限。金融管制仍相当严重。尽管经过多年的改革,我国的金融管制已大大放松,但同西方国家相比,我国在市场利率、产品定价、业务范围、资本市场等方面都存在着严格的金融管制,使金融企业创新的空间有限。
3·创新效率不高、各领域进展失衡。同西方国家进行横向比较,我国的金融创新效率不高,具体表现在:
(1)金融创新活动缺乏系统性、前瞻性,使创新成果的优势不能充分发挥。以金融电子化为例,总、分行之间各自为政,分兵作战,同一企业系统内也无法在全省或全国联网,系统的整体效能无法发挥,许多先进的功能不能启用,造成各方面资源的极大浪费。
(2)金融创新在各领域进展失衡,各类创新的联动性不强。在金融创新中,负债类业务创新明显多于资产类业务创新,而真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。各类金融创新进展的不均衡性使新型制度安排和电子化带来的潜在利益不能实现,降低了金融创新的功能和作用,也没有带来金融服务与金融工具集中性的推陈出新,金融资源的效率仍然受到压抑。
二、金融创新的方向与内容
在我国加入WTO,金融业对外开放日程表已排定的情况下,西方发达国家金融体制将成为我国金融创新的主要参照体系,其成熟的金融业务、先进的技术手段、高效的运作机制成为我国金融创新的借鉴和发展方向,具体地说,我国金融创新主要应从以下几个方面进行:
1·法律制度创新。市场经济下,金融法规是各金融企业进行博弈的游戏规则,游戏规则的完善是保证游戏得以公平、公开、公正进行的基本前提。鉴于世界金融全球化的趋势,金融监管部门和金融业要加快金融市场法律、制度创新,按照金融市场的发展要求,完善金融法规,以法制来确定各项金融服务活动的准入条件,对金融服务的要求、标准、范围、功能、方法制定出相应的管理办法。应赋予国有商业银行适度的经营自主权,赋予金融企业一定程度的金融商品定价自主权等。逐步取消对金融机构和金融市场进行限制的非审慎性措施,从而创造相对宽松的有利于金融业发展和创新的金融监管环境。
2·经营理念创新。金融企业业务是竞争性很强的业务,要在激烈的市场竞争中立于不败之地,必须不断创新金融产品与服务,与时俱进,始终坚持效益和质量至上,以市场为导向,以客户为中心的经营理念,以价值最大化为经营目标,提高核心竞争力。
要提高竞争能力,赢得市场和客户,首先在经营理念上要有正确的认识。银行生于市场、存于市场,生于客户、存于客户。市场竞争的日益激烈,使优质客户和市场机会成为银行经营的稀缺资源。如何争夺有效的市场和客户,建立起稳定的,较大规模的优质客户基地,就成了银行生存发展的基础。而客户的有效需求是银行经营工作的起点和落脚点,帮助客户实现价值最大化,是银行实现价值最大化的前提。当前业务发展中遇到的一个显著问题是资金来源相对充足,优质客户的信贷有效需求不足,竞争难度加大。但对于众多的企业来说,还是存在很多有效的没有被满足的金融业务需求。关键是如何去挖掘、去引导和把握,如何去开展营销,形成营销优势,实现效益最大化。一是在客户的选择上,要由重所有制、生产规模和利润总量向客户法人机制、竞争能力和现金流量转变,不仅分析客户的过去,更要依据客户评价标准,分析客户的成长性和还本付息能力。二是对客户的支持上,要由重有形资产向重无形资产转变,对知识和技术的价值要有较高的认识和判断能力,支持和促进企业发展知识经济。三是金融服务的重点由重商品货物生产服务向重新技术产品生产服务转变,要充分认识到科技开发特别是高科技产业对国民经济的促进作用,以推动科技产品的开发、生产,提高工业产品的科技含量和经济效益。四是信贷投向由重生产向生产与消费并重转变。要根据人民群众的物质和精神需要,发展消费型贷款,并通过引导消费促进国民经济的发展。五是要重视对中小企业的贷款营销。这既支持了地方经济建设,又符合国家政策导向;既为银行开辟了新的经济效益增长点,又培植了新的客户群体。
3·经营机制创新。商业银行是经营货币的企业,由于长期以来多种因素综合形成的历史包袱比较重,国有商业银行面临着改革和发展的双重压力,经历着生死存亡的考验。要按照建立现代企业制度的要求,把国有独资商业银行改造成治理结构完整、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好,具有较强国际竞争力的现代金融企业。要加快金融企业产权制度和内部分支机构管理的改革,建立和完善金融企业法人治理结构。一是完善业务操作流程,建立快速反应机制。当前银行的业务运营模式、工作流程大多以方便内部运作设计,重复环节过多,效率不高,没有真正体现“以客户为中心、以市场为导向”的原则;经营思想还停留在被动销售阶段,客户不提出业务需求,就没有想到要提前了解市场、了解需求,也没有提前做好相关的调查、评估和授信工作;业务制度也存在不合理的地方,都需要不断地调整和完善。二是建立有效的激励约束机制。人是生产力中最活跃的因素,能否吸引和保留住一大批高素质的员工,能否充分调动广大员工的工作积极性、主动性和创造性,是银行事业能否健康、持续发展的关键。由于受行政体制的影响,长期以来,国有商业银行的人事制度、薪酬制度过多地沿袭了行政机关的管理体制,使许多优秀人才的发展受到了很大的制约。不解决这个问题,银行的改革和发展就缺乏足够的动力和支持,其他改革也就很难取得好的成效。要尽快通过人事制度改革,进行薪酬分配体制创新,调动员工的积极性、创造性和能动性。在强调激励的同时,要建立完善约束机制。比如推行信贷经营责任制,加强内部管理,提高资产质量,防范操作风险、防范个人道德风险等。三是建立联动机制。解决联动机制不畅首先要解决思想认识的问题。各级行、各部门都应该自觉地从价值最大化的要求来考虑问题,而不应该过于强调部门的责任和利益。在统一认识的前提下,建立联动考核机制,前中后台各部门的考核都要与效益和资产质量挂钩,与经营业绩挂钩,与银行价值最大化挂钩,只有这样才可能真正建立上下、左右联动的机制。
4·产品创新。市场竞争的核心是产品竞争。金融企业既要加快推进标准化产品创新,也要紧紧围绕市场需求导向,重视优良客户的特殊需求,积极有效地实施新产品的开发、推广和应用:
(1)在个人金融业务方面。通过建立个人金融服务中心,加快个人金融业务品牌化发展和载体升级、深化过程,推进个人理财业务发展,重点发展多元化的个人投资服务系列,包括个人证券投资买卖业务、外汇投资业务、代理保险业务;发展多样化的个人结算业务,包括账户查询、资金转账、实时查询付费业务、支票结算开户、委托转账付款等;发展个人贷款类业务,如存款质押贷款、国债质押贷款、股票质押贷款等低风险品种;积极开办自然人贷款、个人消费贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、住房公积金和个人商业住房组合贷款等。个人金融服务的发展空间较大,关键在于如何开发和包装合适的产品类型,形成品牌效应。
(2)在公司金融业务方面。要逐步实现表内、表外业务并举,突出集成化、高附加值的业务创新,以中间业务为突破口,增加效益收入。进一步拓展集团性客户的内部资金清算、代理保险、代签汇票等中间业务,开办项目融资、企业财务顾问、基金托管和资产管理等商人银行业务,研究衍生产品买卖业务、远期结售汇和外汇担保、外汇保函、保理等新兴业务品种。
5·服务创新。核心产品的培育必须借助完善配套的金融服务,要进一步完善对客户特别是绩优客户的金融服务。即使是同样的业务品种,只要我们在服务、质量、水平、效率等方面胜人一筹,形成自己的特色服务,就会成为我们独特的竞争力。
随着我国经济市场化程度的提高,市场环境的迅速变化,客户对银行的服务品种、服务质量和效
