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6 应对措施
6.1 信贷风险评价指标体系实际应用分析
本文通过建立信用风险评价指标体系，并且利用该指标体系评估得出招商银行的信贷风险评价等级达到 B+级，归属于信贷风险较高的客户，客户质量参差不齐，客户资源管理质量不高，发生信用风险的可能性较高。通常情况下，对于此类客户，银行为了保障自身资金安全，通常是不会为其提供信贷业务。
招商银行为小微企业提供了信贷服务，但是因为小微企业自身发展有着较高的不稳定性，从而导致小微企业在信贷期限到期后，无法顺利偿还银行的信贷资金，使得招商银行的不良贷款率有所增加。不良贷款的形成是受到多种因素的综合影响，在信贷业务前、中、后环节中如果有一环节没有得到有效控制，那么都有可能会出现不良贷款，举例说明，在信用贷款之前，银行如果没有对客户实际经营情况进行较为全面的掌握和了解，没有制定较为详细的风险控制体系，或者是在贷款后没有对信贷资金进行全面跟踪和管理，业务人员实际操作能力弱，没有较高的风险意识等。招商银行想要有效控制信贷风险，那么就需要建立科学高效的信贷风险评价指标体系，下面就针对本文案例中的贷款成因来分析信贷风险体系实际应用情况：
其一，通过分析小微企业实际管理情况可以得知，财务部管理人员是刘某妻子，而出纳为刘某父亲，这种安排不符合我国颁布实施的《内部会计控制规范》中的规定，所以，该公司向银行提供的财务报告真实性和有效性还值得深思。
由前文分析情况可以得知，招商银行在建立信贷风险评估指标体系的过程中，对财务指标运用的比较多，这就导致最终评估得出的结果和实际情况存在一定的偏差，招商银行可以就小微企业经营特点来合理的削减财务指标，把财务指标和非财务指标有机结合起来，以此来有效降低信贷风险发生的可能性。
其二，小微企业在申请信贷业务的时候，提出的主要目的就是为了购买厂房、机械设备等固定资产，但是却没有足够的订单来为确保其收益稳定，因此导致这些小微企业在融资到期之后，很难的及时偿还信贷资金，就会导致违约行为的发生，使得银行的不良贷款增加。通过分析其实际经营情况可以得知，小微企业经营在经营中没有稳定的销售渠道，使得很多产品生产出来也无法销售出去，造成产品积压，到期无法偿还银行贷款。在建立信贷风险评估指标体系的过程中，需要把企业供应商以及下游的销售渠道等因素考虑在内，综合性的评估企业实际经营情况，对信贷风险进行有效控制。
参考文献（略）
