本文是一篇经济论文，本文的研究凸显了改善包括信贷可得性在内的“三农”投资环境的紧迫性，对于激励小农企业家返乡参与农地规模化经营、促进乡村产业兴旺、推动乡村振兴战略落地落实具有重要的政策价值。
第 1 章 引言
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着经济的快速发展和城市化水平的提高，非农产业与农业产业的收入差距进一步加大，导致农村青壮年劳动力大量向二三产业转移，据《2019 年农民工监测调查报告》显示，2019年农村外出务工就业人员达到 1.74 亿人次，相较于上年同比增长 0.9%①。青壮年劳动力的大量转移使其无暇顾及耕种土地，他们往往将土地转交给留守的老人和妇女耕种，这就使得农户间的农地流转存在大量无偿转包与“零地租”现象，使亲友成为了进城务工者土地承包权的看守者。此种农地流转方式导致了家庭农业经营的粗放化和弱质化，且不利于农村社区的产业发展，也使“农业谁兴”的问题更加严峻。2014 年“三权分置”政策旨在鼓励农户向新型农业经营主体流转土地承包经营权以推动土地经营向规模化、产业化方向转型。规模化经营是促进乡村产业兴旺的主要途径，但土地经营规模的扩大需要众多要素投入的同步扩张以确保规模经济的实现，而能否筹集足够的资金则影响着新型经营主体扩大要素投入的能力。因此推动土地规模化经营不仅需要鼓励农户转出农地经营权，更需要激励经营主体通过市场化的方式转入农地。
有效的农村金融市场是小农企业家愿意投资农地并获得成功的一个必要条件，熊彼特认为金融信贷可以为创业活动提供资金从而实现要素组合创新，然而文献表明由于农户普遍缺乏抵押品使得正规金融机构往往对其实施信贷配给（张龙耀等，2011），民间借贷是目前农户主要的信贷来源渠道。由此产生的问题是，中国广泛存在的二元金融结构会对农户规模化转入农地产生怎样的影响？尤其是信贷是否能为“小农企业家”等新型经营主体提供充分的外部资金从而促使其流转更多的农地来投资创业。对这一问题的回答在很大程度上影响着农村金融的政策取向是以加大对商业银行服务三农的规制和激励为主还是以兼顾农村合作金融规范化发展为主。本文的研究则强调了目前仍需要进一步改善与信贷市场有关的“三农”投资环境，这对于激励新型经营主体通过转入农地来推动土地的规模化、产业化经营、促进乡村产业兴旺、助力乡村振兴战略具有重要的现实意义。
1.3 研究内容与方法
1.3.1 研究内容
本文核心内容主要包括以下五个部分。第一，梳理与本文研究相关的文献综述与理论，主要是对农地规模化经营、影响农地规模化经营的因素、农村二元金融及信贷对农地流转的影响研究以及人力资本与乡村振兴的研究进行简单的综述；并对农地规模化经营理论、人力资本理论、信贷配给等相关理论进行简单阐述。第二，分析信贷对规模化农地转入的影响机理、正规金融信贷与民间借贷对规模化农地转入的差异性影响、及信贷与人力资本对农户规模化农地转入的“联动性”影响。第三，分别使用全国宏观数据及微观样本数据对农地流转、农村金融信贷等情况作出了现状分析。采用描述性统计方法，首先对中国宏观农地流转、金融供给主体、涉农金融信贷等指标进行了大致描述。第四，实证检验信贷对农户规模化农地转入的影响、正规金融信贷与民间借贷对规模化农地转入的差异性影响、以及信贷与人力资本对规模化农地转入的影响。第五，在前文理论分析和实证研究结果的基础上，提出本文的研究结论，即通过改善当前金融投资环境来促使农户规模化转入农地进而实现规模经营的政策建议。
1.3.2 研究方法
国内外期刊、相关书籍等，并对上述资料具体内容加以梳理，全面了解当前针对此问题的研究现状、特点、经验等，掌握了解最新研究动态和发展趋势，发现现有研究不足，为本文的撰写提供理论借鉴。
(2)理论分析法。通过与本文研究主题所涉及的理论（如农地规模化理论、信贷配给理论、人力资本理论等）进行分析和探究，为本文的研究提供了理论支撑，进而为中国农户农地流转问题提供了研究方向。
(3)描述性统计分析法。通过整理本文所使用的微观数据库，对本文所选取的样本数据进行一个大致的呈现；同时，对重要解释变量、被解释变量，如农户的农地转入情况、家庭信贷状况等指标进行大致的描述，从直观统计中初步观察农户家庭信贷对农地转入的影响，从而进行进一步的分析与总结。
第 2 章 文献综述与理论基础
2.1 文献综述
2.1.1 关于农地规模化经营的文献综述
1978 年开始实行的家庭联产承包制在当时特定的环境下对中国农业起到了重要作用，但随着经济的发展，既有文献发现此种超小规模、以家庭为单位的制度的缺陷如下：（1）限制和阻碍大中型农业机械的使用和推广；（2）不利于农业技术的进步；（3）农产品流通与商品化、市场化的要求不相适应；（4）农户缺乏应对市场风险和自然灾害的能力（刘治泰等，2003；何秀荣，2009；Thapa et al.，2011；Jones et al.，2013）。2014 年出台的“三权分置”旨在鼓励小农户、种植大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业等新型经营主体，通过转包、出租、转让、互换、入股等形式流入土地从而实现农地适度规模经营。众多研究者对规模经营做了广泛而深入的研究，具体如下：
（1）提高农业生产效率
一是提升土地生产率。Ghose（1979）的研究发现通过土地流转使得土地经营规模的扩大将增加土地的生产率。国内学者如范红忠等（2014）基于中西部农户小麦种植的调查数据,发现农户土地经营规模的增加,在多数情况下会增加土地生产率。二是提升劳动生产率。学者们通过研究均发现农户的农地经营规模与劳动生产率之间存在较为显著的正相关（陈园园等，2015；冒佩华等，2015）。三是提升农业生产技术效率。学者们发现土地资源通过有效的流转，可以实现农地的规模经营，从而推动农业技术进步与农业技术效率的提高（Nguyen et al.,1996；黄祖辉等，1996）。
（2）增加农户家庭收入
Deininger 和 Jin（2005）依据中国三个省份的农业数据作为观测样本，研究发现农地流转可以促进家庭经营性收入的提高。国内学者如彭开丽等（2020）基于湖北省东部 9 县（市/区）的农户调研数据检验农村土地流转对农户家庭收入水平的影响，研究发现土地转入对转入户的家庭收入增长率为 12.74%，提升了农户的家庭收入水平。杨子等（2017）使用中国家庭追踪调查数据（CFPS）,基于倾向得分匹配（PSM）模型等方法，发现土地流转使农地转入户家庭人均总收入和农业收入提高 18.18%和 72.46%,从而验证了农地转入存在规模效应。
2.2 理论基础
2.2.1 农地规模化经营
规模经营理论最早源于英国经济学家 William Petty（1672）对土地报酬递减的研究，我国研究者们对于农地规模化经营问题的研究起步则相对较晚。自 1978 年我国实施家庭联产承包责任制以来，因无法实施规模化经营而导致农业整体产出水平偏低的现状长期存在，在此背景之下提出了农业规模化经营理论。学术界普遍将农地规模化经营定义为（程军国等，2020）：“合理控制农业生产规模，提升资源的利用效率，对生产投入成本进行一定的控制，提高劳动生产率及农业产出率，以实现生产投入要素的最优配置，从而实现经济效益最大化。
关于农地规模化经营的实现主要是通过耕地规模化和服务规模化两种方式（蔡键等，2020），耕地规模化是指通过农地转入的方式来实现，而服务规模化则是将农业机械等要素投入进行服务外包来实现。具体来说，在农地规模化经营中，需要发挥出各项投入要素的优势和作用，以使要素得到最优组合，农户的土地作为最重要的投入要素之一，所拥有的土地面积资源必然成为基础性衡量指标，就需要考察相应数量的土地资源需要投入多少生产要素，进而保证联通土地在内的所有生产投入要素以获得最优产出。所以要实现最优产出的目标，就需要借助规模经营来实现，规模经营的实现依赖于以下几个方面：一、生产要素的投入需要根据市场调节；二、投入现代化生产要素、升级农业生产工具；三、适度且合理集中土地资源（王力，2012）。根据上述理论分析，在现代化农业生产中，由于土地要素的集中、大型机械化农机具要素的投入，提升了农业生产效率，实现了生产资料的优化配置，进而出现了规模经营效应。
第 3 章 基本概念与分析框架................................11
3.1 基本概念.............................11
3.1.1 农户..................................11
3.1.2 农地与农地转入..............................11
第 4 章 农地转入与信贷现状描述............................17
4.1 数据来源..............................17
4.2 我国农地流转的金融信贷供给现状描述.................... 17
第 5 章 信贷影响农户农地转入的实证分析.............................. 25
5.1 信贷对农户规模化农地转入影响的实证分析................. 25
5.1.1 实证模型构建..................................25
5.1.2 变量说明...............................26
第 5 章 信贷影响农户农地转入的实证分析
5.1 信贷对农户规模化农地转入影响的实证分析
5.1.1 实证模型构建
本章节研究的是信贷对农户农地转入意愿和转入面积的影响，通常情况是只有当农户转入了农地才能观测到农地的转入面积，所以农户家庭的农地
