本文是一篇项目风险管理论文，本论文通过论述项目风险管理的相关理论，采用文献研究、案例分析等方法，对ZZ 农商银行个人信贷项目风险管理现状及问题进行了分析。在此基础上，构建了由家庭基本情况、声誉及资信状况、贷款用途及市场前景、担保情况、资产负债及经营收支状况等因素组成的个人信贷项目风险评价指标体系。
第一章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
2014 年 9 月 28 日，ZZ 农村商业银行股份有限公司（以下简称“ZZ 农商银行”）正式批准开业。ZZ 农商银行在原山东台儿庄农村商业银行股份有限公司、山东枣庄恒泰农村合作银行、枣庄市峄城区农村信用合作联社、枣庄市山亭区农村信用合作联社以及枣庄市市中区农村信用合作联社基础上（以下简称“五区行社”），以新设合并方式发起的股份制商业银行，其一并承担五区行社的债权债务，并继续从事原经营范围和业务许可文件批准的业务。ZZ 农商银行所辖的营业机构遍布枣庄市五区县，拥有 8 家一级支行，85 家二级支行，18 家分理处，是枣庄市营业机构最多、从业人员最多、服务客户也最多的金融机构，且已成为山东省第四家市级农村商业银行。
2016 年中央一号文件中提出“鼓励国有和股份制金融机构拓展‘三农’业务”、“支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部”等新政策，进一步加剧了农信金融机构的竞争压力。山东省农村信用社联合社（以下简称“山东农信”）是 2004年 6 月由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。而山东农信服务“三农”的定位始终没有改变，农村依然是其生存和发展的根基。作为隶属于山东农信的 ZZ农商银行要在县域范围内保持发展的活力，必须在支农、支小的主线上与时俱进、开拓创新，根据自身所处区域经济特点，巩固自身的农村金融主力军地位，同时不断拓宽新贷款客户群体，并逐步完善与客户相匹配的科学、灵活、高效的运行机制，切实将个人信贷项目打造成 ZZ 农商银行的核心竞争产品。
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1.2 国内外研究综述
20 世纪 90 年代以来，经济全球化、金融一体化迅速发展，金融风险越来越复杂多样，并逐渐成为全球性的金融问题，而且尤其以银行信贷风险问题更为突出，银行信贷风险管理也就愈发重要。当然国内外学者关于银行信贷项目的风险管理研究也随之日趋深入。
1.2.1 国外研究综述
国外商业银行的风险管理在经过了漫长的发展历程后，其国外学者在银行信贷风险管理方面的理论研究也已形成了较为完善的体系方法，涉及到了风险识别、计量、监测和控制等整个银行信贷过程，而且国外学者风险管理的一些理论研究在西方国家银行中也得到了很好实例验证，取得了很好的风险管理实践经验。
作为各国银行监管参照准则的“巴塞尔协议”发展的三阶段：首先，从 1988年实施的巴塞尔协议Ⅰ；然后到 2004 年 6 月公布的以全面提高风险管理水平为核心的巴塞尔协议Ⅱ；最后因 2008 年爆发金融危机，为确保银行稳健性经营，又促使 2010 年 12 月巴塞尔协议Ⅲ的公布。
2008 年，Black ,Schole 运用项目风险管理理论知识，建立一种并购贷款风险管理体系，涉及到风险识别、评价、处理以及监控等信贷各流程，还以并购贷款风险评价指标体系为主要内容进行研究。
2009 年，John 通过对银行风险与内部机制的结合，认为银行面临的一些道德风险，是由于内部信息不对称引起的。
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第二章 研究的理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 风险概念
日常工作生活中，风险不可避免。一般将损失发生的可能性定义为风险。风险的主要要素构成为风险因素、风险事故和损失的可能性三方面。其风险因素是有关主体从事了一件冒险、可能蒙受损失的事情，是引起风险事故发生或增加风险事故发生机会的因素；风险事故是导致损失发生的偶然事件，是造成损失发生的直接原因；损失的可能性主要是指损失是非故意的、非预期的和非计划的，且发生损失这一结果也是不确定的。而项目风险的情形一般就更加复杂多样，可表述为：为了实现项目目标，其相关活动或事件的不确定性和意外的可能性。
2.1.2 商业银行风险的概念及分类
对于银行风险来讲，其风险的产生有其客观存在的必然性，也有经营管理失误的主观原因。由于商业银行的在经济中的中枢作用，外部客观形势的任何变化都会影响银行发展，形成银行的风险；商业银行开展的各项业务中的每项决策、实施中每个过程，稍有不妥就会造成银行的风险。因此商业银行风险也就可以表述为：因为一切不确定因素，使得银行在经营过程中达不到预期的收益目标，进而可能引起额外收益减少、甚至发生经济损失。
较之一般工商企业，商业银行风险的主要差异性在于：其经营的是货币，为高负债经营，而且还具有一定的杠杆性。一旦发生危机，容易形成连锁反应，会产生不可估量的后果。我国经济处于经济转轨时期，市场经济发展还不完善，银行业风险还存在结构失衡与融资形式发展畸形使得银行风险集中、与财政风险互相传感放大以及非正规金融机构庞大成为安全隐患等特性。因此为了更加有效地防范银行风险，需要对银行所面临的风险进一步准确细分。
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2.2 个人信贷项目风险管理理论
2.2.1 个人信贷项目风险管理概述
商业银行的风险种类繁杂众多，其风险具体表现形式更是多种多样，而且各类风险之间并不是独立的，往往是互相影响同时存在的。商业银行承担风险的意愿大小、管理风险水平高低，很大程度上就决定了商业银行最终的经营成果。因此对于商业银行日常风险管理工作的开展，应衡量好得失，及时选择正确方法、手段，整合运用资源，快速运作起来。论文主要是从信贷风险管理角度入手研究。风险管理与信贷风险管理比较分析表 2.2 所示如下：
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第三章 ZZ 农商银行个人信贷项目风险管理现状、问题及分析···············15
3.1 ZZ 农商银行个人信贷项目简介··················15
3.1.1 ZZ 农商银行个人信贷结构状况·················· 15
3.1.2 ZZ 农商银行个人信贷质量状况················· 16
第四章 ZZ 农商银行个人信贷项目风险评价体系的构建及应用·············20
4.1 ZZ 农商银行个人信贷项目风险评价体系构建原则···················· 20
4.2 ZZ 农商银行个人信贷项目风险评价体系的构建·················· 21
第五章 ZZ 农商银行个人信贷项目风险管理问题对策···················31
5.1 个人信贷项目风险对内应对措施····················· 31
5.2 个人信贷项目风险对外应对措施···················· 37
第五章 ZZ农商银行个人信贷项目风险管理问题对策
5.1 个人信贷项目风险对内应对措施
（1）完善信贷风险评价体系。
传统的信贷项目的风险度量方法主要以定性为主，有较大局限性，因此应合理使用量化模型，借鉴国内外先进的风险度量模型，同时要结合 ZZ 农商银行自身实际，加大对数据校验样本，力求准确性。银行对于客户提供的数据资料，应深入、全面的进行独立调查，同时应运用信贷风险评价模型，对借款人信贷项目风险的评估，实现由简单粗放的经验评定到科学定量的分析评价，得到的数据指标结果更正确、合理，从而更准确的度量信贷项目的风险，进一步提高规避风险的能力。贷款自受理直至贷款收回的各环节均可导入风险评价模型，综合考量各信贷流程的所有风险影响因素，建立判断矩阵，测算各指标相应权重，最终确定信贷项目总体风险程度，更好的评价控制各信贷流程的风险。不断加强自身对风险评价系统研发的人才和技术的积累，不断优化和完善风险评价模型，加强风险预防，实现全面监控。
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第六章 研究结论与展望
6.1 研究结论
ZZ 农商银行虽然已完成公司治理、股权改革等进程，但与国内外先进商业银行相比，其风险管理起步较晚，风险管理手段还比较落后，尤其在信贷业务风险管理方面仍存在很大的差距，在体制上也存在着不少制约。加之，当前国内外金融市场的激烈竞争和高速发展，建立完善的风险管理机制就很有必要。而个人信贷项目又是 ZZ 农商银行信贷业务的重要组成部分，因此进行个人信贷项目的风险管理研究对控制贷款风险有着重要的理论意义。论文首先梳理了国内外个人信贷项目风险管理的相关文献资料，并结合 ZZ 农商银行个人信贷项目风险管理现状，指出其存在的问题并进行了分析；然后分析影响个人信贷项目的风险因素，构建个人信贷项目风险评价体系，并结合 ZZ 农商银行个人信贷项目实例，运用模糊综合评价法进行风险评价；最后，给出了 ZZ 农商银行个人信贷项目风险控制策略，为今后该领域的理论研究提供了相关参考。
参考文献（略）
