第 1 章 绪论
1.1 研究背景
我国商业健康保险起步较晚，覆盖面低，产品发展时期也较短。相比国外发展状况，我们的行业领域仍处于较为初期的阶段。近年来我国对保险业的社会作用愈加重视，而随着现代化发展和技术革新，居民消费者的态度开始发生转变，市场环境也更加多元化。人口结构的变化，医疗及养老问题的日益迫切，也使人们越来越多的关注到这种需求的应对研究上。在此种种情况下，国家连续出台的多项政策以前所未有的力度在推动现代保险服务业及商业健康保险的发展。当前，保险市场增长趋势良好，健康险业务稳定增长。截止 2016 年 11 月，健康险赔款和给付 870.72 亿元，同比增长 32.54%。健康险原保费收入及赔款支付的增加，也表明其在居民生活中参与程度提升，于社会保障体系中的作用增大。而相比寿险和财险，其目前总体规模上占比较小，仍有较大的发展空间①。在市场环境下和政策环境支持下，保险产业在经济社会中的地位与作用放到更高层面上考量，也因此赋予了行业更宽广的发展视野与空间。健康保险也被做为完善居民保障的要素之一，吸引更多的企业参与其发展，整体呈现利好趋势。至 2016 年，国内专业健康险机构已扩充至七家，而由于商业健康险的特性，常规寿险公司及财险公司也可以申请经营。此外继腾讯、阿里等电商巨头后，京东日前也高调宣布要进军保险市场，商业健康险领域也为其主要目标之一。
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1.2 研究意义
在大趋势的引导和政策刺激下，配合未来的医改方向，将会有更多的经营方参与到商业健康险的项目发展之中。我国市场尚在成型，法制保障仍在建设之中，大数据的兴起、技术领域的更新对传统经营模式带来改变。而行业自身的经营规则要求，对偿付能力、资金运用、风险防范的约束，与其他行业的经营规则存在差异。商业健康险本身有比较复杂的概念，对维持稳健型经营有较高要求，其承担的保障功能和社会责任也使之有别于常规商品。总体来说，当前环境鼓励、适合商业健康险的发展，而行业本身相对缺乏实践经验，对理论的运用也需更多积累。对 A 公司来说，原有主营产品盈利空间较小，成本压力较大，而由于市场竞争极为激烈,利润仍在继续压缩。在调整业务结构、扩大公司规模，对客户资源的二次开发及转型发展的需求下，根据市场导向及政策推动，进一步开发健康险领域，响应当前市场需求及未来宏观发展方向，将是达成公司下一步战略目标的重要推手。发展健康险业务对公司转型发展，以及未来集团化的发展方向有着战略性的影响。同时，通过对 A 公司健康险项目实际运营的相关分析，也可将此次研究的成果作为推广同类项目的参照，为行业发展带来社会实践经验的积累。商业健康险作为未来发展的新兴支柱产业，需要更多的保险公司积极响应，承担社会保障责任。
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第 2 章 理论基础
2.1 保险公司经营管理原则
保险是一种特殊的经济补偿制度，蕴含保障功能，资金融通功能和社会管理功能。其经营的原则是指保险企业从事保险经济活动的行为准则。由于保险商品除具有一般商品的共性外，还具有自身特性，因此在经营保险这一特殊商品的过程中，在遵循企业经营的一般原则的同时，需要遵循一定的特殊原则。保险公司的经营目标包含达成社会贡献、公司利益和个人利益的均衡，并需要平衡财务稳定性、持续发展和盈利这三种目标之间的关系。
2.1.1 保险公司经营管理的基本原则
管理的职能包括计划、组织、领导和控制。保险公司经营管理的基本原则包括“经济核算原则”，“随行就市原则”及“薄利多销”原则。在保险公司开展经营活动的过程中，需要关注法律约束、行业规范及监管要求，并针对营销活动，反洗钱，隐私保护以及反歧视的要求进行监督管理。对于营销活动、资金运用和信息管理等方面也有严格的要求。保险经营的实质是风险管理，根据《保险公司经营管理》定义，其特殊原则主要包括：“风险大量原则”、“风险同质原则”、“风险选择原则”及“风险分散原则”①。保险人需要根据自己的承保能力，在可保奉献的范围内，尽量承保多数的风险标的。保险作为一种风险分摊机制，遵循大数法则，需要在前端进行风险选择，即通过核保管理，评估是否接受承保及对应的接受条件。核保是确保保险公司稳健经营的重要环节。保险人承担的保险责任需要被控制在可承受的范围内。我国对保险公司偿付能力有强制约束，并有定期审查制度。我国《保险法》第九十七条规定：“保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力，保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于金融监督管理部门规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额”。保险产品的赔付情况也是对业务品质的一种体现。理赔服务作为保险人履行义务的重要环节，保险人对于赔付过程和赔付情况需遵循严格的内部控制规范。在操作实务中的基本原则主要包含保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则及其派生原则。总体而言，保险是处理风险的一种非常重要的财务型技术。保险和风险管理之间无论在理论渊源还是在各自作为一种经济活动与经济制度的发展中，都有着密切的关系。保险业的发展趋势同国民经济的发展成正比例，其服务领域也不断扩大。保险市场是直接的风险市场。保险行业因本身具有特殊性，有自成体系的法律规范。其对新机构总、分公司的有准入规则，同时对经营管理上存在特殊要求。在业务运营时，必须注意符合经营准则，行业规范及政策规定。保险公司的经营目标既包括经济目标，也包含社会目标。
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2.2 项目管理理论
项目管理在《项目管理体系指南》中总结为，“项目管理是项目的管理者，在有限的资源约束下，运用系统的观点、方法和理论，对项目涉及的全部工作进行有效地管理。即从项目的投资决策开始到项目结束的全过程进行计划、组织、指挥、协调、控制和评价，以实现项目的目标。”其中细项的过程工作可归类于：启动项目组 Initiation规划过程组 Planning and design执行过程组 Execution and construction监控过程组 Monitoring and controlling systems收尾过程组 Completion and finish point随着项目进展，前期的项目与战略规划对其定位和操作可行性具有重大意义。项目和运营管理的交付关系，也使之在产品生命周期中存在交叉点。在实际操作中，配合管理理论的 WBS 任务分解、甘特图等工具也对实际应用有很大帮助。
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第 3 章 A 保险公司经营环境分析............13
3.1 A 公司背景介绍........... 13
3.2 A 公司外部经营环境分析.... 14
3.2.1 政治环境因素........ 14
3.2.2 经济环境因素........ 15
3.2.3 社会环境因素........ 16
3.2.4 技术环境因素........ 17
3.3 行业竞争环境分析......18
第 4 章 A 保险公司健康险项目现状及存在问题......22
4.1 A 公司健康险项目现状........ 22
4.2 A 公司健康险项目的存在问题..... 24
4.3 问题原因分析及总结........... 28
第 5 章 A 公司健康险项目管理方案构建.........33
5.1 制定项目目标.....33
5.2 构建项目方案......40
5.3 配置项目资源......43
5.4 风险控制及管理规划.............45
第 6 章 A 公司健康险项目方案实施保障
6.1 项目方案前期实施保障
完成现阶段工作所需要的服务人员缺口的人员及人力成本计算，为下阶段计划安排进行测算。根据中国地图和一线二线的目标城市的购买力和实际需求做出业务量的评估，结合市场环境和消费特点制定指标计划，规划投入产出比。对已展业地区的岗位人员需求予以满足，同时加快人才队伍建设，组织当地情况的调研，有针对性的制作培训材料。对运行的管理方案和操作手册进行书面整合，统一发布；同时联合人力资源部门，即时更新内部培训资料。配置职能人员，于条线内部建立正式的沟通和反馈机制，确认各接口责任人到岗。针对当前对经营活动产生制约的较为紧迫的短板问题进行改善。
6.1.1 人力资源建设
针对各个区域的业务量和提供相应服务所需的核保、理赔岗位的人员进行补充，建设针对健康险业务条线的组织架构，建立总部、分公司层级分工明晰的专业化运营团队。销售业务人员的配置根据业务量的规模进行调整安排，对于战略型渠道、股东及重要客户的拓展和维护，涉及延续性的工作流程，可采用总分联动的模式进行操作。对于新引入的人才队伍，及时提供培训。在业务实践操作方面，可由总部提供辅助，协调过渡阶段，尽早帮助新增人员熟悉岗位工作。对于有相关经验的从业人员，可鼓励其分享相关工作经验，加快人员间的学习成长，提高业务熟悉程度。参与新产品的引进及发售，营销策划及销售支持等销售展业职能进行配备相应对口人员。后线服务需求的其他运营支持功能，如涉及医疗服务、统计分析等专业技能的要求，可先以集中化的操作模式进行人员安排，部分职能可兼岗完成。对于业务拓展所需的医疗服务网络搭建、第三方供应商管理等延伸的工作职能，以相应的技能要求于公司内部及外部征集人力。由于当前的团队人员总体对于健康险业务的熟悉程度尚需提升，针对专业技能和行业知识的培训力度需要加强。
结论
本文通过初步探讨与实践分析，结合项目管理理论和保险公司经营原则，分析了A 公司内外部环境，识别、分析现有问题，
