Y银行小微企业信贷业务风险管理优化思考

估标准不全面，过度依赖历史财务数据，且线上平台操作缺乏客观性和规范性；二是授信额度控制不到位；三是贷前调查流程的数据真实性和客户准入控制不到位。对此，首先优化信用评级程序，对各个评级标准明确界定，精简程序并进行动态调整。其次，在考虑交易对手可承受信用和风险敞口后科学合理控制客户授信额度。最后，明确数据来源，做好系统安全性测试，保证数据真实性。优化客户准入控制体系，优化筛选方式，结合过往经验、国家政策和征信记录等来综合评估。

贷中阶段，Y银行面临问题有二。一是授权管理体系不健全；二是资金支付管控不到位引发的操作风险和道德风险以及有待加强的信贷资金流向问题。对此，具体措施有：一是完善授权管理体系，强化信贷人员风险合规意识以及信贷主管部门权责落实和加强沟通；二是精简流程并变换管理思路，由此建立高效的差异化授权机制；三是加强授权人员的管理监督。

贷后阶段，Y银行面临问题有二。一是风险管理责任未压实；二是风险管理文化不健全。对此，首先压实风险板块责任，整合优化信贷风险管理架构，创新清收保全处置手段以及加强小微企业贷后日常管理。其次，加强风险文化建设。通过强化风险监测、定期现场检查、融资还款监测和加强风险合规管理，切实有效防范化解小微企业贷后风险。

参考文献（略）