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电商平台农业供应链金融的创新模式探究——以京东农业供应链金融为例

日期:2020年09月08日 编辑:ad201107111759308692 作者:无忧论文网 点击次数:980
论文价格:150元/篇 论文编号:lw202008301539125106 论文字数:22565 所属栏目:供应链论文
论文地区:中国 论文语种:中文 论文用途:硕士毕业论文 Master Thesis

本文是一篇供应链论文,农业供应链金融主要运用地区在县域农村,而小微农业企业和农户作为农业供应链的终端和数据的入口,其信息的准确度对于农业供应链金融的重要性不言而喻。完善线下金融服务站点布局,加快信息渠道下沉,不仅能有效提高小微农业企业和农户的信息准确性,还能为农业供应链金融开拓更广阔的县域农村市场。首先,加快线下金融服务站点建设,通过物理网点数量的增多来培养更多电商农业供应链金融的用户。其次,招募当地有名望且道德高尚的乡村代理人为线下金融站点服务。利用乡村代理人在农村熟人社会的声誉来收集融资小微企业和农户的软信息,从而促进融资对象信用状况的全面掌控。最后,通过线下金融服务站点加强与当地地方政府、农业龙头企业和农村合作社的联系,并与当地村镇银行、农村信用社和本地信贷担保机构展开深度合作,为惠农贷款开辟更多资金来源渠道,推进电商农业供应链金融顺利开展。


1 绪论


1.1 研究背景

“互联网+”农业是现代化农业发展的新趋势,随着大数据、物联网等移动信息技术与农业产业的深度融合,大量中小农业电商企业及新型农业职业化农民应运而生。截至 2018 年底,我国中小企业数量达 1169.87 万户,占各类企业总数的 98.15%,其生产的最终产品和服务占国内生产总值的 65%,为城镇居民提供超 80%的就业岗位,但其外源融资比例却不足 60%。中小企业因经营规模和资信状况的限制而产生高昂的信贷成本,融资问题成为制约其发展的关键。其中,农业中小电商企业和个体户更是受限于农业本身的弱质性和自身小且分散的规模从而面临着严峻的融资困难。

在此背景下,农业供应链金融成为缓解农业中小电商企业和农户融资困难的有效模式而被日益推广。起初,农业供应链金融是由商业银行等传统金融机构主导,以农业龙头企业为核心并汇聚上下游中小企业从而形成完整的产业链。农业龙头企业以其自身信用为担保给整个产业链上有贷款需求的所有企业增信,商业银行以整条农业产业链为贷款对象发放贷款。该模式有效解决单个企业或农户抵押担保不足、信贷审核成本较高等难题,但随其深入发展产生信息不对称和内部同伴监督不利以及“涓滴效应”引发链上小微企业和农户信贷可得性低等弊端。而与此同时,一些大型电商企业凭借自身先进的大数据、云计算等移动信息技术和强大的数据分析能力,能汇聚更多信息流、物流、资金流,加之其电商平台上存在大量活跃客户,由其创造的“电商平台+农业供应链金融”模式能更有效的解决中小农业电商企业的融资问题和风险控制问题。本文也将以京东数科引导的京农贷作为具体案例来深入分析电商平台主导的农业供应链金融的运作模式,总结其成功和不足之处,以期为现有农业供应链金融融资模式的发展提供可行的思路。

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1.2 研究意义

1.2.1 理论意义

从理论意义上来说,近年来,电商供应链金融的发展十分迅速,但是相关理论发展比较滞后,其中对于供应链金融在农业方面的研究更是较少。现有农业供应链金融的理论研究多从宏观角度出发,在影响农业供链金融融资模式的外源性因素上关注较多,认为政府政策引导、财政支持和地方农村基础设施建设是决定农业供应链金融融资效率的关键因素,而对于影响农业供应链金融融资效率的内生性因素关注较少。同时,针对农业供应链金融的案例分析大多是以区域性农业供应链金融运作模式为研究对象,并且多采用实证分析的方法,通过数据收集和建立模型来分析影响农业供应链金融的融资效率和风险因素,例如针对广东对虾产业链的实证分析和陕西渭南生猪产业链的 Logit-ISM 模型。但是针对主导农业供应链金融的核心企业及其运作模式关注较少,尤其是具体电商平台引导的农业供应链金融模式更是缺乏关注度。本文以京东供应链金融及产品为分析对象,深入研究了其农业供应链金融融资业务的运作模式、成本和风险控制及其创新产品等,以期丰富国内关于电商供应链金融的相关理论。

1.2.2 现实意义

从现实意义上来说,我国当前有众多的中小企业,这些企业是我国国民经济快速发展中不可或缺的重要组成部分。因为财务状况不明确、抵押担保物较少等问题,中小企业通常很难从传统的金融机构处解决融资难的问题。同时,我国是农业大国,农业生产的蛛网周期性明显且受自然灾害等不确定因素较多而天生具有弱质性,加之我国精耕细作的小农经济传统造成农业生产集约化、规模化较低,因此农业中小企业和农村个体户所面临的融资问题更为严峻,这从根本上制约着现代化农业发展。在电商平台上,数量庞大的农业中小企业和农户通过这些电子商务平台开展业务以及赚取利润。怎样为农业中小企业提供便捷的融资渠道,助力他们的健康发展,一直是政府和市场聚焦的重要问题。基于电商平台的农业供应链金融融资模式,,在一定程度上很好的解决了这一难题。本文深入研究了京东供应链金融的融资模式,分析了其创新产品的融资模式、风险控制和信贷担保机制等,为进一步推动电子商务领域供应链金融发展提出了对策建议。

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2 农业供应链金融模式概述


2.1 农业供应链金融理论概述

2.1.1 农业供应链金融含义

农业供应链金融,即农业相关主体以一条完整的农业产业链为整体从而为链内上中下游参与方提供相关金融服务的发展模式。根据核心主体的不同,农业供应链金融又可以分为不同的模式。完整的农业产业链通常包含农产品生产者、加工企业、零售经销商和客户,链内农业中小企业和个体农户可能由于生产资料不足、机械化设备缺乏从而面临资金短缺,然而自身财务和资信情况的限制又使其难以从传统金融机构处筹集贷款。相对应的,链内核心企业往往生产规模较大、抵押担保物充足且资信状况良好,因此可凭借自身信用为链内中小企业背书,从商业银行等传统金融机构处筹集资金并发放贷款给链内有资金需求的贷款企业和农户。农业供应链金融可以充分发挥农业中小企业和农户经营灵活以及核心企业资金信贷便利的比较优势,实现链内企业合作共赢。

2.1.2 农业供应链相关理论基础

⑴ 信息不对称理论

信息不对称理论是指经济活动中的双方对于有关交易和产品的信息具有不同的掌握程度,一方处于信息优势的同时另一方则处于信息劣势,从而拥有更多信息资源的一方总是利用所掌握的不对等信息在交易活动中占据有利地位。根据信息不对称在交易发生的前后不同可分别带来道德风险和逆向选择等问题。在农业交易活动中,中小农业企业和农户相对于农业龙头企业而言其所能接触到的优质信贷资源比较匮乏,难免会选择民间借贷、影子银行等高贷款利率产品;传统金融机构因难以掌握农业中小企业和农户的真实资信状况而将其拒于门外。此时,农业供应链金融模式下的主导企业成为金融媒介,既起到为链内有融资需求的中小农企增信的作用,同时也为传统金融机构承担同业监督的责任。

⑵ 交易成本理论

交易成本理论是指经济活动的参与方在协商、订立与契约执行等过程中产生的成本,如信息生产成本、谈判成本、缔约成本、监督履约成本、处理违约成本等。该理论的代表人物 Williamson(2007)认为由于有限理性、机会主义、不确定性与大量小数目条件的存在使得市场交易费用高昂。在农业资金活动中,传统金融机构在对中小农企和农户进行贷款之前需要耗费较高的信息生产成本,并且受限于小而分散的农业生产规模和有效抵押担保物不足,造成贷款审批和资金流向难以监测,因此针对中小农企和农户的贷款一直存在盈利性差、信贷风险和贷款成本高等问题[28]。相对应的,农业中小企业面临麦克米伦缺口的同时农业个体户更是因“涓滴效应”而资金紧缺。

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2.2 农业供应链金融模式类型

我国农业供应链金融起步较晚,最初的农业供应链金融是由农业龙头企业、商业银行等传统三农服务商进行主导,随着大数据、云计算等移动信息技术的发展和互联网金融的推广,P2P 助农网贷平台和电商平台类型的农业供应链金融也迅速发展,与此同时,三农服务商为了适应“互联网+”带动的市场需求也将融资活动在线上平台展开。下文将根据农业供应链金融的主导企业不同对其进行分类,并展开相应介绍。

2.2.1 三农服务商主导农业供应链金融模式

三农服务商主导的农业供应链金融模式通常以农信社等传统农业金融机构、农村合作社、地方农业龙头企业、链内小微企业和农户等为参与主体。在三农服务商主导的农业供应链金融模式下,农信社或农村商业银行如表 2-1 所述仅作为贷款人而较少参与农业供应链的具体运营,负责管理分散农户和链内小微企业的往往是当地农业龙头企业。三农服务商+农业供应链金融一般是由当地农业龙头企业和地方政府合作形成有关当地特色农产品产业链,针对链内小微农业企业和分散农户的资金需求,当地农业龙头企业以自身信用作担保为其增信后向商业银行发起贷款申请,当地政府为商业银行惠农贷款提供财政补贴,商业银行以整条农业产业链为贷款对象将贷款资金发放给农业龙头企业,农业龙头企业根据借款企业和农户的信用等级、财务状况以及贷款资金用途进行贷款额度和期限分配,等链内贷款企业和农户完成交易后由农业龙头企业从交易回款中划扣贷款本息归还商业银行。在前期贷款流程多是线下进行,后期随着商业银行信息化的推进,贷款流程可通过线上平台进行,融资效率提高后也有更多物流企业、保险金融担保机构及第三方电商平台加入。

表 2-1 部分商业银行供应链金融产品
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3 京东农业供应链金融概述...................................14

3.1 京东农业供应链金融简介................................14

3.1.1 京东集团简介............................14

3.1.2 京东金融简介..............