4.1.1 评估指标选取的原则 ............................ 38
4.1.2 评估指标的设定 .................... 39
5 D 银行信用卡业务信用风险管理的改进措施 .............................. 48
5.1 建立全面的信用卡信用风险管理体系 ........................ 48
5.1.1 完善风险管理理念与规章制度 ................................ 48
5.1.2 加强信用卡业务信用风险管理体系 ............................... 49
5 D 银行信用卡业务信用风险管理的改进措施
5.1 建立全面的信用卡信用风险管理体系
D 银行应当牢牢把握信用卡风险回报的平衡点，针对存在的管理体系单薄这一问题，应从树立正确的风险管理理念、加强信用卡业务管理体系和强化内控制度的创建等 3 个方面出发，致力于创造完善的、全面的信用卡风险管理体系。
5.1.1 完善风险管理理念与规章制度
完善的法规机制是内部风险管理系统的重要构成内容，而目前有很多中小型商业银行却尚未设立健全的规章制度。D 银行在该层面同样存在该项问题，在内控上则体现为缺乏成熟、系统的风险管理机制。
除了面向客户的部分管理条款外，D 银行当前所实施的信用卡风险管理内控文件，其中有部分内容来自于《D 银行信用卡业务风险管理规定》。从本质上看，之所以缺乏较为完善的规章文件，主要是由于 D 银行对后期的监管工作没有引起高度的重视。而结合该银行当前所设的岗位及其分工状况来看，内部的合规制度文件应细分为两大部分，一是：合规约束；二是：操作规范。从前者来看，D 银行应该拟定 1~2 份总领性文件，由此便可为信用卡业务的监管而提供合理的依据；从后者来看，D 银行应对各项工作流程进行详细的划分，同时还要拟定出与之相配套的奖惩性文件。其中，合规约束文件要求要具有较强的总结性，且条目要清晰明了；而操作规范在尽可能详细具体的同时，还要及时的完善、调整与信用卡业务相关的操作内容等。
规章制度的改进要得到有效的落实而不能只停留于纸面，除了以定期或指定专题会议的形式动员和要求所有信用卡业务相关员工关注合规监控外，还可以组织定期考试。定期考试是商业银行用来测试员工是否有资格胜任具体工作的常用评估方法之一。但是，在大多数情况下，这种方法仅用于评估具体职位的特定工作技能，例如客户经理认证资格考试、新员工全国银行从业资格考试等。在筹备阶段，D 银行的信用卡业务组织了一项对接受过内部业务培训的员工的调查，但并未纳入制度中。类似的考试制度可以在 D银行信用卡业务团队中实施，以激励不同岗位的员工学习和接受规范和制度。根据其资格考试经验，各岗位的信用卡业务相关人员可根据职能对应的规章制度，一年参加一次考试即可。
这样不仅能够有效的解决人员合规上岗的问题，而且还能够为后期风控工作的有效开展而提供重要的制度保障。而更为重要的是，可使更多的人深刻的意识到风险管理机制的重要性。
结论与展望
（1）结论
本论文结合海内外学术界的研究成果，然后将 D 银行信用卡风险业务发展现状作为出发点，采用文献综述法及案例分析法，对 D 银行信用卡风险管理现状进行分析。较直观的展现了该行信用卡近期几年的发展趋势，同时结合本人的实际工作经验，对 D 银行信用卡风险管理存在的缺陷和不足而展开进一步的解析，主要是企图能够提出建设性的意见，从而给 D 银行信用卡业务的风险管理提供有效的借鉴。通过本文的分析获得了以下结论：
首先，介绍了 D 银行的概况、机构设置和经营等基本情况，目前信用卡业务的种类、办理渠道及发卡情况。在此基础上，针对 D 银行信用卡风险管理现状，结合实例提出并总结了 D 银行信用卡风险管理的存在的问题：盲目追求信用卡发行规模、风险识别不准确、风险管控存在不足、银行人员无法完全适应业务发展需要等。
其次，根据 D 银行信用卡风险管理存在的问题，深入分析问题的成因，包括尚未形成全面的管理体系、缺乏强有力的动态跟踪机制、内部控制制度不完善和管理人才欠缺等，并进行相关说明。
最终，指出 D 银行信用卡风险管理问题的处理方案和意见。本文认为，该银行应对信用卡业务的风险管理力度进行增强，在此基础上还应该将相关的控制体系创建出来；与此同时，建议一支高素质的风险管理团队，提高风险管理水平；通过优化信用评分模型，加强账号动态监测，从而完善信用卡业务风险监测机制；最后针对风险管理人才欠缺，提出创建重视知识和人才的机制，加强人员的培训并注重高素质专业人才的引进等具有针对性优化措施方案。
重视信用卡风险管理的成效，基于调整后的组织框构，将其跟大数据分析工具进行充分的融合，这是地方性商业银行进行信用卡风险管理的必然需要。而通过对后期所面临的各种风险进行合理的把控，以便确保银行的利益得到充分的维护，这实则跟地方性商业银行对未来发展的预期与设计是吻合的。D 银行必须以更精准的科学化、技术化方法对信用卡风险进行管理和检测，而并不是根据以往的市场经验来进行风险的防范和控制，只有这样才可确保此项业务得以顺利的进行。
参考文献（略）
