本文是一篇风险管理论文，本文从实现国内经济内循环、拉动居民消费的宏观经济背景出发，结合消费金融高速发展的行业热点，对我国消费金融风险管理现状进行阐述研究，进而选取 HX 银行为研究对象，找出其消费金融风险管理存在的具体问题，并因地制宜提出相应解决策略。本文结合问卷调查法和案例分析法，根据 HX 银行消费金融产品和风险管理情况，通过分析 HX 银行贷前客户信息审核、贷中审查审批、贷后跟踪监测、内控职责管理、人才队伍结构等现实状况，探讨 HX 银行在消费金融贷款全流程中各环节存在的具体问题。
第一章 绪论
1.1 研究背景和研究意义
1.1.1 研究背景
1.1.1.1 政策背景
在十九大报告中指出，“我国经济已由高速增长转向高质量增长阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标”，说明我国前期做出的努力效用显著，此时，更进一步提升经济发展质量，需要优化我国当下的经济结构，深入贯彻资源配置和供给侧结构性改革的理念。作为供给侧和国民经济的重要从属，消费越来越为人所重视。2019 年政府工作报告更是强调了消费对于我国经济发展的作用，表明要稳固国内消费市场，赋予其持续性，不断拉动经济增长，这不仅会优化供给需求水平，有利于我国长远的市场发展，更能促进我国整体经济更上一步，实现经济高质量发展，完善我国社会发展的主要矛盾。
作为国民经济发展的重要支柱，消费一直处于不断增速发展的状态。但由于外界影响因素纷繁复杂，消费的主体流通流域始终收到限制。2019 年 8 月国务院发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，为市场消费领域指明了提升方向，包括如何改善消费者消费理念、稳定消费市场套利行为等，并强调未来消费金融发展前景和前进方向，给予消费金融高度重视和发展空间。
消费金融在消费提振、促进国内经济循环起到不可替代的作用。然而，作为信用贷款、特别是消费贷款的风险敞口问题却不可避免的成为学界甚至是实务界的关注焦点。从学者Oliver Wyman 的统计研究中，我们发现 2019 年中国的消费信贷规模已经超出 13 万亿元，祛除干扰因素的影响，建立增值模型后，预计 2025 年中国消费信贷市场规模可以超过 24万亿元。究其原因，不难看出除了响应国家政策的同时，消费贷信用无抵押、放款速度快、程序便捷、独立等优质特性都让其成为“网红”产品而热受追捧。然而，消费金融贷其在拉动经济内需、提振消费景气发挥巨大作用的时候，不可避免的也暴露出信用风险大，贷后资金管理随意、违规变更经济使用用途等情况。这使得消费信用风险管控日趋成为热议话题，并成为防控系统性风险的重要关注领域。
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1.2 文献综述
1.2.1 关于消费金融内涵的研究
国外消费金融的出现比我国早很多，在消费金融内涵的研究上，学者 Seligman 在《分期付款经济学》首次指出消费信贷的存在，消费信贷能够促进经济的发展。Merton(1971)站在财务管理的角度，表明贷入资金获得的未来收益一定大于贷入资金的资金成本，揭示了消费金融的深层本质[1]。
国内学者在消费金融内涵上的研究，主要围绕消费金融的经济意义和从事消费金融业务的主体属性。王江和廖理（2010）指出，消费金融没有具体的范畴，所有与借贷相关的业务都应被认定为消费金融[2]。张学勇在参加首届中国消费金融学术研讨会（2010）上，也赞同廖理教授的观点，他们统一表示消费金融不仅包括消费者或者居民的资产配置问题，更应是家庭等广度层面[3]。随后，宋明月(2015)对国内已有的消费金融领域 2010 年以来比较权威的文献进行了综述，她认为，消费金融内涵应包括消费金融公司、家庭财富与消费、商业银行消费信贷、其他消费金融产品与消费者保护、社会保障制度与消费、农村消费金融体系建设[4]。而王德军，征玉韦（2019）对消费金融的广义和狭义进行了界定，并提出：广义的消费金融是一切向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，狭义上是由银监会审批设立的，根据《消费金融公司试点管理办法》规定，开展并提供消费金融服务的业务主体是消费金融公司[5]。
1.2.2 关于消费金融风险构成的研究
在消费金融风险的分类上，国外学者 Polsky(1998)分析市场风险和用户风险后指出，市场风险难以弱化控制，但用户信用风险可控的，因此为减弱消费金融风险，便需要合理审核用户信贷资格，降低信用风险[6]。Diamond 和 Rajan（2014）建立 D-D 模型，研究了流动资产短缺对于银行体系的影响，指出银行的经营失败将减少社会流动性创造，加剧整体流动性的短缺，从而将导致整个金融系统的崩溃。因此他们认为流动性风险来源于消费金融服务的本身[7]。
图 1-1 研究技术路线图
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第二章 相关概念、流程及理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 消费金融
消费金融是一个广义的范畴，所有涉及借贷服务的都可称之为消费金融，主要涵盖居民住房贷、汽车贷、信用卡分期业务和以具体消费业务为主的信用贷，狭义上多指信用卡分期业务和消费业务为主的信用贷，剔除了居民住房贷和汽车贷款。与传统个人消费贷款不同，消费金融的使用主体更加广泛、信息审核速度更快，几乎不需要物品抵押，因此受到市场消费者的热烈喜爱。
消费金融在成熟市场和新兴市场均已得到广泛应用。作为消费的 “助推器”，消费金融在消费市场开发、消费渠道拓宽等方面发挥着积极的作用。一是消费金融能够有效激发居民消费需求，推动消费市场健康快速发展。消费金融积极拓展供给渠道，开发住房、汽车、助学、旅游、房屋装修、家用电器、个人耐用品等消费信贷产品，能够有效满足居民多样化消费融资需求，进一步释放居民消费潜力，形成一些消费热点，带动整个消费市场的繁荣活跃。二是消费金融能够帮助居民实现便利消费，催生新型消费市场及业态。信用卡、网上支付等新型消费支付工具的出现和发展，极大地方便了居民消费，同时带动了网络购物等新型消费市场的发展，也进一步促进了电子商务、物流等行业的发展。此外，消费信用作为一种经济手段或杠杆，在调节和促进生产流通，推动产业结构调整方面也发挥着积极作用。例如，国家对小排量汽车的消费优惠政策、绿色家电产品的补贴等，都可以辅之以消费金融政策达到优化产业结构的目的。
2.1.2 风险管理
风险管理是一个风险识别、评估和控制管理的动态过程。站在业务活动的顶端，识别业务开办流程中存在的不足，这就是风险的来源；对业务活动过程中涉及的各类风险，依据风险产生概率和损失程度度量评估风险等级，这就是风险评估；在评估风险等级后，各业务主体会做出调整策略，以便管理风险。当然，风险管理是一种循环往复的状态，业务主体应处于不断识别、评估和控制管理的过程，合理控制风险。
图 4-1 HX 银行个贷客户数
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2.2 消费金融风险管理流程与特点
在消费金融领域，风险管理主要包括贷前调查、贷中审查和贷后管理。
2.2.1 贷前调查
在消费金融业务开展的前端，需要收集贷款申请人详细的基础信息，包括但不限于：姓名、性别、工作证明、不动产证明、央行征信报告及其他信用流水情况。查看用户是否存在民间融资、法律诉讼、隐性和潜在风险，获取贷款申请人是否贷款权益的初步评价。这一环节主要是信息收集、信息审核和风险初步评判。
2.2.2 贷中审查
作为消费金融业务的重要环节，贷中审查是依据法律法规及条例规定，检查贷前收集的客户信息，验证手续是否完整、证件是否真实合规、信用流水数据是否存在造假等。如果用户提交信息不完善，会要求客户继续提交。此外，贷中审查还涉及对客户资产进行评级，综合得出用户信用情况，如实提交审查报告，审批放款。
2.2.3 贷后管理
在贷款审批放款后，我们还需要跟进资金的使用情况，这就是贷后管理环节。现阶段，我们主要讲贷后资金管理环节细分四个部分，分别是资金跟踪检查、定期检查、五级分类和债权核对。跟踪检查指对贷出资金用途、使用去向等跟踪管理；定期检查则是指机构以月、季度为时间节点，对贷出资金进行盘点抽查用途的方式；五级分类是衡量贷款风险状态的标准，依据贷出资金的使用情况、贷款人偿债能力、还款实效等将贷出资金的风险进行划分，设置风险等级，并对风险等级较高的进行提示预警；最后就是债权核对，将贷款金额与抵押质押标的匹配，如果发生风险，需要及时作出应对策略。
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第三章 商业银行消费金融风险管理现状分析.............. 15
3.1 商业银行消费金融面临的主要风险............................... 15
3.1.1 市场风险............................... 15
3.1.2 信用风险........................ 15
第四章 HX 银行消费金融风险管理存在问题及影响因素分析.................... 19
4.1 HX 银行及其消费金融发展情况介绍................................. 19
4.1.1 HX 银行及其个人业务简介........................ 19
4.1.2 HX 银行消费金融产品介绍................... 21
第五章 完善 HX 银行消费金融风险管理的建议............................... 35
5.1 基于客户信用风险审核完善贷前风险管理........................... 35
5.1.1 整合治理内部数据...
