5.1.2 引入第三方征信数据.......................... 35
第五章 完善HX银行消费金融风险管理的建议
5.1 基于客户信用风险审核完善贷前风险管理
5.1.1 整合治理内部数据
随着互联网金融的普及，越来越多的居民开始接触消费金融。当前，HX 银行对于行内的用户数据系统还处于运营初步阶段，依旧会出现数据重复、更新不及时、代码错乱等情况，迫切需要整治升级。此外，对于潜在消费客户的数据收集和归纳分析也是 HX 银行消费金融业务的痛点，例如 HX 银行负责 600 多万张当地“市民卡”发行业务，相当于已经获取了本区域所有居民的个人信息，这些客户也是 HX 银行消费金融业务的潜在客户。但HX 银行目前对于此类用户的信息数据整理工作并不重视，相关数据整合工作还需要进一步提升，充分利用上述数据将为 HX 信用风险管理提供较大的信息支撑。因此，HX 银行需要将内部数据进行统一管理，实现信息共享，然后对数据进行统计分析，将结构化和非结构化、规则和不规则的数据相互连接，整合储存在各个业务管理数据库系统中，建立数据仓库。
此外，在建立完备的数据仓库基础上，还需设置数据更新程序，实现数据仓库与外部非结构化、不规则数据的对接更新，业务开办和风险管理部门都能够利用数据仓库节点，实现对用户信用风险的合理预测，这不仅提升了风险管理效率，还为 HX 银行风险管理提供了有效的数据基础。
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第六章 结论与展望
6.1 研究结论
本文从实现国内经济内循环、拉动居民消费的宏观经济背景出发，结合消费金融高速发展的行业热点，对我国消费金融风险管理现状进行阐述研究，进而选取 HX 银行为研究对象，找出其消费金融风险管理存在的具体问题，并因地制宜提出相应解决策略。本文结合问卷调查法和案例分析法，根据 HX 银行消费金融产品和风险管理情况，通过分析 HX 银行贷前客户信息审核、贷中审查审批、贷后跟踪监测、内控职责管理、人才队伍结构等现实状况，探讨 HX 银行在消费金融贷款全流程中各环节存在的具体问题。通过问卷调查和层次分析厘清 HX 银行消费金融风险管理流程的实施现状，并在国内外专家关于消费金融风险管理研究的基础上，采取信息不对称理论、行为风险管理理论、内部控制理论结合 HX银行消费金融风险管理实际情况进行分析探讨，找出 HX 银行消费金融风险管理的风险特点、影响因素，进而提出相应方案措施。
本文研究认为，HX 银行消费金融风险管理在信用风险、操作风险以及道德风险上均面临一定挑战，在具体的前中后三道防线管理过程中，依旧存在不少问题，主要体现在获取客户数据信息的方式较为落后、风险管理内部监督及流程有待改进、风险管理过程中大数据应用程度不高三方面，基于上述存在的问题，本文从地域优势、股东结构、内部流程、信息渠道等实际情况着手，为完善 HX 银行消费金融信用风险管理提出完善贷前风险管理、落实贷款中后端流程管理、推进大数据发展战略三大点建议。
本文研究在一定程度上完善了 HX 银行消费金融风险管理制度，优化了 HX 银行内部控制流程，提出的对策建议以及风险防控措施，具有量身定做的效果，相关研究有利于促进HX 银行对客户信用风险的甄别与营销。同时，本文研究为以 HX 银行为代表的中小型城商行如何有效管控消费金融风险提供了一定的现实借鉴意义。中小型城商行受制于资本、人才、规模、科技等因素，在消费金融风险管理方面存在不少劣势，但应扬长避短，积极发挥其自身的区域市场地位，努力寻求当地政府资源，加强与外部科技公司交流合作，弥补自身发展短板。
参考文献（略）
