6.1 客观认识小微企业贷款的风险问题
结合本文第四章相关分析，对小微企业贷款风险识别与评估与企业所处宏观环境、区域环境以及企业自身经营状况息息相关。其中宏观环境存在波动性与不确定性，如本文所提到的国际贸易环境、突发公共事件等；区域环境主要体现出持续性与历史性，如文化演化、行业形成；小微企业自身特点主要体现出了独特性，每个企业都有其与众不同的特点。这些客观因素之间的互相作用影响着小微企业的生产经营，进而影响 W 邮储银行小微企业贷款风险。
而 W 邮储银行作为金融机构，无法改变小微企业所处的宏观环境，也就无法熨平由宏观环境波动导致小微企业经营变化而为银行贷款所带来的风险。故本文认为，W 邮储银行需要以正确的态度对待整体小微企业贷款风险波动的问题，即在小微企业所处环境恶化时期，其整体生产经营必然会有恶化趋势，从而大幅提升 W邮储银行小微企业贷款风险。在这种情况下，小微企业贷款不良率上升的状况较为正常，银行可以适当调整自身对贷款不良率的容忍度。但在外部环境相对宽松，客观条件利好小微企业发展的时期，银行就要降低自身对贷款不良率的容忍度，尽可能控制、压降不良贷款。
W 邮储银行作为金融机构，需要客观、理性地对待小微企业贷款风险，尤其是系统性风险与政策风险等，对不同时期、不同阶段的小微企业贷款不良率需要区别对待，调整银行对于不良贷款的接受程度，并基于整体环境出发来正确调整风险管理工作。
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7 研究结论
本文在研究分析 W 邮储银行小微企业客户所处环境及自身特点的基础上，利用统计分析、调查问卷、比较分析等方法对 W 邮储银行的小微企业贷款风险管理所存在的问题深入剖析，并结合风险管理理论与研究成果对 W 邮储银行小微企业贷款风险管理提出了优化建议。本文研究得出了以下结论：
第一，W 邮储银行现阶段小微企业贷款不良率过高，影响银行整体发展。研究发现，W 邮储银行小微企业贷款不良率远高于行内其他贷款不良率，同时也高于其他金融同业贷款不良率，严重影响了银行经营与发展。
第二，W 邮储银行小微企业贷款风险受客户所在的宏观环境、区域环境以及自身特点的影响。研究发现，宏观环境中的国际贸易环境、突发公共事件、政策导向与企业所在区域环境中的文化因素、经济因素、产业结构因素与金融环境因素都在小微企业的形成与经营过程中不断发挥着影响作用，同时，W 邮储银行小微企业贷款客户自身也存在独有的特征，如规模偏小、组织结构扁平化、股权家族化、管理无序等特点。各类因素都对小微企业的经营发展产生着不同程度的影响，进而对银行贷款风险产生影响。
第三，W 邮储银行对贷款风险认识不足，风险管理流程与配套制度存在缺陷。研究发现，W 邮储银行业务人员对贷款业务流程与贷款风险认知存在偏差且综合能力素质相对较低；风险管理流程中风险评估工具及工作流程岗位设置不合理；风险管理配套制度人员绩效考核以及业务制度存在瑕疵，各类贷款风险管理上的问题造成贷款不良率过高。
参考文献（略）
