第一节 贷前调查客观化............................... 19
一、严把贷前调查准入.........................19
二、建立辅助调查系统...........................19
第五章 保障措施....................................22
第一节 相关流程控制的制度保障................................ 22
一、严格设置准入制度要求...................................22
二、完善各流程阶段操作手册........................22
第五章 保障措施
第一节 相关流程控制的制度保障
一、严格设置准入制度要求
A支行的客户准入阶段相关文件制度存在较大的主观性。缺乏明显的定量指标约定。因此应该制定明确的准入制度要求。第一从税务，司法，工商等方面适度量化客户准入条件，设置较为明确的绝对不允许准入的负面清单。第二明确准入的审批流程设置，对于不同行业，不同类型客户设置明确的准入授权范围。
二、完善各流程阶段操作手册
当前A支行整体各流程操作环节缺乏对应的操作手册。新入职的客户经理基本是以老带新的方式进行学习，缺乏规范性的操作指导。容易出现在实际操作中存在着较大的主观性，不能有效的完成规定动作。因此应该就贷前、贷中、贷后各个阶段完善操作手册。将一些必须做到的工作编制进入操作手册，在贷款申报和审查的同时审查其操作规范情况。首先是贷前操作手册，主要从以下几个方面进行编写。第一是针对不同类型客户需要调查的重点方面；第二是针对客户调查中需要调查的关联企业和主要关联人界定；第三是调查过程中应该采用的调查方法；第四是调查过程中必须查询的相关信息规定。其次是贷中审查操作手册，主要从以下几个方面进行编写。第一是整体材料的合规情况审查要点；第二是贷款应用品种的合理性审查要点；第三是贷款风险审查要点；第四是贷款后续拟支用方式合理性审查要点。最后是贷后管理操作手册，主要从以下几个方面编写。第一是首次支用后贷款支付合理合规性审查要点；第二是定期贷后管理关注要点；第三是预警信息日常处置要点；第四是针对预警信息开展的动态贷后管理要点。从以上三个流程阶段编制操作手册可有效的指导人员日常操作规范，同时可以通过规定动作执行情况判断贷款风险情况。
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第六章 结论与展望
本文通过文献搜集，从相关理论着手，对于小微企业信用风险产生的原因进行分析。再通过实地调查的方式获取H银行A支行的典型案例，结合相关理论开展案例分析，找出在已经产生的不良资产中造成信用风险发生的主要原因，再对定性原因通过AHP分析法进行量化。紧接着提出目前信用风险发生原因在当前的H银行A支行的信贷流程的贷前、贷中、贷后三个阶段中具体的体现。针对发现的问题，提出贷前调查客观化，贷中审查个性化，贷后管理常态化的优化方案。并提出优化方案实施过程中需要提供的制度保障、技术保障、人员培训保障、完善执行监督机制。以期能通过流程中的优化加强H银行A支行小微企业信贷风险控制能力。
本文整体结合H银行A支行的情况进行了详细分析。但由于银行受外部经济环境，内部文化制度影响都存在着较大的差异。因此在具体应用过程中，仍需要进行不断的改进和摸索。我本人作为A支行信贷管理的一份子，在今后的工作过程中将通过不断的归纳，总结，加强研究，改进相关流程。希望能总结一套适用范围较广的小微企业信用风险控制流程。
参考文献（略）
