本文是一篇风险管理论文，本文通过对吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理情况进行研究，分析“保贷通”信贷业务的发展现状及问题，探究风险管理问题的成因，并提出吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理优化建议。主要得出如下结论：第一，吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理主要存在四个问题：一是准入的融资担保公司资质参差不齐，存在一些准入的融资性担保公司并没有在吉商银行开展具体担保业务、准入之后风险集中度过高、注册资本金不实等现象；二是风险管理流程未落实到位，客户经理前期审核不到位、业务流程执行形式化等；三是信息传递渠道不畅通，发起行获取信息较为缓慢且客户经理对融资担保公司和企业审核时信息获取不及时；四是缺少对“保贷通”信贷业务的动态风控管理，普惠金融中小企业部并不参与融资性担保公司的风险管控，对担保公司风险集中度等情况不能及时告知各个业务单位，且银行对于小微企业贷后动态风险预警机制的建设较为薄弱，缺乏动态风险预警。
第1章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
随着我国发展进入新常态，改革进入深水区和攻坚期，市场越来越发挥资源配置的主导作用，市场中非公有经济的地位得到明确提升，尤其是中小企业对增加税收、衔接上下游、吸纳就业、搞活经济、稳定社会等方面的贡献逐渐被人们承认。因此，政府对于中小企业发展给予相当的重视度，陆续出台各项利好政策法规，意在支持和引导中小企业的良性发展。银保监会《关于 2019 年进一步提升小微企业进入服务质效的通知》（银保监办发〔2019〕48 号）中，更是将原来的“三个不低于”提高到“两增两控”要求，并且把小微贷款考核指标与提拔任用挂钩，充分体现了其提升小微企业金融服务质效的决心。
与国家频频出台的政策相对应的是，由于中小企业因自身特性而导致的融资难、融资贵等问题依然凸显，甚至曾经一度引发“老板因民间借贷资金链断裂而跑路”的社会热点问题。虽然在不断出台的政策中强调了中小企业发展的重要性，但是仍然因为其收入不稳定、风险程度大、抵质押物不足值、信息不对称等原因，无法轻易以低成本在商业银行获得足额的资金支持。一方面，由于中小企业多为家族企业或者合伙人企业，经常会有“老板的钱和公司的钱混着用”或者“公司账户和老板、亲信、财务人员、公司骨干甚至是某个跑业务的销售或库管员个人银行账户混着进出销售、采购款”等现象，信贷员对于中小企业的资金监管、销售收入核实确认等方面，需要加大力度研究和监管；另一方面，企业的财务人员存在临时兼任、一个会计代理多个企业的情况，使得财务数据会经常出现混淆的状况，同时企业财务人员的频繁更换导致财务数据和报表前后不一致，企业配合程度下降，致使信贷员在贷前尽责调查、贷中上报放款、贷后检查管理的过程中耗费大量的时间和精力，但却又收效甚微。相反，大集团的大型项目虽然集团内部机构众多、结构复杂，但是其企业规章制度健全且管理流程专业，财务账目透明清晰且具有专业的财务审计，抵质押物足值抢手且易于保管变现，还款来源稳定且资金需求量大，企业经营持续稳定，具有较强的抗风险能力，同时，公私联动可深挖多种金融需求，营销多种金融产品，具有可观的收益。因此，比较之下叙做中小企业信贷业务的综合成本不低于叙做一个大集团的大项目，然而其收益和利润并不比大项目高。
............................
1.2 研究方法与内容
1.2.1 研究方法
本文以风险管理理论为基础，主要应用的研究方法有：
（1）文献分析法
本文借鉴大量风险管理及信贷业务有关的理论与实践和相关著作、论文等文献，分析文献中常见的风险问题、风险管理方案以及融资担保业务有关的理论研究，基于文献基础分析吉商银行“保贷通”信贷业务存在的主要风险、成因，进而提出吉商银行风险管理体系优化措施。
（2）归纳与演绎方法
本文通过对吉商银行准入的融资担保公司所存在的各类风险、风险管理现状的分析，总结我国整个担保行业中存在的风险共性，并对“保贷通”这类由专业融资性担保公司提供连带责任保证担保的信贷业务的风险进行汇总梳理，针对风险点提出相应的风险管理措施。
（3）案例研究法
本文运用案例分析法对吉商银行“保贷通”信贷业务面临的风险及风险成因进行全面分析，并根据获得的分析结果进行风险管控和风险规避。
1.2.2 研究内容
本文分四个部分研究吉商银行“保贷通”信贷业务的风险管理。
第 1 章，绪论。本章介绍了中小微企业信用贷款的研究背景，研究吉商银行“保贷通”信贷业务的风险管理的研究意义，介绍了本文的研究方法和研究内容，以及文章研究的理论基础和文献综述。
第 2 章，吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理现状及存在的问题。本章对吉商银行“保贷通”信贷业务的基本情况以及风险管理现状进行了介绍，同时基于此分析了“保贷通”信贷业务在风险管理中存在的问题。
第 3 章，吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理问题的成因分析。本章针对上一章的问题进行系统性的成因分析，发现“保贷通”信贷业务存在以上问题的主要原因有对融资性担保公司的准入审查不严、“保贷通”信贷业务风险管理流程管理机制不健全以及“保贷通”信贷业务风险相关方信息不对称。
第 4 章，吉商银行“保贷通”信贷业务风险防控措施。本章针对前文的陈述和分析提出“保贷通”信贷业务风险防控措施，主要从严格审查担保公司准入环节、逐笔独立筛查叙做业务、优化“保贷通”信贷业务风控流程以及提高信贷人员的风控能力四个方面提升信贷风险防控。
...........................
第2章 吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理现状 及存在问题
2.1 吉商银行基本情况简介
吉商银行全辖共有 8 家二级分行，9 家城区直属支行，29 家县域支行，180余家经营网点，员工近 6000 人。至 2019 年末，吉商银行总资产达到 1607.93亿元，银行各项贷款达到 1052.18 亿元，不良贷款率 1.37%。吉商银行自成立以来，不断优化自身，为客户提供优质高效的金融服务，提供包括担保、质押、信用、票据等不同种类的产品，同时，吉商银行针对不同发展阶段的小微企业量体裁衣设计开发提供一站式金融服务。
..........................
2.2 “保贷通”信贷业务的基本情况
在银保监会等监管部门对于加大对中小企业扶植与提升对中小企业服务质量的背景下，吉商银行在响应号召的同时需要承担更多的社会责任，有效地服务中小企业。在此背景下，吉商银行参照淡马锡模式设立小微企业信贷工厂模式，以工厂流水线的方式进行快速、大批量、同质化的信贷审批，以满足中小微企业对信贷资金的“短、频、快”需求。同时，为了有效应对中小微企业在信贷领域普遍存在的诸如抵质押物不足值、难估值、难变现等短板硬伤，信贷工厂模式引入专业融资担保机构，为授信企业提供连带责任保证担保，在确保风险可计量可控制可承担的前提下，在一定程度上缓解企业融资难题。为此吉商银行将此种由融资性担保公司参与授信行为，为中小微企业借款人提供连带责任保证担保，吉商银行向中小企业客户提供授信支持，从而满足其经营所需的资金需要的业务种类，特意命名为“吉商银行保贷通”。在此基础之上，根据借款人及保证人的不同，衍生出“吉商银行商贷通”和“吉商银行银速通”，以推广吉商银行小微企业信贷工厂的专业化、流水化、模块化，同时也针对小微企业的行业性质、经营特点进行快速、批量化处理。
2.2.1 “保贷通”信贷业务概念界定
“保贷通”是指吉商银行作为贷款人在有特定担保人提供连带责任保证担保的前提下，向借款人发放的用于解决其生产经营过程中所需短期需求的贷款。此种产品须有三方签订，吉商银行作为贷款人，提供授信资金支持，发放贷款，收取贷款利息，到期利随本清，在整个贷款的过程中，负责进行前期授信客户营销接触，贷前调查、提供授信方案和需求测算，贷中审查，贷后检查和贷款收回清收工作；中小微企业以法人名义作为借款人，向商业银行申请借款，并以自己实际控制人及配偶个人名义提供连带责任保证担保，配合贷前贷中贷后工作，获得资金支持，用于自身生产经营，按时付息还本，配合保前保中保后工作，办理反担保措施，获得担保，支付保费；融资性担保机构作为保证人，为借款人授信作保，承担连带责任保证担保，进行保前保中保后调查管理，收取保费，办理反担保措施。
...............................
第 3 章 吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理问题的成因分析.................25
3.1 对融资性担保公司的准入审查不严 .................... 25
3.2 信贷业务操作人员把控不严 .......................... 26
3.3 “保贷通”信贷业务风险相关方信息不对称 ........... 28
第 4 章 吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理优化建议 ..... 30
4.1 严格审查担保公司准入环节 .......................... 30
4.2 逐笔独立筛查叙做业务 .............................. 31
4.3 优化“保贷通”信贷业务风控流程 .................... 33
第4章 吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理优化建议
4.1 严格审查担保公司准入环节
“保贷通”信贷业
