本文是一篇风险管理论文，本文根据长春农商银行信用卡风险管理现状，对长春农商银行信用卡风险管理问题进行分析，对存在的问题提出可行的实施方案，得到的研究结论如下：1.依据长春农商银行信用卡风险管理的现状，发现信用卡风险管理存在的问题主要表现在信用卡业务的识别机制、评估体系和防控措施三方面。2.通过对长春农商银行信用卡风险管理存在的问题进行成因分析，发现长春农商银行信用卡风险管理问题形成的原因是由于风险管理意识不足、风险管理体系不健全和业务人员能力欠缺导致的。3.从长春农商银行信用卡风险管理发展的角度看，长春农商银行应该通过加强风险管理意识、建立健全风险管理体系、完善人才培养和队伍建设及优化信用卡业务风险管理全流程四个方面来改进风险管理体系，提升风险管理水平。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
随着改革开放的不断深入，经济呈现出快速发展的态势，我国居民的消费水平得以大幅度增长，信用卡这种先消费后还款的便利消费方式深受广大消费者的喜爱。同时近年来受宏观经济影响，银行对公业务压力增大，资管新政使得理财收益下滑等因素，各个银行纷纷发力零售业务，信用卡业务作为银行业务不可或缺的一部分,在增强客户粘性、保障存款规模、增加手续费等中间业务收入方面作用明显，因此成为银行“大零售”战略中重要的一笔。但信用卡繁荣发展中伴随而来的不良率也让人无法忽视，逾期违约、非法套现、恶意透支等信用卡风险事件不断发生引起了商业银行的高度关注。所以,面对日新月异的发展形势，如何保质保量的发展信用卡业务，是各银行开展信用卡业务工作的第一要务。而国有银行和股份制银行作为我国信用卡业务发展的先行者，和后续才起步的区域性地方银行在发卡规模、发卡质量及风险管理上有着天壤之别,所以区域性银行为了形成规模经济不惜一再降低发卡要求，希望通过先发展后治理的方式达到盈利的目标，致使他们在信用卡业务发展中面临的问题更加严峻和复杂。
1.1.2 研究意义
2018 年，我国信用卡发卡量已达 6.86 亿张，人均持有信用卡 0.49 张，额度使用率 44.51%，应偿还授信余额 6.85 万亿元，逾期半年未偿还信贷总额788.61 亿元。工商银行、建设银行、招商银行、中国银行、农业银行累计发卡量均已突破一亿张，银行的发卡量还在持续增长，多家股份制银行的信用卡发卡量同比增速 30%以上，部分区域银行的增速达到 4 0%以上。然而面对高速发展的信用卡业务银行业同样迎来了日益增高的信用卡不良率，据统计江西、甘肃、辽宁等地区的不良率已经攀升到 4%以上，广东的不良率也超过了 3%，可见信用卡风险问题越发凸显。而面对信用卡产生的风险问题，国有银行和部分股份制银行在调控之下已出现下降趋势，但区域性银行由于起步晚、发展慢，优质客群已经被各大银行占有，想要在信用卡市场上获得客群和收益，不得不降低办卡要求，挖掘的大部分客户本身风险就比较高，同时在人力、系统、管理等各个方面也处于劣势地位，忽视风险管理系统体系建设从而形成较高的不良率且呈逐年升高趋势。区域性银行面对居高不下的信用卡不良率，如何通过有效的风险管理来提前识别风险，对风险进行评估并制定有效的风险应对方案，关系着银行自身健康长远的发展。
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1.2 研究方法与内容
1.2.1 研究方法
（1）文献分析法。本文通过查阅国内外相关学者对风险管理研究的文献，包括大量国内外银行尤其是中小型银行在信用卡经营中面临的风险问题进行资料的整理和分析，为本文的写作奠定了理论基础，为本项目的深入研究提供了理论保障。
（2）案例分析法。本文通过长春农商银行作为实例，研究目前区域性银行在信用卡发卡中存在的风险问题。结合长春农商银行的实际情况，包括组织结构，各项规章制度的情况，信用卡业务的发展情况，在业务中遇到的问题，根据信用卡的相关风险理论更加有针对性的提出解决方案。
1.2.2 研究内容
第1章绪论，阐述了研究的背景和意义，信用卡业务作为银行业务的重要组成部分，风险事件频频发生，风险管理问题日益突出。本文通过对大量国内外风险理论文献的研究确定了本文的研究方法并为长春农商信用卡业务的风险管理奠定了理论基础。
第2章主要通过对长春农商银行信用卡业务的风险识别机制、风险评估体系以及风险防控措施三方面内容的介绍和深入调查研究，发现信用卡业务运行中存在的问题。
第3章针对长春农商银行存在的问题进行成因分析，发现在对风险的认识，风险管理体系的建设以及人员素质方面亟待提高和完善。
第4章根据长春农商银行信用卡业务存在的问题给出改进方案，从全面加强风险管理意识；建立健全风险管理体系；完善人才培养及队伍建设；优化信用卡业务风险管理全流程四个方面提出意见和建议。
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第 2 章 长春农商银行信用卡业务风险管理现状及存在的问题
2.1 信用卡业务概况
长春农商银行是一家走专业化、精品化之路，立足于长春的中小企业银行。长春农商银行成立于 2009 年，截至 2019 年 6 月末，资产规模达到 681.18 亿元，不良贷款率 1.92%，拨备覆盖率 163.38%，拥有 74 个分支机构，并发起设立 6家村镇银行，获得了“全国十佳农村商业银行”、“十大品牌创新机构”、“十佳竞争力银行”、“十佳普惠金融银行”等多项荣誉。随着长春农商银行业务的开展，未来将继续扩大服务领域，走上更加快速健康发展的道路。长春农商银行的组织构架主要包括总行直属机构、总行内设机构和域内、外分支机构三个组成部分，根据行内构建“大零售”的经营理念，为了丰富零售业务产品，填补信用卡产品的空白，2016 年零售业务部下属二级部门信用卡中心正式设立。长春农商银行的组织结构如下图所示：
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2.2 信用卡业务风险管理现状
2.2.1 信用卡业务的风险识别
信用卡业务运营的起点是信用卡的风险识别工作，风险识别对于风险的防控起着至关重要的作用。外部风险和内部风险是信用卡风险的两大组成部分，其中外部风险包括信用风险、诈骗风险和市场风险，内部风险包括操作风险、管理风险等方面。
对信用卡风险的认识及信用卡风险的成因分析，对建立科学有效的风险管理体系尤为关键。信用卡区别于借记卡的明显特征即为“先消费、后还款”的功能，这也使得信用风险和欺诈风险成为了最大的风险点，必须引起业务部门的重视。根据信用卡风险的特点长春农商银行信用卡中心目前对信用卡业务的风险识别主要通过以下步骤完成：第一步，选择优质的目标客户，主要选择公职人员、行政事业单位员工，金融、教育、医疗、能源等部门高、中级管理人员等；第二步，在信用卡办理环节严格执行“三亲见”要求，现场拍照留证，仔细核查申请人提供的工作证明，并要对申请资料的完整性、真实性和有效性负责；第三步，严格审核资信证明等文件，设置预审和复审环节，检查申请表内容是否有效、完整，有无缺失关键要素填写的情况、申请人签名是否存在涂改等内容；第四步，电话调查及进行联网核查，将申请人的资料汇总后，根据申请人提供的手机号或座机号码进行信息核实，确保信息的真实准确，控制好信用卡业务的第一道风险。
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第 3 章 长春农商银行信用卡业务风险管理存在问题的成因分析 .......... 22
3.1 风险管理意识淡薄 ......................22
3.2 风险管理体系薄弱 .....................23
3.3 业务人员能力欠缺 ............................26
第 4 章 长春农商银行信用卡业务风险管理改进方案 ................... 28
4.1 全面加强风险管理意识 ...................28
4.2 建立健全风险管理体系 .....................29
4.3 完善人才培养及队伍建设 ............................37
第 4 章 长春农商银行信用卡业务风险管理改进策略
4.1 全面加强风险管理意识
伴随着信用卡业务在我国的迅猛发展，银行的信用卡业务风险种类不断增加，风险范围日趋扩大，信用卡中心时时刻刻都会受到信用卡诈骗、信用卡违法套现等风险的影响。这就需要长春农商银行开展信用卡业务时，能够随时掌控信用卡运行中风险发展的态势，了解风险管理的发展前沿，将信用卡风险管理放在工作首位，使整个信用卡中心的风险管控能力得到提升。
信用卡风险管理水平的关键是风险意识的建设，这也是银行风险管理的基基石所在，提高信用卡人员的风险意识，要坚持科学审慎的风险管理态度，保持正确的风险价值观。
（1）树立全面的信用卡风险管理思想
信用卡业务竞争能力的关键因素在于风险管理能力的提升，想要提升风险管理能力就一定要从风险的管理理念入手。资本充足率、市场监管和市场约束三大支柱是新巴塞尔协议提出的全面风险管理理念，是风险管理中必须遵循的原则。倡导统一的风险管理观念，长春农商银行信用卡中心在日常经营中不断给灌输员工正确的风险理念，银行的风险来源于风险意识的缺乏，风险贯穿于业务的每个环节，与每一名员工紧密相关，培养其养成良好的风险意识在遇到问题，解决问
