4.1.2 借款人内部风险因素............................18
5 小微企业信贷风险评估....................................23
5.1 贷前风险评估..................................23
5.1.1 严格遵守贷前调查 5C 原则............................23
5.1.2 规范贷前调查流程...........................23
6 小微企业信贷风险防范
6.1 确立完善的贷前调查流程
6.1.1.审慎选择客户
（1）谨慎选择行业
与大中型企业相比而言，小微企业的抗风险能力相对较弱，更容易受到经济波动的影响。因此，在宏观经济处于下行期时，受经济波动影响大的行业就会随之出现相应的问题，在这种情况下，大中型企业可以通过调整生产规模，降低生产成本的方式来有效应对，而对于原本生产规模就有限的小微企业而言，他们无法采取相应的措施进行应对，因此，极有可能会对小微企业的发展造成致命性的打击。
根据相关统计资料显示，我国有将近 3 成以上的小微企业在 2 年之内就会消失破产，有 6 成以上的企业会在 5 年之内消失。因此，在小微企业授信客户选择中，应考虑行业周期性，避免因行业问题出现批量不良贷款，建议选择偏向于关系民生的行业，例如餐饮住宿业、服务业等与民众生活息息相关的行业。
（2）创新担保方式
小微企业资产实力弱，抵押物不足是小微企业融资的固有特征，但发放信用或保证贷款风险较大，因此要通过相应的替代方式来解决小微企业的担保问题，在担保时既要满足银行的要求，又要符合小微企业的实际情况，基于此，可以对担保方式进行创新，积极探索供应链金融新模式。该产品依托实力强、资信好的优质核心企业，将业务触角延伸至企业的上下游，通过存货、订单、应收账款质押等多种担保形式，对上下游小微企业进行授信。在核心企业的选择上要选择那些销售额以及盈利能力都位列行业前茅的企业。通过供应链金融可以有效提升小微企业的信贷地位，小微企业通过利用供应链上与之有紧密合作关系的大企业能够有效的提升自身的信用等级。
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结论
作为一名已经在信贷领域工作多年的学生，笔者虽然已经积累了一定的工作经验，但是在理论知识上还存在一定的欠缺，而在本文的写作中，为了使研究工作顺利开展，笔者查阅了非常多的理论资料和文献，弥补了自身理论方面的欠缺，在今后的工作中，笔者会将工作实践与学校学习到的理论知识有机结合起来，通过二者的结合来提高授信决策的正确性。
本文以 JN 银行 A 分行为例，进行案例分析，对 JN 银行 A 分行小微信贷业务模式的内容以及风险管控状况进行分析，分别从风险识别、风险评估以及风险控制三个方面来对小微业务风险管控进行分析，提出了 JN 银行 A 分行有效管控小微企业贷款业务风险的建议和措施。主要的研究结论如下：
（1）在小微企业风险识别过程中，JN 银行 A 分行因为沿袭大中型企业分析方法，造成发现问题不充分，在实际操作中，小微企业经营特点是“小、频、快”，而对应的信贷业务特点则是“量多、额小、信息少、流程短、监控难”，风险因素识别方法与大中型企业有所差异。
（2）小微企业担保代偿能力较弱，主要侧重于第一还款来源的判断，应重点充分运用贷前现场调查方法、贷中审查审批的交叉验证方法以及贷后管理的监测诊断方法对小微企业进行综合评述，并结合 JN 银行 A 分行实际，从贷前调查、贷中审查审批、贷后预警以及全授信管理四个方面提出改进建议，对 JN 银行 A 分行小微企业信贷风险管理起到积极作用，实用性较强。
（3）提出了小微企业信贷风险识别及评估的具体方法，该方法的运用不仅能够有利于改善 JN 银行 A 分行当前信贷风险管理现状，而且能够为其他同类型银行提供参考和借鉴，具有较强的适用性和实用性，有利于改善我国商业银行在小微企业信贷风险管理方面的不足，帮助商业银行作出正确的信贷风险决策，减少商业银行的信贷损失，提高商业银行的经济效益，实现企业和银行的双赢。
本文主要从基本风险理论着手，搜集相关的图书、刊物和互联网资料，形成论文写作的理论基础。通过对 JN 银行 A 分行信贷人员进行问卷调查及座谈，对其信贷风险管理进行了分析和总结，找出存在的问题及原因，并为 JN 银行 A 分行提出相应的改善对策。但是，由于笔者的水平有限，获得的数据和信息还不够全面，虽然提出了小微企业信贷风险识别以及评估方面的意见，能够在一定程度上降低风险发生的可能性，但是，由于信贷管理工作存在诸多不确定因素以及信息不对称的影响，因此，想要对小微企业的信贷风险进行有效管理，本文的研究还不够。在今后，笔者将对小微企业的信贷风险进行进一步的深入研究，最大限度的消除信贷风险，推动银行与企业的快速协调发展。
参考文献（略）
