本文是一篇风险管理论文，本文以中国农业银行股份有限公司长春分行为研究对象，对该行个人住房贷款业务的风险管理问题展开研究。首先总结国内外在个人住房贷款风险管理方面的研究现状，随后对农行长春分行的个人住房贷款业务的开展情况以及风险管理情况进行梳理，并在内部制度、行业情况、道德风险以及宏观调控等多个角度对农行长春分行个人住房贷款风险管理过程中存在的突出问题进行了分析。最后，运用风险管理的分析框架，从风险的识别、分析、应对等角度对该银行的个人住房贷款的风险管理问题进行研究。本文得到的结论如下：（1）根据农行长春分行的数据资料，总结农行长春分行个人住房贷款业务风险管理过程中存在的问题，指出近四年该行的不良贷款持续攀升，其所面临的违约风险隐患逐渐显现。对于农行长春分行而言，应加大对风险管理工作的关注，以事实为据进行风险防范措施的制定与执行。（2）本文结合定性和定量分析方法，分别从信用风险因素、市场风险因素、操作风险因素以及政策风险因素四个角度深入剖析了农行长春分行个人住房贷款业务当前的经营现状、风险情况，并明确了该行此项业务所面临的主要风险点以及存在于风险管理工作中的主要问题。
第1章 绪论
1.1 研究背景与意义
在我国经济飞速发展的40年中，个人住房需求量不停的增加，商业银行的个人住房贷款业务也随之较快发展。个人住房贷款业务是指商业银行向购买商品户的自然人发放的贷款，购买住房的范围一般仅限城镇范围，而所购买的商品房不仅主要包括用于个人居住的个人住房和用于商用目的的商业住房。近年来，个人住房贷款业务的快速发展推动我国商业银行的金融服务功能不断完善，这增加商业银行资本的同时，也将居民的潜在的消费需求转变成了现在当期的消费需求。然而，由于个人住房贷款业务流程比较复杂，涉及到的法律关系较多，贷款周期相对较长，故在贷款过程中存在诸多不确定性，进而导致个人住房贷款业务存在较高的风险。随着我国房地产调控政策的变化，个人住房贷款业务频繁出现违约事件，不良贷款存在持续攀升的趋势，该业务风险管理形势变得比较严峻。
自2008年以来，我国的房地产市场一直处于活跃的状态，房地产投资也是一个比较热门的话题。住房在我国传统的理念中具有重要的地位，我国的消费者普遍热衷于投资房地产，特别是伴随着我国经济的快速发展以及居民可支配收入的快速增长，居民可用于房地产投资的资金越来越多。在多重因素的影响下，居民对房地产投资的热衷也不断攀升。在炒房的过程中，居民不仅用自有资金炒房，同时也通过向银行贷款的方式借入大量的资金，这在一定程度上将房地产投资的风险转嫁给了银行。另外，我国城镇化水平的不断提高，居民对住房的需求也越来越高，尤其是中、高收入家庭，他们有较强的改变住房条件的愿望。我国房地产市场的快速发展，不仅带动相关上游产业和下游产业发展，还为地方政府带来大量财政收入。因此，商业银行的个人住房贷款业务的风险逐渐的引起了重视。
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1.2 研究内容与方法
本文以中国农业银行股份有限公司长春分行作为分析和研究对象，对其个人住房贷款业务风险进行研究，分析该分行的风险管理现状及存在的问题，并提出相应的风险防范和保障措施。全文分为五个部分：第一部分为绪论，介绍本文的研究背景和意义、研究内容和方法，并总结了相关研究现状，对涉及的理论基础进行阐述；第二部分介绍中国农业银行长春分行个人住房贷款现状，分析该业务风险管理中存在的主要问题，如内部制度缺陷、房地产行业规范经营问题等，并识别该分行个人住房贷款业务的主要风险，如道德风险、宏观调控对房价的影响、地区房地产市场政策调整等；第三部分对中国农业银行长春分行个人住房贷款的信用风险、市场风险、操作风险、政策风险进行分析；第四部分在前文分析的基础上，给出长春分行个人住房贷款业务信用风险、市场风险、操作风险、政策风险的防范和保障措施；最后为结论，对全文的研究结果进行总结。
研究商业银行个人贷款业务风险的主要目的在于，分析商业银行个人贷款业务面临的主要风险点，找出这些风险的主要产生原因并提出相应的对策建议。基于本篇文章的主要性研究目的，全文在研究的过程中运用以下几个主要研究方法：
（1）文献研究方法。在研究商业银行个人信贷风险的过程中，本文根据研究目的梳理了近年来相关的国内和国外研究文献，通过深入的阅读，对商业银行个人住房贷款业务风险管理问题有了比较直观的认识，提出本文的研究问题。
（2）案例研究法。本文选择中国农业银行股份有限公司长春分行作为研究的案例银行，对该分行的个人住房贷款业务风险进行了分析。在该分行个人住房贷款业务开展现状的基础上，深入分析该分行个人住房贷款业务存在的主要风险，以及这些风险的产生原因。并在此基础上提出了相应的对策和建议。虽然案例分析法并不能对全国所有商业银行的个人住房贷款业务风险进行全面分析，仅选择了一家银行作为研究的案例，但这样的研究依然具有一定的普遍性，特别是对于其他商业银行来说也具有一定的借鉴意义。
（3）定性和定量相结合的分析方法。本文基于全面风险管理理论，定性分析长春分行个人住房贷款业务风险。然后，利用长春分行的内部数据，进行定量分析，提出风险防范措施和保障措施。
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第2章 农头发长春分行个人住房贷款业务现状与风险识别
2.1 农行长春分行个人住房贷款业务现状
与同业相比，中国农业银行办理个人住房贷款业务较早，在长春地区，农行长春分行也较早的开展了个人住房贷款业务。农行长春分行经过二十多年的发展，个人住房贷款业务正处于相对成熟的阶段，特别在近十年来，农行长春分行的个人住房贷款业务得到了迅速的发展，而且相关的管理也得到了不断的规范和完善。不仅如此，为了促进个人住房贷款业务的发展和管理，农行长春分行还专门针对个人住房贷款业务的特点建立了管理中心。该管理中心不仅能够处理各个网点的个人住房贷款业务，而且能够比较集中的对这些贷款业务进行审批，建立了相对比较完善的管理体系。截止目前，农行长春分行的个人住房贷款的类型主要有以下几种，具体如表2.1所示。
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2.2 农行长春分行个人住房贷款业务风险管理现状及存在的问题
本节将针对农行长春分行的个人住房贷款业务进行研究，结合该分行个人住房贷款业务的现状，分析该分行个人住房贷款业务存在的问题，并进行相应的总结。
2.2.1 农行长春分行个人住房贷款业务风险管理现状
农行长春分行的风险管理总体呈现出全面管理、全城管理和全员管理的特点，在管理风险的过程中总体遵循协调性、独立性和有效性的总管理思想。该风险管理体系能够严格按照全员参与及集中管控的管理原则，构建了较为全面的风险管理组织架构，有效推动了农行长春分行整体的风险管理体系的建设。
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第 3 章 农行长春分行个人住房贷款业务风险分析 ........................ 22
3.1 农行长春分行个人住房贷款业务信用风险分析 ...................... 22
3.2 农行长春分行个人住房贷款业务市场风险分析 ...................... 24
第 4 章 农行长春分行个人住房贷款业务风险防范和保障措施 .......... 33
4.1 农行长春分行个人住房贷款业务风险防范 ............................. 33
4.2 农行长春分行个人住房贷款业务保障措施 ............................. 38
第4章 农行长春分行个人住房贷款业务风险防范和保障措施
4.1 农行长春分行个人住房贷款业务风险防范
4.1.1 农行长春分行个人住房贷款业务信用风险防范
农行长春分行个人住房贷款业务信用风险防范具有较高的复杂性，在防范信用风险的过程中，农行长春分行应当针对信用风险的具体的情况采取系统性的防范的措施将信用风险降低。基于该银行在个人住房贷款业务信用风险防范中存在的诸多短板，分行有必要从以下四个层面出发加强对信用风险的管控：
（1）加强真实性管理，做好信贷基础管理工作
在控制信用风险的过程中，农行长春分行面临的最大的问题就是信息不对称，也就是农行长春分行所掌握的借款人的信息与借款人实际的信息存在差异。这种差异有可能是由于长春分行所掌握的信息的有限性所导致的，也有可能是借款人出于自身利益的需要对其提供的信息并不准确。因此，对于农行长春分行来说，要控制信用风险，最为重要的就是确保借款人信息的真实性和准确性。
农行长春分行应建立一套合适系统，将借款人的个人信息资料（包括性别、年龄、受教育程度、家庭结构等）纳入其中，进行持续跟踪，以事实为据，及时更新其信息资料。同时，根据借款人经济状况对其偿还能力做进一步分析，然后对借款人的申请贷款额度予以确定，以便对潜在风险进行合理规避。
在加强贷款风险管理的同时，农行长春分行也应注重个贷业务的规范化发展，尽可能避免因恶性竞争而导致信贷标准的降低。严控客户准入关，明确客户的信用条件、利率水平等，进行黑名单管理，杜绝为那些不符合条件的客户提供服务，不允许变通；在贷款的发放环节，避免冒名顶替、假首付、假权证，借住房贷款名义发放经营贷款等不
